Содержание:
Что такое межбанковский кредитный договор
Для того чтобы поддержать текущую ликвидность банка, существует инструмент денежного рынка, именуемый межбанковский кредит (МБК).
Использование данного вида кредитования дает возможность банкам максимально рационально использовать свои ресурсы. Происходит это следующим образом: незадействованные денежные средства оформляются банку-партнеру под невысокий процент. Доступность такого займа позволяет кредитным учреждениям производить оплату текущих долгов при задержке ожидаемых поступлений, поддерживая тем самым свою ликвидность.
Все участники межбанковского рынка используют кредитные линии. Для их открытия требуется:
установить пределы кредитования;
совершить обмен уставными документами;
заключить соглашения.
Используя данную схему, банки проектируют заем в форме кредитных линий.
Особенности межбанковского кредита
Одной из важных особенностей внутреннего кредитования является его срок. Такие займы предоставляются по ставке overnigt one, сроком на один день (в переводе с английского - одна ночь).
Но, существует возможность получить кредит и на более длительный срок. В этом случае сумма займа должна быть минимальной (по договору). Например, банки международного рынка оформляют подобные займы сроком до 12-ти месяцев.
Ни один, даже самый крупный банк, не может быть застрахован от возникновения цепочки невозвратов внутренних краткосрочных кредитов. Это влечет за собой межбанковский кризис, а значит рынок межбанковского кредитования можно считать индикатором всей банковской системы.
Разновидности межбанковских кредитов и функции
Сегодня МБК нельзя назвать биржевым рынком. причиной этого является разный уровень доверия банков друг к другу. К тому же, российские банки подразделяются на несколько групп, исходя из размеров организаций.
Первая группа состоит из крупнейших государственных организаций, затем идут банки второго эшелона, а третья группа включает в себя все остальные.
Сделки, заключаемые на рынке МБК могут быть нескольких видов:
- С использованием электронных торговых систем.
- С участием межбанковского брокера.
- При помощи электронных средств связи, телефона, Reuters.
Исходя из срока кредитования, банковские займы могут быть срочными и довостребования.
Срочные МБК
Могут быть привлечены и размещены сроком от одного дня и более, максимально - более трех лет.
До востребования
Кредит заключается на минимальный срок, установленный договором. По истечении срока, займ становится бессрочным и может быть востребован банком в любое время.
Роль и польза межбанковского кредитования
Необходимость в межбанковских кредитах может возникнуть в любой момент. Основные причины:
изменение постоянной ликвидности;
увеличение числа сделок;
нерегулярность платежей;
перепады по процентным ставкам.
Таким образом, МБК является реальным методом пополнения корсчетов, обеспечении ликвидности балансов.
Функции межбанковского кредитного рынка
Основными функциями МБК являются следующие варианты:
- Ценообразование.
- Регулирование экономики. МБК оказывает значительное влияние на всю экономику страны.
- Контроль субъектов рынка. Способствует “естественному отбору”.
- Сбор информации при помощи системы индикаторов.
Основные принципы межбанковского кредита
К основным кредитным принципам относятся:
- Платность. Заключается в том, что заемщик не только обязан вернуть банковские средства в срок, но и оплатить право на их использование.
- Возвратность. Заключается в своевременном возврате денежных ресурсов от кредита по истечении договора. На практике это выражается следующим образом: заемщик погашает конкретную ссуду, перечисляя необходимую сумму на счет банка. Таким образом кредитные ресурсы банка пополняются, обеспечивая тем самым условия для продолжения его деятельности.
- Срочность. заключается в необходимости возврата займа в точный срок. В случае нарушений - к заемщику применяется ряд экономических санкций, которые заключаются в виде увеличения процентной ставки, а после - обращение в суд.
Основные условия получения
Для получения МБК заключается договор, а также должны быть соблюдены следующие условия:
- Отсутствие задолженности в ЦБ РФ или соблюдение сроков ее оплаты.
- Организация должна иметь 1 или 2 категорию по финансовому положению, разработанному ЦБ РФ.
- Предоставить коммуникационную группу и финансы в случае обеспечения займа ликвидом из ценных бумаг или золота.
Содержание ключевых положений
Типовой договор для получения МБК должен иметь следующие пункты:
- валюта займа и способы перечисления;
- штрафы за нарушение условий договора;
- условия уплаты процентов и сроки;
- цели кредита и срок займа;
- период действия;
- реквизиты сторон.
Документы для получения межбанковского кредита
МБК предоставляется банку-должнику при предоставлении им следующих документов:
- Копия уставной документации.
- Лицензия на осуществление банковской деятельности
- Учредительный договор.
- Расчеты погашения кредитных обязательств.
- заявление на получение МБК.
- Баланс на текущий период.
Дополнительные инструменты межбанковского кредитования
Таких инструментов всего два, к ним относятся:
- депозитный сертификат;
- банковский вексель.
Как показывает практика, именно эти инструменты максимально востребованы при заключении соглашений.
Достоинства и недостатки
К основным преимуществам относится к скорости оформления займа, от которых напрямую зависит востребованность финансовой организации. Как только у банка появляются свободные ресурсы, он может получить дополнительную прибыль разместив их на межбанковском рынке. Также для МВК не требуется дополнительного создания резервов.
Российская практика
В России на рынке МБК преобладают краткосрочные сделки. Наибольшей популярностью обладают однодневные сделки. Чаще операции совершаются между теми финансовыми организациями, которые имеют общие деловые интересы. Таким образом значительно снижаются кредитные риски.
