Кредиты давно стали для россиян чем-то привычным и обыденным. Они позволяют совершать дорогие покупки. Однако статистика показывает, что когда у человека появляются «лишние деньги», он стремится погасить кредит досрочно. Ведь это позволяет ощутить «финансовую свободу». Но при досрочном погашении кредита есть ряд нюансов, с которыми рекомендуется ознакомиться до начала процедуры.

{banner_progress-sovkombank}

Варианты досрочного погашения

Под досрочным погашением кредита подразумевает закрытие задолженности перед банком до окончания установленного в договоре срока. Таким правом может воспользоваться любой человек. Существует несколько способов досрочного погашения кредита.

Сокращение срока ипотечного кредита

Этот вариант считается наиболее выгодным. Это позволяет минимизировать процент переплаты по займу. Т.е. когда человек выбирает сокращение срока, у него увеличивается размер ежемесячного платежа. Соответственно, основная часть этой суммы идет именно на погашение долга, а не на оплату процентов за пользования финансовыми услугами банка. Соответственно, гражданину начисляется меньше процентов, а это снижает общую сумму итогового платежа.

Уменьшение платежей по ипотеке

Данный вариант считается менее выгодным, но более удобным. Если человек выбрал данный способ, у него сохраняется срок кредита, но при этом график погашения займа перестраивается таким образом, чтобы основная часть средств шла на погашение процентов, а меньшая – на оплату основного долга.

Комбинированный

Идеальный вариант для досрочного погашения долга. В этом случае гражданин как бы чередует сокращение срока и размера платежа. Это делает условия кредитования максимально комфортными для обеих сторон.

При этом варианте человек периодически вносит суммы, которые превышают стандартный размер ежемесячного платежа. Со временем это позволяет сократить срок выплаты.

Что выгоднее уменьшить: срок или платеж

С финансовой стороны намного выгоднее сокращать срок кредитования. Это позволяет снизить общую переплату по процентам. Ведь за каждый день «пользования кредитом» банк начисляет определенную денежную сумму. Чем дольше человек выплачивает заем, тем она больше. Соответственно, сокращая общий срок кредитования, гражданин минимизирует общий процент переплаты.

Сокращение регулярного платежа актуально в том случае, если человек просто хочет снизить финансовую нагрузку на свою семью. Однако этот вариант очень сомнительный. Ведь по итогу гражданину придется выплатить больше процентов банку. Соответственно не о какой экономии в глобальном смысле этого слова здесь речи не идет.

Примеры расчета

К примеру, у человека есть долг перед банком в размере 3 млн. рублей. Кредит ему выдали на 10 лет под 7,5%. Ежемесячный платеж составляет 35 600 руб. Общая переплата – 1,27 млн. руб. В один момент должник решает внести в счет досрочного погашения займа 200 тыс. рублей. При этом срок кредитования уменьшится на 12 месяцев, а общая переплата сократиться на 215 тыс. рублей. Это также позволяет снизить нагрузку по ежемесячному платежу до 33,3 тыс. руб. Соответственно уменьшится и переплата – на 85 тыс. руб.

Особенности досрочного погашения при ипотеке

Если человек планирует досрочно погасить ипотеку, ему необходимо внимательно изучить договор с банком. Особенно тот раздел, который касается платежей.

В большинстве случаев общие требования здесь выглядят примерно так:

1. За клиентом остается право самолично выбирать сумму внесения денежных средств, а также устанавливать сроки (если это, конечно же не противоречит политики банка, т.е. не принесет кредитной организации потенциальные убытки). 
2. Если клиент планирует внести сумму, которая в несколько раз больше стандартного ежемесячного платежа, ему не достаточно будет просто пополнить свой счет. Он обязан предварительно уведомить о своем решении сотрудников банка. Сделать это можно посетив ближайшее отделение финансовой организации, или сделав запрос через мобильное приложение. 
3. Клиент может самостоятельно выбирать, как именно будет проходить досрочное погашение ипотеки – путем уменьшения срока кредитования или ежемесячного платежа. 
4. После того, как на счет будет внесена крупная денежная сумма, необходимо обратиться в банк, для того, чтобы был произведен перерасчет кредитного графика.

