Факторинг: что это и зачем он нужен бизнесу в кризис

В кризис предприниматели могут столкнуться с целым рядом проблем: кассовыми разрывами, внеплановыми отсрочками платежей, падением продаж. Обычно в таких случаях берут кредит, но заёмные деньги дорожают, и получить их всё сложнее. Нужно оставлять залог, искать поручителя, подтверждать планы по продажам и по поддержанию выручки на несколько месяцев вперёд, что проблематично сделать в условиях неопределённости.

Элегантный выход из ситуации — передать банку всю финансовую нагрузку, возникающую из-за отсрочек платежей. Так предприниматель получит деньги сразу, а его покупатели смогут заплатить по истечении срока отсрочки платежа. Такая услуга называется факторингом. В этой статье разберёмся, как именно работает этот инструмент и почему его выгодно использовать в кризис.

Что такое факторинг

Факторинг — это комплекс услуг для производителей и поставщиков, которые реализуют товары или выполняют услуги на условиях отсрочки платежа. Он помогает продавцу получить деньги сразу после отгрузки, а не ждать оплаты от покупателя.

При факторинге в сделке участвует три стороны: предприниматель, его покупатель, а также финансовый агент, или фактор, — им обычно выступает банк.

Бывает два вида факторинга: с регрессом и без регресса.

1. В первом случае предприниматель сразу получает до 95 процентов от суммы поставки, спустя отсрочку покупатель оплачивает всю сумму поставки уже фактору. Фактор переводит на счёт предпринимателя оставшуюся сумму за вычетом комиссии. По сути, фактор финансирует счета клиента с отсрочкой платежа. В случае, если покупатель вовремя не оплатил поставку, фактор может обратиться за возвратом денег и к покупателю, и к поставщику.

2. В случае факторинга без регресса происходит продажа денежных обязательств предпринимателем фактору. Фактор принимает на себя риск неуплаты со стороны покупателей при условии, что уступленные требования действительны — например, не были оплачены раньше, нет двойной уступки или спорной ситуации. Кроме того, фактор берёт на себя все работы, связанные с управлением, в том числе с взысканием просроченной дебиторской задолженности с покупателя.

Официально факторинг называется договором финансирования под уступку денежного требования и регулируется главами 24 и 43 Гражданского кодекса России.

Пример. Кондитерский цех закупает сахар на заводе на пятьсот тысяч рублей, изготавливает из него леденцы, а затем продаёт всю партию в крупный магазин за один миллион рублей. Владелец магазина получает прибыль только через два месяца, когда реализует весь товар, поэтому не может заплатить за него сразу. Завод, наоборот, требует стопроцентную предоплату.

Цех не хочет терять крупного покупателя и соглашается на отсрочку платежа. В таких условиях он рискует столкнуться с кассовыми разрывами: например, когда магазин ещё не продал леденцы и не перечислил за них деньги, а уже пора закупать новую партию сахара.

Чтобы не допускать простоя и не оформлять кредит, кондитерский цех может обратиться в банк за факторингом. В этом случае цех уступает фактору поставки, отгруженные в рамках контракта, и сразу получает сумму на покупку сахара — сто процентов суммы поставки за вычетом комиссии за услугу факторинга. Через два месяца фактор получает деньги за поставку от магазина, и все в расчёте.

Чем полезен факторинг для бизнеса

Предприниматели, которые сотрудничают с клиентами по принципу отсрочки платежа, часто обращаются за услугами факторинга. Рассмотрим главные выгоды этого инструмента.

1. Выгодно выделяет компанию среди конкурентов. С факторингом не нужно требовать от клиентов стопроцентную предоплату или платежи в очень сжатые сроки, даже если вам срочно нужно платить своим поставщикам. Это особенно важно в кризис, когда у заказчиков нет возможности платить авансом, но при этом они готовы покупать.

2. Делает безопаснее сделки с отсрочкой платежа. Если оформить факторинг, то фактор, или финансовый агент, будет самостоятельно мониторить оплату от покупателя. Если произойдёт задержка по срокам, он может привлечь юристов и взыскать задолженность. Кроме того, существует факторинг без регресса — это значит, что предприниматель полностью освобождается от ответственности за долг, если нет претензий к качеству продукции. Даже если покупатель никогда не выплатит обещанную сумму по причине банкротства, фактор не сможет переложить задолженность обратно на предпринимателя.

3. Экономит время. При факторинге, в отличие от кредита, клиенту не нужно самостоятельно собирать средства на погашение задолженности, контролировать процесс и гасить все сто процентов долга. Вместо этого он использует платежи от дебитора и только при неоплате из-за возврата товара, спора или банкротства последнего платит своими средствами — на практике это менее пяти процентов случаев.

