Кредитка – это популярный финансовый инструмент, который используется многими российскими гражданами. Часто их получают «случайно», вместе с зарплатной банковской картой. При этом финансовая организация сулит человеку различные выгоды, связанные с ней. Но как работает кредитная карта и стоит ли ее вообще оформлять. Ответ на этот вопрос знаком не многим.

{banner_tinkoff-platinum}

Что такое кредитная карта – стоит ли заводить, в чем выгода

Кредитная карта – это своеобразная платежка. На ней лежат деньги. Но принадлежат они не гражданину, а банку. Это первое, что должен понять человек, который собирается ее оформить. Тратить финансовые средства следует осторожно, особенно если гражданин еще не знает, как пользоваться кредитной картой. Использовать кредитку можно везде, где принимается безналичный расчет (оплата покупок и услуг, интернет-магазины и пр.). Т.е. она подходит для тех же операций, что и обычная банковская карта.

Т.е. по-сути такая карта – это мини кредит. Также как и у обычного займа здесь есть сроки погашения, максимальная сумма и пр. При этом гражданину нет необходимости каждый раз собирать большой пакет документов, чтобы деньги поступили на счет. Достаточно один раз заключить договор.

Это кажется выгодным. Но в этом и есть главный подвох подобных карточек. В отличие от обычного кредита процент здесь в несколько раз больше. Соответственно, сумма контрольного платежа выходит довольно внушительная. Поэтому специалисты рекомендуют использовать кредитку только в крайнем случае.

Преимущества:

1. Многократное использование. Это основное достоинство карты. Если с обычными кредитами оформлять бумаги требуется каждый раз перед получением займа, то здесь это достаточно сделать один раз. Кроме того, для получения новой финансовой помощи гражданину достаточно погасить свой текущий долг. Это облегчает процесс покупок многих дорогих вещей. 
2. Простота. Финансовые средства, которые человек получает с кредитки, можно использовать на любые нужды. При этом гражданин не обязан отчитываться перед банком о том, куда именно были потрачены деньги. 
3. Дополнительные бонусы. На большинстве кредиток предусмотрены кешбэки, баллы, мили и прочие приятные бонусы. Это позволяет несколько сэкономить на покупках и оплате услуг. Особенно если они приобретаются у одной организации на постоянной основе. Поэтому кредитки очень популярны у клиентов определенных брендов и заядлых путешественников.

Недостатки:

1. Высокая ставка. Это главный подвох кредиток, который почему-то не замечают большинство клиентов банков. У такого платежного средства ставка в среднем на 15-20 процентов больше, чем у обычного кредита. Соответственно, при той же сумме займа на пластик придется вернуть большую денежную сумму. В противном случае гражданина ожидают серьезные штрафные санкции. Поэтому, перед тем, как оформлять кредитку, необходимо внимательно изучить договор. Ведь здесь ни в коем случае нельзя пропускать сроки платежа. 
2. Комиссия. Еще одна уловка, на которую попадется много людей. Первоначально банки обещают бесплатное обслуживание и другие выгодные льготы. Да, они действительно действуют. Но такой период в основном длится не больше 3-4 месяцев. Затем банк начинает взимать плату за обслуживание и проведение различных операций. В итоге оплата комиссии превращается в серьезную нагрузку на личный бюджет. 
3. Проблемы с наличными. В некоторых случаях рассчитываться картой невозможно (например, во время поездки по труднодоступным местам). Нужны наличные средства. Выдавать их с кредитки банкам невыгодно, поэтому они устанавливают огромную комиссию за снятие финансовых средств. К примеру, за эту операцию на стандартной кредитке от Альфа-банка придется перечислить в пользу организации 390 рублей + 3,9% от общей суммы получения (расценка актуальна на осень 2023 года). Естественно, что делать это простому обывателю невыгодно.

Принцип работы и основные виды карт

Кредитка работает по тому же принципу, что и обычный заем. Гражданин берет деньги у банка под определенный процент и при этом обязуется вернуть полную сумму в строго установленный договором срок. Любое нарушение условий использования приводит к применению штрафных санкций и других методов воздействия.

Есть две основных разновидности кредиток:

1. Виртуальная. Она работает по принципу онлайн-кошельков. Все финансовые операции здесь осуществляются через мобильное приложение, которое гражданин обязан установить на свой смартфон. Расплачиваются такой картой в основном через интернет. Однако есть возможность приобрести что-то и в обычном магазине. Для этого владельцу потребуется приложить свое мобильное устройство к терминалу оплаты. 
2. Физическая. По внешнему виду она не сильно отличается от обыкновенной банковской карты. Здесь также можно найти значок платежной системы, номер и срок действия пластика. Однако вместо слова «Debit» здесь указывается «Credit».

Наибольшей популярностью пользуются классические кредитные карты. При их выдаче банки не предъявляют особых требований к клиенту. Поэтому получить такое платежное средство может практически любой человек, вне зависимости от его кредитной истории.

Платиновые карты выдаются только в исключительных случаях. На рядовых клиентов они не рассчитаны, т.к. здесь к заемщику предъявляются жесткие требования. Но такой финансовый инструмент дает многие привилегии (например, приоритетное обслуживание и большой лимит).