Некоторые банки изначально посвящают возможному досрочному погашению ипотеки отдельный пункт в договоре. При этом кредитная организация оставляет за собой право назначить особые условия проведения данной процедуры (например, установить максимальные сроки и суммы).

Еще одной особенностью данного вида кредитования является возможность погашения долга путем использования средств материнского капитала.

Для того чтобы воспользоваться материнским капиталом необходимо:

1. Посетить отделение банка, в котором была оформлена ипотека и получить там соответствующую справку, которая подтверждает факт наличия данного вида кредита у гражданина. В ней также должна быть отображена вся основная информация  о займе (реквизиты сторон, общая сумма задолженности, номер договора и пр.). 
2. Затем в отделении Социального фонда необходимо подать документы. Сделать это также можно на портале Госуслуг. Здесь заполняется заявление, к которому дополнительно прикладывается справка из банка, скан паспорта и кредитного договора, а также выписка из ЕГРН. Это необходимо для получения доступа к средствам материнского капитала. 
3. После этого потребуется подать заявление в банк. В нем необходимо указать предпочтительный способ досрочного погашения ипотеки, а также прописать то, что процедура будет выполняться именно с помощью материнского капитала.

Раньше для внесения досрочных платежей по ипотеке, человеку приходилось ежемесячно посещать отделение банка и писать там заявление. Сейчас внести денежную сумму в счет уплаты долга, можно не выходя из дома. Достаточно скачать себе на телефон мобильное приложение банка.

Дальше необходимо действовать по следующей схеме:

1. Для начала нужно внести денежные средства на банковский счет, к которому привязана ипотека. Но не следует забывать, что кредитная организация в этом случае одновременно спишет два платежа: стандартный ежемесячный и дополнительный досрочный. Соответственно, внесенной суммы должно хватать на проведение обеих финансовых операций. 
2. Затем следует зайти в раздел посвященный ипотеке и кликнуть по клавише «Погасить досрочно». 
3. После этого следует выбрать вариант погашения (полное или частичное), а также предпочтительный способ перерасчета графика платежей (или срока).

Ни одна система не застрахована от возможных ошибок и сбоев. Поэтому после внесения платежа следует проконтролировать, чтобы требуемая сумма была списана корректна. При возникновении неполадок, следует немедленно обратиться в банк. Лучше делать это в формате звонка. Так шанс на быстрое устранение неполадок повышается в разы.

Иногда банк может отказать в досрочном погашении. В основном это происходит по следующим причинам:

1. Наличие ошибок в заявлении. Любая помарка или опечатка может привести к тому, что банк откажет в процедуре. Поэтому при заполнении заявления следует быть максимально аккуратным и внимательным. 
2. Отсутствие денежных средств на счете. Первое, что списывает банк – это ежемесячный платеж. Поэтому, если в заявлении указана сумма, превышающая остаток на счете, в процедуре внесения дополнительного платежа будет отказано. 
3. Опоздание заявки. Банк не проводит такие операции мгновенно. На обработку заявления, а также принятие решения об одобрении или отказе требуется определенное время. Поэтому не стоит откладывать составление заявки на последний момент. Это может привести к тому, что денежные средства, предназначенные для досрочного погашения кредита, будут списаны только в следующем месяце.

В большинстве случаев при получении ипотеки банк обязывает клиента составить договор со страховой компанией. После погашения кредита (в том числе и досрочного) от страховки можно отказаться. Однако вернуть деньги за нее уже не получится. Ведь большинство компаний при составлении договора указывают, что неиспользованные финансовые средства не подлежат возврату.

{banner_pochta-bank}

Однако если такой пункт в бумагах отсутствует, гражданин имеет полное право после досрочного погашения ипотеки предоставить в страховую компанию соответствующую справку и потребовать вернуть часть денег. Законом это не запрещено. При этом финансовые средства должны быть переведены на счет клиента не позднее, чем через 5 рабочих дней после его обращения в организацию.

Да и финансовые компании относятся к «досрочке» очень неоднозначно. Для одних банков такая отметка в кредитной истории гражданина расценивается как признак его высокой платежеспособности и ответственности. Другие же организации видят в этом упущенную для себя выгоду. Если человек часто закрывает кредиты раньше срока и при этом сотрудничает только с одним банком, гражданину в конечном итоге могут просто отказать в выдаче нового займа. В результате для получения денег ему придется искать новую финансовую организацию.