Рефинансирование кредита

Оформить рефинансирование кредита

Частая мотивация обращения за рефинансированием – снижение процентной ставки, позволяющее экономить значительные суммы ежемесячно и по итогу общей переплаты.

Для эффективного взаимодействия с заемщиками и минимизации вероятности невыплаты по кредиту предусмотрены специальные программы лояльности, среди которых – рефинансирование. Эта банковская манипуляция – обновление долгового обязательства – погашение предыдущего и открытие нового. Во время кредитного «апгрейда» можно брать дополнительные займовые деньги, корректировать сумму ежемесячного платежа, ставку и срок долгового обязательства.

Условия перекредитования

Финансовым учреждениям невыгодно рефинансировать кредиты малых объемов. Такие суммы целесообразно погашать собственными силами, не обращаясь за помощью к банкам. К условиям перекредитования относится:

• Существующая задолженность от 100 тыс. рублей на оставшийся срок от 6 месяцев.
  
• Более половины непогашенного долгового обязательства.
  
• Разница в ставках – новая предлагаемая ставка ниже, чем на 2%, а при ипотечном кредитовании – на 1%.
  
• Итоговая сумма нового кредита – от 500 тыс. рублей на период от нескольких лет.
  

Лимит финансовых «апгрейдов» под более низкий процент не ограничен, главное – временной промежуток между ними в несколько месяцев. Банки идентифицируют повышенные риски в случаях с клиентами, которые часто пользуются услугами рефинансирования. Зачастую им сложно получить положительное решение по своей заявке, но условия у всех финансовых организаций разные. После выдачи нового кредита дают «каникулы» в 1,5 месяца, чтобы заемщик смог легко войти в русло ежемесячных платежей.

Нюансы одобрения заявки

Переоформление ссуды может произойти под более высокий процент – при погашении множественных кредитов и консолидации полученной суммы в один займ. Это удобно и обоюдовыгодно, поскольку предполагает взятие дополнительных заемных средств на приобретение, например, активов – недвижимости с последующей сдачей ее в аренду. Ежедневно выручаемые средства от квартиросъемщиков помогают погашать ссуду и выступают аргументов в пользу одобрения заявки на такое рефинансирование. Отказ в финансовой услуге возможен в таких случаях:

• просрочка платежа превышает неделю (срок до 7 дней не учитывается банками – кредитная история остается чистой);
  
• заработная плата ниже 10 тысяч рублей;
  
• отсутствует официальное трудоустройство;
  
• существуют иные долговые обязательства, например, алименты.
  

Заемщику перекредитование выгодно, поскольку появляется возможность понизить процентную ставку, пролонгировать период кредитования, снизить ежемесячные платежи, облегчить нагрузку на семейный бюджет. Бывают случаи, когда наоборот – клиент имеет достаточные финансовые возможности, чтобы уменьшить срок кредита и общую сумму выплат соответственно процентам (при этом параллельно увеличиваются суммы ежемесячных платежей). Среди мотивации осуществления процедуры – удобство слежения за датами ежемесячных платежей при консолидации многих кредитов в единственный.

Банки осуществляют рефинансирование ипотеки, потребительских и автокредитов. Специальное предложение в отношении кредитных карт – перемещение остатка под более низкий процент или объединение карточных ссуд в один займ.

Список необходимых документов

Банки требуют практически ту же самую документацию, что и при стандартном кредитовании. Для рефинансирования нужно предоставить:

• Паспорт или другой документ, подтверждающий личность.
  
• Заявление на услугу, в котором нужно указать нынешние долговые обязательства и запрашиваемую сумму.
  
• Копию кредитного договора по существующей ссуде с выпиской суммы остаточной задолженности и графиком ежемесячных платежей. Банку целесообразно идентифицировать точную сумму для рефинансирования и текущие финансовые обязательства.
  
• Справку о доходах – подтверждение заработной платы, выписки из налоговой службы или финансовых учреждений.
  
• Экспертную оценку недвижимости, если речь идет о ипотеке. Банку нужно удостовериться в стоимости актива – он пригласит независимого эксперта.
  

Каждый случай индивидуален – не исключено требование банка в дополнительной документации. Итоговую роль в одобрении заявки играет кредитная история. Если в прошлом были просрочки по потребительским кредитам, банковским карам, а тем более – в отношении ипотеки, заявку на рефинансирование вряд ли одобрят.

Цель действия – облегчить финансовую нагрузку более выгодными для заемщика условиями, которые в каждом финансовом учреждении разные. Перед подачей заявления на переоформление ссуды необходимо осознавать:

• потенциальные комиссии за закрытие предыдущих долговых обязательств или открытие новых;
  
• воздействие на кредитную репутацию – в базе данных будет отображаться погашение долга и мгновенное создание нового;
  
• все условия кредитования и возможные ограничения на подобную манипуляцию в течение конкретного периода;
  
• возможный отказ по причине плохой кредитной истории (в таком случае можно задействовать поручителя или обратиться в другое банковское учреждение).
  

Если можно снизить процентную ставку с помощью услуги рефинансирования – нужно обязательно этим воспользоваться, чтобы не переплачивать ежемесячно и по итогу всей ссуды. При необходимости незначительной суммы на короткий период времени предпочтительнее выбрать потребительский кредит – благодаря лояльным условиям и легкости оформления.