Содержание:
Досрочное погашение кредита, как правило, выгодно заёмщику, но не очень приветствуется банком. Причина понятна – финансовая организация теряет проценты. Некоторые кредиторы даже оговаривают в договоре условие, согласно которому в течение определённого срока досрочное погашение вообще невозможно. Но с другой стороны заёмщик, который имеет возможность расплатиться раньше, – надёжный и денежный потенциальный клиент. Поэтому разные кредиторы ведут себя по отношению к досрочному погашению кредита по-разному. Здесь мы рассмотрим, как подобная система устроена в Сбербанке.
Погашение кредита в Сбербанке досрочно
Оформление любого кредита предполагает наличие определённых обязательств. Основное из них – заёмщик должен вносить платежи каждый месяц согласно графику. В предусмотренных законом случаях Сбербанк даёт возможность своим клиентам погасить кредит досрочно. Они этого выигрывают безусловно, освобождаясь от бремени кредитных обязательств раньше времени. Как правило, сокращается и переплата.
Процедура преждевременного погашения задолженности имеет некоторые нюансы:
- учитывается сроки займа;
- кредит может быть разным, - об этом тоже нужно помнить;
- обращается внимание на вид платежей, - они могут быть дифференцированными и аннуитетными (в равных долях);
- не забывайте про процентную ставку;
- как правило, обязательно наличие страховки.
Эти факторы в разной степени влияют на процесс погашения долга. Рассчитать его особенности можно в режиме онлайн. На сайте Сбербанка для этого предлагается специальный калькулятор. Заёмщик сам может определить, насколько ему будет выгодно полное или частичное досрочное погашение. Если появляются какие-то затруднения, всегда можно обратиться к консультанту банка.
В чем специфика, как и когда можно сделать
Сбербанк – один из признанных российских лидеров в области кредитования. Объясняется это тем, что многие граждане Рф через эту финансовую организацию получают заработную плату. Впрочем, свою положительную роль играет и внимательное отношение банка ко всем пожеланиям собственных клиентов.
Одним из таких желаний может стать заявление о досрочном погашении кредита. Наиболее часто такая ситуация возникает при по наличии ипотечного долга. Если появляется счастливая возможность его погасить раньше времени, да ещё на несколько лет, многие молодые семьи охотно ей пользуются, чтобы не находиться в финансовой зависимости долгие годы.
Однако перед тем как обратиться в банк с соответствующим заявлением, нужно ещё раз внимательно изучить кредитный договор. Там обязательно есть пункт о досрочном погашении. В нём оговаривается возможный срок для возврата, ставка по процентам, тип согласованных платежей и наличие страховки. Уже говорилось, что от этих факторов возможность досрочного закрытия кредита зависит прямо или косвенно.
Есть кредитные договоры, в которых оговаривается достаточно жёсткое условие: увеличение платежей допускается только через полгода после оформления кредитных документов. В некоторых случаях досрочное погашение кредита разрешается после выплаты 30 % займа. Могут быть и другие условия. Конечно, всё это нужно было учесть ещё при подписании договора, но большинство заёмщиков в то время о преждевременных расчётах даже не думают.
Следует определиться и с тем, каким будет досрочное погашение, - полным или частичным. В первом случае расчёт с банком производится абсолютно до копейки, после этого никто никому ничего не должен. Во втором сумма долга уменьшается за счёт уменьшения ежемесячных платежей.
Полное закрытие кредита раньше времени – дело, конечно, выгодное. Но здесь нужно учесть некоторые нюансы.
ВАЖНО! Величину долга нужно выяснить до копейки и обязательно до копейки его выплатить. Иначе останется просроченная задолженность, которая будет расти и, к сожалению, отрицательно скажется на вашей кредитной истории.
Эту точную сумму вам обязан сказать менеджер финансовой организации. Ещё один немаловажный аспект, - деньги на счёт нужно положить не позже 21. 00 расчётного дня. Эта дата указана в договоре, она является постоянной в каждом месяце. И если вы в этот срок не уложитесь даже на час, просрочка образуется тоже.
Чтобы избежать подобных неприятностей, рекомендуется произвести полное погашение заблаговременно. И обязательно возьмите в финансовой организации справку о том, что кредит погашен полностью, и перед банком у вас задолженностей нет.
