Любой банк имеет право отказать в выдаче кредита. При этом клиенту могут даже не объяснить причину. Когда такое происходит несколько раз, у человека появляется резонный вопрос. Возможно здесь все дело в показателе долговой нагрузки (ПДН), т.е. соотношении доходов гражданина и его долговых обязательств. Это один из основных критериев, по которому банки оценивают платежеспособность своих клиентов.

{banner_alfa-bank}

Что такое кредитная нагрузка

Под термином «кредитная нагрузка» подразумевается совокупность всех долговых обязательств человека или организации перед банками или иными финансовыми компаниями. Т.е. это общая сумма, которую нужно  ежемесячно передавать в счет уплаты ранее взятых кредитов.

Что значит показатель долговой нагрузки

ПДН – это общая доля от официального дохода человека, которую он обязан ежемесячно отдавать финансовым организациям. От этого показателя напрямую зависит возможность выдачи нового займа.

В 2019 году вступило в действие новое правило, согласно которому, как банки, так и микрофинансовые организации обязаны перед выдачей займа рассчитывать показатель долговой нагрузки. Это снижает риск мошенничества со стороны потенциальных клиентов, когда люди набирают долгов и «исчезают с горизонта».

Однако здесь бывают и исключения. Банк не смотрит на данный показатель если:

1. Запрашиваемая сумма займа не превышает 10 тыс. рублей (актуально для МФО). 
2. У гражданина действуют ипотечные каникулы.

Также показатель не рассчитывается, если гражданин подает документы на реструктуризацию платежа.

Зачем рассчитывать процент долговых обязательств

Это нужно для того, чтобы банк смог определить степень платежеспособности клиента. Ведь если сумма долговых обязательств приближается к общему уровню дохода, или составляет значительную его часть, это существенно повышает риск того, что гражданин просто не вернет деньги кредитной организации. Естественно, что ни одна компания не готова пойти на такой риск. Ведь принудительное взыскание долга – это длительный и нервный процесс для обеих сторон.

Как происходит расчет

Показатель долговой нагрузки рассчитывается в процентах. Сделать это можно так:

1. Сложить сумму всех платежей, которые гражданин обязан отдавать в банки и микрофинансовые организации. Если гражданин является созаемщиком или у него есть вещи, купленные в рассрочку (которая еще не погашена), эти показатели также следует учитывать. При наличии кредитной карты, к получившейся сумме следует добавить 5-10% от общего ее лимита. 
2. Затем нужно посчитать свой доход. Не следует забывать, что банк будет учитывать только «белую зарплату». Т.е. если человек неофициально сдает квартиру, арендная плата по ней в сумму расчета входить не будет, т.к. это невозможно отобразить документально. 
3. На последнем этапе следует рассчитать, сколько процентов от дохода составляют кредитные обязательства. Получившееся число и будет показателем долговой нагрузки, по которому банк оценивает платежеспособность клиента.

Если человек затрудняется в самостоятельных расчетах, он может воспользоваться онлайн-калькуляторами. Они есть на официальных сайтах большинства банков.

Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам

Чем выше ПДН, тем ниже доверие к гражданину со стороны банка. К примеру, если данное значение будет больше 60%, потенциальному клиенту скорее всего будет отказано в выдаче нового займа, ипотеки, а также продлении или оформлении кредитной карты.

Это обусловлено тем, что выдачу кредитов гражданам с высоким ПДН контролирует лично Центробанк. Ведь если человек уже отдает большую часть своей зарплаты на погашение автокредита или ипотеки, выплачивать еще один заем ему будет уже очень непросто. Повышается риск появления просрочек. При этом банки хотят как бы «подстраховаться». Из-за этого они вводят более высокие проценты, создавая тем самым себе «финансовую подушку», которую можно будет использовать, если человек окажется полностью неплатежеспособным (например, официально объявит себя банкротом).

Однако даже с высоким показателем ДН, гражданин может рассчитывать на получение некоторых займов на общих условиях:

• размер займа меньше 10 тыс. рублей;
• выдача льготных кредитов (например, военной ипотеки);
• выдача займа лицам с официально подтвержденной инвалидностью (при этом деньги должны быть использованы на приобретения средств реабилитации, а в возврате займа должно помогать государство).

Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит

Чем меньше, тем лучше. Однако практика показывает, что руководство банков активно идет на сотрудничество с гражданами, у которых процент кредитной нагрузки составляет до 60%. Однако идеальным для финансовых организаций считается ПДН не более 30%.

Как снизить кредитную нагрузку

Существует несколько способов:

1. Закрыть кредитку. Это позволяет уменьшить процент непредвиденных трат. Ведь наличие кредитки часто заставляет совершать покупки «по наитию». 
2. Разобраться с «плохими» задолженностями. К этой категории можно отнести потребительские кредиты с высокой процентной ставкой. Если у гражданина появилась такая возможность – лучше закрывать их как можно скорее, т.к. они являются серьезной категорией расходов. 
3. Проверить свои доходы. Банк учитывает только официальный доход. Если у гражданина есть другие каналы поступления денег (например, сдача квартиры в аренду, или продажа изготовленным им поделок), рекомендуется оформить их документально. 
4. Провести рефинансирование. Это позволит снизить ежемесячную сумму платежа и сделать кредит более выгодным для самого гражданина.

Как взять заем с большой кредитной нагрузкой

Здесь все зависит от того, что подразумевать под термином «большая нагрузка». Если ПДН составляет около 60%, то взять кредит можно, но при этом условия по нему вряд ли будут выгодны для клиента. А вот с ПДН 80% получить даже небольшой заем уже не получится.

{banner_gazprombank}

Поэтому, если человек решил взять новый кредит, первое, что ему следует сделать в этом случае – попытаться снизить общий процент показателя долговой нагрузки (например, погасить один из предыдущих займов или увеличить свой официальный доход).