При заключении кредитного договора банки предлагают своим клиентам ряд дополнительных услуг. Например, финансовую защиту. Если человек впервые берет заем, ему может быть непонятно что это такое и для чего нужна такая услуга.

{banner_alfa-bank}

Что такое финансовая защита кредита – почему ее так называют

В обычных случаях из-за этого к гражданину применяются различные санкции. При негативном варианте развития событий дело может дойти до суда и конфискации имущества в пользу банка. Договор финансовой защиты как раз и нужен для того, чтобы избежать этого. Кредитор и плательщик заранее обсуждают, на каких условиях будет происходить возврат займа, если человек попадет в форс-мажорные обстоятельства, тем самым «защищая» финансовые средства гражданина.

Виды кредитного страхования, какие риски включают в себя

Клиент может выбрать комплексное страхование кредита или какую-то определенную его разновидность. В основном банки предлагают следующие виды финансовой защиты займа:

1. Страхование жизни и здоровья. Один из наиболее распространенных видов финансовой защиты. Ведь согласно действующему законодательству, если гражданин, из-за тяжелой продолжительной болезни или смерти более не сможет выплачивать заем, то за него это должны сделать близкие родственники или другие наследники. Страхование кредита позволяет избежать этого. Но здесь есть ряд нюансов. Ведь не все случаи признаются страховыми. К примеру, если человек попал в ДТП из-за грубого нарушения правил дорожного движения (например, вождение без прав в состоянии сильного алкогольного опьянения), вряд ли ему будут выплачивать страховку по кредиту. 
2. Потеря места работы. Если гражданин получающий «белую» зарплату остается без работы по независящим от него причинам (сокращение, ликвидация компании и пр.), он также может рассчитывать на признание данного случая страховым. При этом человека либо освобождают на несколько месяцев от необходимости выплачивать кредит, либо выдают ему определенную денежную компенсацию. Конкретные условия устанавливаются в индивидуальном порядке при заключении договора. Однако для этого гражданин должен получить официальный статус безработного, т.е. предоставить банку справку из Центра занятости населения. 
3. Страхование залогового имущества. Такой договор имеет выгоду для обеих сторон. К примеру, если человек в качестве залогового имущества предоставил машину, но ее угнали до того, как он успел до конца погасить заем, возвращать оставшиеся по долгу деньги в банк будет не он, а страховая компания. Т.е. человек снижает свои финансовые риски, а организация получает гарантию того, что кредит будет выплачен в любом случае. В качестве залога здесь могут выступать объекты движимого и недвижимого имущества (транспорт, квартиры, земельные участки и пр.). Само страхование распространяется на потерю целостности вещи из-за воздействия природных катаклизмов, противоправные действия третьих лиц, а также взрывы и пожары.

Какие дополнительные страховки банки считают важными при одобрении кредита

Здесь сразу следует понять, что согласно Закону о защите прав потребителей ни одна компания не вправе требовать от клиента оформить ту или иную услуга, а в особенности делать одну из них зависимой от другой (т.е. пока одна не будет оформлена, другую автоматически не дают). Это касается и банков. Требовать от клиентов оформления страховки они не имеют право (исключение – ипотека).

Как быть когда навязывать страховку при запросе кредита

Важно внимательно читать кредитный договор. Часто сотрудники банков, пользуясь финансовой неграмотностью человека, даже не говорят ему о том, что вместе с кредитом была оформлена страховка. С одной стороны – все по закону. Гражданин сам подписывает договор, с которым он ОБЯЗАН ознакомиться. У него появляются какие-то финансовые гарантии на случай форс-мажорных обстоятельств. А вот с другой стороны страховка существенно увеличивает долг по кредиту. Поэтому если заем берется на не слишком большую сумму и на непродолжительное время, от финансовой защиты лучше отказаться.

Но тут вопрос в другом. Если банк ведет себя таким образом, стоит ли вообще начинать с ним сотрудничество? Ведь возможно после получения займа выяснится, что в договоре присутствуют и другие скрытые платежи. В результате сумма возврата увеличится в несколько раз.

Можно ли отказаться, как выгоднее брать кредит со страховкой или без

Отказаться от страховки человек не имеет право только при оформлении ипотеки. Сказывается продолжительность срока и большая сумма. Если в банке берется потребительский кредит, то от любых дополнительных услуг, которые увеличивают итоговую сумму платежа, человек имеет право отказаться.

Вопрос выгоды здесь конечно спорный. С одной стороны, страховка – это большие переплаты. Поэтому если кредит берется на небольшой срок, от нее лучше отказаться, т.к. выгоды для клиента здесь практически нет. А вот при большом сроке займа страховка имеет смысл, т.к. человек не может быть на 100% уверен, что через год его не сократят на работе или с ним что-то не произойдет.

Если отказаться от страховки, то может ли банк потребовать досрочного возврата кредита

Нет, это противозаконно и является прямым нарушением прав человека. Если гражданин обнаружил в своем кредитном договоре отметку о страховке, он имеет право отказаться от нее в 14-джневный срок. Это предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, а с 01.09.2020 г. еще и законом \"О потребительском кредите\" (с учетом поправок закона № 483-ФЗ).

Также отказаться от страховки можно и в более поздний срок, но сделать это будет уже сложнее. Однако и здесь ни о каком досрочном погашении кредита речи не идет (самому банку невыгодно, чтобы человек выплачивал долг по займу заранее, ведь так финансовая организация теряет часть процентов по кредиту).

{banner_gazprombank} 

Что будет со страховкой при досрочном расторжении кредита

В этом случае страховка прекращает свое действие. Ведь предмет, на который она распространяется (т.е. кредит), перестает существовать.

В какой ситуации можно требовать возврата страхового возмещения

Согласно Федеральному закону № 483 при досрочном и полном погашении дога по кредиту банк обязан вернуть гражданину часть страховой премии, которая не была использована. Единственное – определенная сумма будет удержана за соответствующие расходы, которая понесла кредитная организация.