Содержание:
Сбербанк считается одной из основных кредитных организаций в России. Здесь можно получить займы на различные цели. Поэтому со Сбером сотрудничают как рядовые граждане, так и крупные компании. Но что делать, если Сбербанк отказал в выдаче кредита? В этом случае в первую очередь следует разобраться, почему так произошло. Это позволит в будущем избежать подобных проблем при получении займа.
На какие цели кредитует Сбербанк
В Сбербанке можно взять кредит практически на любые цели. Однако в последнее время организация перестала выдавать займы на приобретение автомобилей (как форму целевого кредита). Основные направления: потребительские кредиты, ипотека, целевые займы на обучение и оплату различных услуг.
Основные требования к клиентам
Сбер активно сотрудничает с гражданами, возрастом от 18 до 65 лет (для некоторых предложений максимальная возрастная планка составляет 80 лет). При этом для получения большинства займов человек должен иметь российское гражданство и быть официально трудоустроенным (со стажем на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев). Есть отдельные предложения для льготных слоев населения (военные, учителя, врачи, пенсионеры и пр.).
На каких условиях банк выдает кредит
Здесь все зависит от конкретного предложения. Кредиты могут отличаться по сумме, срокам погашения, процентам и иным критериям.
С кем предпочитает работать Сбербанк
С трудоустроенными гражданами, возрастом от 25 до 45 лет. Эта категория населения считается наиболее работоспособной, и, соответственно, более надежной в глазах любого банка.
Почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту
Вариантов масса. Возможно у гражданина ранее были просрочки по кредитам в других банках, или у него слишком большой показатель долговой нагрузки. Еще одна потенциальная причина – немаленькая сумма ежемесячного платежа, с которой человек, по мнению организации не сможет справиться.
Почему Сбербанк отказывает в кредите своим клиентам
Если человек пользуется банковской картой Сбера, сотрудники финансовой организации могут легко посмотреть, какой доход имеет гражданин, откуда он приходит, с какой периодичностью, а также куда именно уходят заработанные деньги. Возможно, руководству банка не понравился один из этих критериев.
Важно! Сбер крайне неохотно выдает кредиты гражданам, которые расходуют большие суммы на онлайн-казино и другие азартные игры.
Какую кредитную историю увидит Сбербанк
Всю. Банки сотрудничают между собой в этой сфере. Поэтому, если человек имеет просрочки по кредитам в других финансовых организациях, взять кредит в Сбере у него, скорее всего, не получится.
Основные причины для отказа в выдаче кредита
Существует несколько распространенных причин, почему Сбербанк может отказать своим потенциальным клиентам в выдаче кредита. К ним относятся:
- Негативная кредитная история. Перед тем, как начать сотрудничать с клиентом, любая кредитная организация старается всячески изучить его, используя соответствующие базы данных. Ведь выдача денег в долг – это всегда потенциальный риск для банка. Если в процессе изучения будет выяснено, что гражданин ранее часто не выполнял свои кредитные обязательства по незначительным причинам, ему, скорее всего, будет отказано в новом займе.
- Излишняя закредитованность. Есть такое понятие, как показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение суммы дохода и ежемесячных платежей по займам. Если банк увидит, что процент ПДН у человека выше 60% (т.е. гражданин уже выплачивает 60% от своего дохода различным кредитным организациям), ему откажут в выдаче нового займа, т.к. такая высокая закретитованность грозит неисполнением долговых обязательств.
- Невысокая заработная плата. Уровень дохода – это важный показатель при рассмотрении заявки на кредит. Ведь у человека должно оставаться пространство для «финансового маневра». Т.е. если гражданин, даже в прошлом не имевший просрочек по платежам, подает заявку на кредит ежемесячный взнос которого будет составлять больше половины его зарплаты, в выдаче денег банк ему откажет. Ведь в глазах финансовой организации у человека будет низкий уровень платежеспособности (это особенно актуально при кредитовании на большой срок, от 3-5 лет и выше).
- Отсутствие документов с места работы. Банк в любом случае потребует справку о доходах, а также иные бумаги, которые подтверждают трудоустройство гражданина. Это входит в стандартный пакет документов для оформления займа. Причем речь идет только о «белых» организациях. Т.е. если даже гражданин получает хорошую зарплату, но при этом работает в компании неофициально, он просто не сможет предоставить необходимые бумаги. Соответственно, в выдаче денег ему откажут.