4. Сводит к минимуму все простои в работе. С факторингом не придётся ждать оплаты от покупателя, чтобы запустить новую партию товара в производство, или задерживать сотрудникам зарплату из-за кассового разрыва. Вы получаете деньги сразу же, как только покупатель принимает продукцию по условиям договора, — и неважно, что фактически оплата от него поступит только когда истечёт срок контрактной отсрочки.

Реклама МФК «Займиго»

Первый заём бесплатно

сумма:

До 50 000 руб.

ставка:

Бесплатно

срок:

До 30 дней

решение:

От 5 минут

Подать заявку

Смотреть все займы

Когда не стоит оформлять факторинг

Несмотря на то, что факторинг — эффективный инструмент для бизнеса, он уместен не во всех ситуациях. Разберёмся, когда воспользоваться им не получится и лучше взять кредит или решить проблему другим способом.

Покупатель уже просрочил платёж. Факторинг действует только на договоры с отсрочкой платежа. Если вы с заказчиком заключили договор, и он уже просрочил оплату, обратиться за факторинговым обслуживанием не получится.

Нужна оплата наличными. Факторинговые компании работают только по безналичному расчёту.

Отсрочка платежа до десяти дней. В первую очередь это неэффективно для компании-поставщика, так как платежи от покупателя поступают несколько раз в месяц, проще аккумулировать их предпринимателю самостоятельно.

Нет первичных документов или универсального передаточного документа. Факторинг — это уступка прав денежного требования, которое наступает только после отгрузки товара или выполнения услуги, что подтверждается подписанием соответствующих первичных документов между поставщиком и покупателем. Если документов нет, то фактор просто не сможет выплатить финансирование.

Поставщик и покупатель заключили между собой договоры реализации и комиссии. Такие договоры не предусматривают переход права собственности на товар и не имеют фиксированной отсрочки. В этом случае покупатель выступает как агент по продаже продукции, и оплата происходит только после реализации конечному покупателю.

Когда стоит оформлять факторинг

Многим компаниям сложно получить кредит в кризис. Так бывает, если у организации есть сомнительные места в кредитной истории или она находится в нестабильной финансовой ситуации и не может подтвердить доходы. Учитывая, что кредитные организации оценивают общее состояние компании, они могут не одобрить необходимую сумму без залога или поручительства.

Факторинг работает по-другому: банк оценивает конкретную сделку, а вместо залога достаточно передать ему право требования долга. Давайте разберёмся подробнее, в каких ситуациях оформлять факторинг выгоднее, чем кредит:

• у вас сезонный бизнес. В таком случае неудобно пользоваться кредитом: есть риск, что выручки не будет, и погасить долг не получится. При факторинге этой проблемы не возникает — финансирование поставщика закрывается платежами от покупателя;

• бизнес активно растёт. Банк будет дополнительно запрашивать у предпринимателя отчётность для проведения мониторинга и увеличения лимита, но и в этом случае высока вероятность отказа, так как финансовая отчётность сводится за прошлые периоды и не даёт понимания финансовых показателей у предприятия в моменте. При работе по факторингу лимит увеличивается пропорционально увеличению объёмов бизнеса;

• вам нужно контролировать контрагентов по платёжной дисциплине — фактор дисциплинирует покупателя, напоминает ему о предстоящих платежах по контракту;

• у вас нет возможности предоставить залог или поручительство. В кризис банк часто требует дополнительных гарантий и ужесточает требования для получения заёмных средств. При факторинге, напротив, организация не фокусируется на кредитную историю и финансовую ситуацию клиента.

• В качестве залога при оформлении кредита банк может запросить имущество предпринимателя, например склад или офис. Это рискованно — если что-то пойдёт не так, все бизнес-процессы окажутся под угрозой.

• вы не можете отчитаться о целевом использовании средств. Когда банк даёт кредит, он может потребовать у заёмщика отчёт о целевом использовании этих денег. Например, так бывает с льготными кредитами на развитие сельского хозяйства. Если отчитаться не получится, банк имеет право взыскать деньги обратно. Факторинг работает иначе — в этом случае фактору неважно, на что именно вы потратите полученное финансирование.

Как оформить факторинг

Банк предоставляет услугу факторинга с выгодными условиями для предпринимателей. Всё общение происходит онлайн в личном кабинете, документы подписываются усиленной квалифицированной электронной подписью, а решение приходит в течение двух рабочих дней. В договоре нет скрытых комиссий — более того, пользуясь факторингом, со временем вы можете улучшать условия и прокачивать финансирование, делая его больше и дешевле. Оформить факторинг в Альфа-Банке можно за три простых шага:

• заполните заявку онлайн и предоставьте необходимые документы;

• дождитесь решения по заявке в течение двух рабочих дней;

• загрузите накладные и получите деньги на счёт.