Чем отличается от дебетовой

Основные отличия дебетовой карты от кредитной состоят в следующем:

1. Льготный период. Он предусмотрен практически у всех кредитных карт. Его срок каждый банк устанавливает самостоятельно, но в среднем он варьируется от 50 до 100 дней. В это время гражданин имеет право пользоваться денежными средствами банка без комиссии. На дебетовой карте такого периода нет. Человек практически с первого дня использования платежного средства обязан отчислять комиссию за проведение определенных операций. 
2. Снятие наличных. На кредитной карте за подобное действие предусмотрена большая комиссия. Поэтому снимать деньги с нее просто невыгодно. У дебетовой карты с этим все намного проще. Платить банку за снятие наличных не нужно. Причем для этих целей гражданин может использовать терминалы не только самой финансовой организации, но и ее партнеров. 
3. Переводы. Если человек захочет перевести деньги с кредитной карты на другой счет, ему придется заплатить комиссию. С дебетовой карты можно посылать финансовые средства не только на счет клиента идентичного банка, но и партнеров финансовой организации. 
4. Остаток на счете. У дебетовой карты на него нередко начисляют проценты. У кредиток такая функция отсутствует.

Но главное отличие этих двух финансовых инструментов – цель использования. Кредитная карта предназначена для упрощения процедуры получения займов небольшого размера. Дебетовая – для хранения денежных средств и осуществления различных финансовых операций.

Можно ли кредиткой оплачивать покупки также как обычной картой

Да, это возможно. Оплата картой доступна в любых торговых точках, где есть работают системы безналичного расчета. Здесь главное не забыть о действующем лимите и других нюансах использования платежного инструмента.

Правила пользования, как не влезть в долги

1. Помнить о процентах. Если человек не оплатит долг по займу до окончания льготного периода, ему будут начислены большие проценты. Лучше до этого не доводить. Ведь так гражданину придется уплачивать в пользу банка дополнительные денежные средства, а это может просто выбить заемщика из финансовой колеи, что чревато большими проблемами в будущем. Вывод – долг должен быть оплачен еще до окончания льготного периода. 
2. Соблюдать умеренность. Никто не застрахован от случайностей. Ведь человек может попасть под сокращение или ему могут задержать зарплату на работе. Однако банк это не волнует. Ведь у заемщика есть перед ним обязательства, которые были скреплены личной подписью. Поэтому при использовании кредитки стоит немного поумерить свой пыл и тратить денег не больше, чем гражданин может внести на банковский счет (т.е. условно говоря, не больше «заначки»). 
3. Нельзя держать на кредитке все деньги. Ведь счет теоретически могут взломать, или сам человек попадется на какую-нибудь уловку мошенников. Еще один распространенный вариант – потеря карты. Да, правоохранительные органы потом во всем разберутся, но на это потребуется немало времени. При этом человек останется без средств к существованию. Поэтому, если гражданин использует кредитку на постоянной основе, денежные средства, которые у него есть, лучше разделить. Основную часть рекомендуется хранить на дебетовой карте или накопительном счете. 
4. Если человек хочет сэкономить – лучше не совершать с кредиткой операции, за которые предусмотрена большая комиссия (снятие наличных, переводы и пр.). 
5. Бонусы. На большинство таких финансовых инструментов распространяются различные бонусные программы. Следует внимательно изучить каждую из них (информация находится на официальном сайте банка, выдавшего карту или в договоре, который гражданин подписывает с банком). Это позволит использовать кредитку более эффективно и выгодно для себя. 
6. Нельзя допускать просрочек по другим кредитам. Это может быстро загнать гражданина в такую «финансовую яму», выбраться из которой без серьезной помощи будет практически невозможно.

Что можно оплачивать кредиткой без процентов

Если с момента получения карты прошло не больше года (конкретный срок устанавливает банк, выдавший платежное средство), то гражданин может оплачивать следующие виды покупок без начисления процентов:

• оплата товаров в магазинах (которые сотрудничают с банком);
• коммуналку;
• налоги (вне зависимости от их вида);
• штрафы (начисленные за нарушения ПДД);
• мобильную связь;
• интернет;
• услуги таксистов;
• приобретения через маркетплэйсы;
• залоги (например, на бронь в гостинице или хостеле).

Как гасить долг по карте

Погасить долг по кредитке можно следующими способами:

1. Внести денежные средства через терминал банка.
2. Сделать онлайн-перевод с другой карты. 
3. Пополнить счет через СБП. 
4. Внести деньги за полученный заем можно непосредственно в кассе банка, в котором было получено платежное средство.

Что делать в случае просрочки

Если человек не может оплатить минимальный взнос по займу, первое, что он должен уяснить – нельзя прятаться от банка. Это только усугубит ситуацию. Наоборот, следует выйти на контакт с представителями финансовой организации. Они предложат варианты дальнейших действий, ведь банк не меньше заемщика заинтересован в возврате долга.

Если человек попал под сокращение или был уволен с работы по другой, независящей от него причине, ему могут предложить кредитные каникулы.

{banner_progress-sovkombank}

В крайнем случае, можно подать заявление о банкротстве (если сумма долга превышает 500 тыс. рублей). Но это достаточно долгая и сложная процедура.