- Возраст заемщика. Официально получить кредит в Сбербанке могут граждане, возрастом от 18 до 60 лет (здесь бывают исключения, когда заем выдается и пенсионерам). Но на деле наиболее «благонадежной» категорией для любого банка являются граждане от 25 до 45 лет. Если человек младше или старше, ему могут отказать в финансовой услуге, без объяснения причины. На деле же банк просто не будет доверять ему.
- Отсутствие действующего российского гражданства. Сбер неохотно связывается с иностранными гражданами. Ведь они в любой момент могут покинуть территорию Российской Федерации. А это – финансовые убытки для банка.
- Предоставление неверной информации. Организация тщательно проверяет все документы и данные в анкете. Поэтому, если гражданин намеренно или неумышленно подал в кредитную компанию неверные сведения, это повышает риск отказа в займе. Ведь банк будет думать, что потенциальный клиент пытался его обмануть, а это снижает степень доверия к заемщику. Поэтому заполняя анкету и другие бумаги, следует соблюдать предельную аккуратность и проверять все данные по несколько раз.
- Отсутствие недвижимости или иной собственности. Сберу, как и любой другой кредитной организации требуются гарантии того, что долг непременно будет возвращении, даже если у человека начнутся проблемы в финансовом плане ( например, он попадет по д сокращение). В качестве этого гаранта выступает движимое и недвижимое имущество, которое можно конфисковать в счет уплаты. Если оно отсутствует в собственности гражданина, шанс получить кредит у Сбера понижается в разы.
- Профессия, находящаяся в зоне риска. Специализация человека также очень важна. Сбер неохотно выдает займы лицам, которые работают по профессиям, находящимся в зоне риска (т.е. на которые в скором времени может упасть спрос со стороны работодателей). И наоборот. Если гражданин трудится в перспективной сфере (например, IT) ему могут выдать заем даже при невысоком уровне дохода.
- Неблагонадежность. Очень спорный критерий. Алгоритм определения «неблагонадежности» известен только работникам банков. Однако статистика показывает, что кредиты сложно получить гражданам, у которых есть проблемы с законом, а также тем лицам, которые часто меняют место работы без объективных причин.
- Прописка в другом регионе. Сбер старается сотрудничать с теми лицами, которые прописаны в тех субъектах РФ, в которых находится отделение банка, где они хотят получить кредит. Если это не так, гражданин в глазах финансовой организации может перейти в категорию «неблагонадежных», ведь поменяв регион ему будет легче скрыться от сотрудников банке при просрочке платежа.
- Задолженности перед ЖКХ и аналогичными организациями. Главные критерии, которые оценивает Сбер при изучении гражданина по базам данных – его платежеспособность и ответственность. Если первый пункт можно легко выяснить, посмотрев кредитную историю и уровень дохода, то для понимания второго банки изучают платежки по ЖКХ и т.п. Если здесь имеются задолженности (даже незначительные), гражданин теряет статус «ответственного» в глазах кредитной организации. Если он не справился с небольшими ежемесячными платежами, значит не сможет вовремя вносить взносы по займу.
- Неряшливый внешний вид. Никто не просит подбирать для похода в банк смокинг с лакированными туфлями или изысканное платье. Но соблюдать элементарный деловой стиль все же рекомендуется. Сотрудники банка обращают на данный факт большое внимание. Ведь, если человек придет в отделение в поношенной одежде, с грязными ботинками и пр. это, как и в любой другой организации, создаст о нем негативное впечатление.
- Состояние алкогольного опьянения. НИКОГДА нельзя приходить в банк после употребления спиртных напитков. Это 100% отказ в получении кредита. Во-первых, сотрудники могут предположить, что гражданин не отвечает за свои действия. Во-вторых, что он берет заем под внешним воздействием третьих лиц. В-третьих – запах спиртного может свидетельствовать о наличии алкогольной зависимости, а с гражданами, которые страдают ей, не любит связываться ни одна организация. В-четвертых – элементарная вежливость. Если человек не сумел удержаться от употребления алкоголя перед походом в банк, значит, он относится к сотрудникам без должного уважения. Да и внимательности при заполнении документов спиртное также не добавляет.
Обратите внимание! Это основные, но далеко не единственные причины, по которым Сбербанк может отказать в выдаче кредита. Ведь у организации действует своя система оценки клиентов, которая является конфиденциальной, т.е. недоступной для широкого изучения. Приведенные выше причины – это лишь общие результаты анализа отказов в кредитовании.