Частичное досрочное погашение рекомендуется применить, когда появляется определённая сумма так называемых свободных денег. С их помощью можно снизить размер ежемесячных платежей или сократить срок действия договора.
ВАЖНО! В большинстве случаев банк не имеет права отказать в досрочном погашении. Правда, оно может быть исключено в договоре займа, но это уже – разговор отдельный.
Понятно, например, что досрочное погашение ипотечного кредита финансовой организации невыгодно, и довольно ощутимо. Поэтому в договор иногда включается пункт о том, что клиент обязан за несколько месяцев уведомлять финансовую организацию о досрочном погашении кредита. Естественно, за эти месяцы проценты будут продолжать взыматься. Тут уж уместен единственный совет: вчитывайтесь буквально в каждую строчку договора и не подписывайте документ, в котором есть пункты, ущемляющие ваши интересы.
Если же вы твёрдо уверены в том, что досрочного погашения кредита не планируется, уведомите об этом банк. Возможно, получится уменьшить процентную ставку. И учитывайте, что сведения о досрочном погашении кредита, скорее всего, будут внесены в вашу кредитную историю. И это, кстати, - не плюс. В следующий раз некоторые банки вам в кредите могут отказать.
Что выгоднее, сокращать срок или сумму
Сумму ежемесячных платежей обычно сокращают, чтобы снизить регулярную нагрузку на бюджет. Срок кредитования не меняется, зато каждый месяц платить банку придётся меньше. Между прочим, такое финансовое облегчение сразу ощущается, даже если речь идёт о не очень больших деньгах.
Если же речь идёт о сокращении срока кредитования, единовременно вносится крупная сумма. Такой вариант подходит в случае разового получения крупной выгоды в виде дивидендов, вознаграждения, завещания, гонорара и пр. Есть, конечно, соблазн, потратить эти деньги на какую-нибудь крупную покупку, но сокращение долгового срока важно не менее. Финансовая свобода дорогого стоит.
Допускается комбинированный вариант. Одновременно сокращаются размер платежей и сроки кредитования. Только такой порядок следует разъяснить в заявлении банку.
Определить, какой подход лучше, сходу трудно. Пожалуй, уменьшение платежей более подходит для заёмщиков с невысоким уровнем дохода. А сокращение срока кредитования выгодно активным бизнесменам, предпринимателям или соискателям ипотеки.
Пересчитают ли проценты при уменьшении срока
Если срок кредитования станет меньше, процентов будет начислено тоже меньше. Поэтому с финансовой точки зрения уменьшать срок кредитования выгоднее. Однако уменьшение величины ежемесячных платежей безопаснее на случай ухудшения финансовой ситуации заёмщика.
Процедура погашения кредита через Сбербанк онлайн
Для начала следует определиться с желаемой датой списания долга и подать соответствующее заявление в финансовую организацию. Сроки рассмотрения документа в разных кредитных организациях разные. Сбербанк, как правило, принимает подобные заявления в день фиксированной даты платежей. Заявка принимается в режиме онлайн в личном кабинете. Деньги зачисляются любым доступным способом.
Разрешается оплата через приложение. При наличии зарплатной карты Сбера средства просто переводятся на кредитный счёт. Комиссия при этом не взимается.
Деньги можно внести через отделение банка. Причём, любого, не только Сбербанка. Оплата – картой или наличными. Правда, при обращении в сторонний банк придётся заплатить и комиссию.
Ещё один доступный путь – терминал или банкомат. Тут надо помнить номер кредитного договора. Комиссия удерживается и здесь. Она может доходить до 2 % от платежа.
Самый предпочтительный вариант – оплата непосредственно в отделении Сбербанка. Желательно заполнить заявление на бумаге. Сумму долга пересчитают при вас или закроют долг полностью. График платежей тоже корректируется.
В заключение остаётся ещё раз напомнить, что отказать в досрочном погашении кредита банк не имеет права, если только это не прописано в договоре. Поэтому договор нужно перед подписанием изучать внимательно. И помните, что досрочное погашение может отрицательно сказаться на вашей кредитной истории. Банку невыгодно давать кредит, который вы можете вернуть через месяц. В этом случае он ничего не заработает на запланированных процентах.