Как узнать причины отказа в кредите в Сбербанке
Это практически невозможно. Ведь банк оценивает клиента по своей, известной только работникам организации системе. Единственное, что может сделать человек – попытаться понять причину из пришедшего СМС (там иногда она указывается, но не прямо, а намеком). Однако это не относится к потребительским займам, где в сообщении просто указывается, что «заявка отклонена банком».
Что делать, если Сбербанк отказал в кредите
Сначала нужно попытаться понять причину отказа. Если она была найдена, нужно устранить проблемы и снова подавать заявку. При этом лучше запросить меньшую по сравнению с предыдущим разом сумму. Это повышает шанс на одобрение кредита.
Когда можно подавать повторную заявку
Это можно сделать по прошествии 60 дней (календарных) с момента получения официального отказа.
Что портит кредитную историю
- просрочки по кредитам, ЖКУ, алиментам, штрафам и пр.;
- наличие нескольких невыплаченных кредитов;
- высокий показатель долговой нагрузки;
- много заявок на получение займов;
- периодическая смена места работы;
- частое обращение в микрофинансовые организации;
- досрочное погашение долго (банк при этом теряет часть процентов, а соответственно и свою выгоду);
- отсутствие самой кредитной истории (т.е. когда человек впервые обращается к банку с просьбой о выдаче займа).
Как исправить кредитную историю
Если Сбербанк не одобрил кредит, возможно следует заняться исправлением истории своих платежей, чтобы в конечном итоге сделать ее более привлекательной для финансовой организации. Однако этот процесс может затянуться на полгода и больше. Существуют два основных варианта действий:
- Воспользоваться программой «исправления кредитной истории». Однако она действует далеко не у всех банков. Суть программы проста: человек последовательно берет займы у одной финансовой организации. При этом банк постепенно увеличивает сумму и сроки. В результате в бюро кредитных историй (БКИ) попадает информация о том, что человек без труда выплачивает все данные ему займы. Однако для того, чтобы сделать «привлекательным» в глазах банка потребуется порядка двух лет.
- Постоянно брать небольшие кредиты (по 3-10 тыс. рублей) и без задержек их выплачивать. Это позволит быстрее нормализовать свою банковскую историю (за 6-9 месяцев). Но здесь есть ряд нюансов. Во-первых, придется сотрудничать с микрофинансовыми организациями, а это огромные материальные потери (у МФО большая процентная ставка). Во-вторых – такие компании хоть и передают сведения о своих клиентах в БКИ, но делают это с огромным опозданием (на 3-6 месяцев).
Обратите внимание! Каким из способов воспользоваться – это личное дело человека. У каждого из них есть как свои достоинства, так и недостатки. Но общее у них одно – чтобы исправить кредитную историю, гражданину придется взять несколько новых займов и своевременно их выплатить.
Как повысить шансы на выдачу кредита
- оформить зарплатную карту в Сбербанке;
- закрыть кредитки, которыми человек не пользуется;
- постоянно мониторить данные из БКИ (может оказаться, что у человека есть неоплаченные проценты по предыдущим кредитам или мелкие займы, про которые он давно забыл);
- адекватно оценивать свою платежеспособность (10-20% от зарплаты потраченные на кредит, это в порядке вещей, а вот если сумма платежа будет «съедать» 50-60% от зарплаты, то рассчитывать на получение денег в долг уже не приходится).
Альтернативные варианты
Если Сбер отказал в выдаче кредита, гражданин может воспользоваться альтернативными вариантами:
- Кредит наличными или кредитная карта в другом банке. Способ не гарантирует получения денежных средств. Но попытаться все же можно.
- Обращение в МФО. Этот вариант лучше оставить на «крайний случай». Кредитование в микрофинансовых организациях не отличается большой выгодой для клиента. Здесь огромные проценты и довольно сжатые сроки возврата. Единственное достоинство МФО состоит в том, что деньги здесь может получить практически любой гражданин, даже с плохой кредитной историей и высоким процентом долговой нагрузки.
Важно! Обращение в МФО способно испортить кредитную историю. Большинство крупных банков считают, что сотрудничество с микрофинансовыми организациями свидетельствует о том, что гражданин не может грамотно распоряжаться денежными средствами.
