Содержание:
В момент, когда администрации банка принимает решение об одобрении или отказе в кредите, она учитывает, как прошлую историю платежей клиента по ссудам, так и его реальную платежеспособность. Таким образом можно рассчитать показатель кредитной нагрузки.
Кредитная нагрузка что это такое
Согласно действующей терминологии кредитная нагрузка является объединенным показателем всей финансовой задолженности клиента банка. Благодаря этим знаниям менеджеры финансовой организации могут оценить возможности будущего кредитора в плане выплаты дополнительной ссуды.
Что такое показатель долговой (кредитной) нагрузки
Коэффициент кредитной нагрузки рассчитывается исходя из следующей информации о клиенте:
- общий доход его семьи;
- число иждивенцев;
- кредитная история;
- возраст, занятость, общий стаж работы, регион и условия проживания;
- объем активов (включая недвижимость и депозиты), качество поручителей или залога.
Обычно коэффициент долговой нагрузки рассчитывают в индивидуальном порядке в процессе принятия решения о выдаче новой ссуды.
Чтобы избежать неприятных моментов при общении с работниками банка, будущим заемщикам стоит знать каким образом следует оценивать собственные финансовые возможности.
Для чего заемщику уметь рассчитывать показатель долговых обязательств
Перед теми как выдать заявителю кредит любое финансовое учреждение обязано рассчитать уровень его платежеспособности. Если в процессе расчета выяснится, что уровень долговых обязательств заемщика превышает 50%, тогда банк имеет полное право не выдавать кредит или снизить уровень его лимита. Таким образом финансовое учреждение стремится избежать ситуаций, при которых кредитор не сможет делать необходимые выплаты.
Зная это правило клиент может сам выполнить нужные расчеты. Это позволит ему понять на получение какого займа он может рассчитывать.
Каким образом выполняется расчет
Согласно действующим установкам банки индивидуально подходят к каждому клиенту. Узнать условия получения займа заявитель может вовремя личных переговоров с сотрудниками финансового учреждения. При расчете кредитной нагрузки может использоваться несколько методик.
- Первый способ предполагает деление суммы ежемесячных кредитных выплат на сумму общего дохода семьи. Полученная в этом случае цифра умножается на 100%. Оптимальным признается уровень, когда показатель долговых обязательств не превышает 50%.
- Второй способ требует учесть ежемесячные затраты семьи, включающие:
- приобретение продуктов;
- оплату коммунальных услуг;
- оплату образовательных программ (всех сразу);
- лечение (если оно необходимо); оплата спортивных секций и походов в тре6нажерный зал.
После вычитания этих расходов получают общую сумму дохода семьи. Однако вычислить данный показатель бывает крайне проблематично. Поэтому большинство банков использует средний коэффициент долговой нагрузки.
- Третий способ предполагает учет всех членов семьи и стандартные нормы расходов определенные прожиточным минимум в конкретном регионе.
Все три метода позволяют эффективно рассчитать долговую нагрузку будущего заемщика.
Как коэффициент нагрузки влияет на одобрения займа банком
Как показывает практика большинство финансовых организаций притемняют именно третий метод расчета. В этом случае они учитывают, что платеж по кредиту не должен превышать уровня в 30% от общего дохода семьи. Клиентам чей уровень кредитной нагрузки выше 50% получить требуемую ссуду можно только при одобрении менеджментом банка.
Каким образом можно снизить коэффициент долговой нагрузки
Если будущий заемщик, рассчитывая пдн кредит получает слишком высокий показатель (более 50%) в таком случае ему следует подумать о том, как снизить коэффициент. Это важно сделать не только для того чтобы без проблем получать кредиты, но также для повышения своего резюме при подаче заявления возможному работодателю. Ведь сегодня администрации многих предприятий интересуются уровнем долговой нагрузки на их сотрудников.
Снизить кредитную нагрузку можно выполнив следующие действия:
- досрочно выплатить задолженность по ссудам основных долгов;
- выполнить реструктуризацию долговых обязательств перед финансовыми учреждениями;
- снизить лимиты по кредитным картам или полностью закрыть их;
- объединить все имеющиеся долги в один общий;
- провести рефинансирование имеющихся кредитов.
Также крайне важно пересмотреть уровень расходов семьи и постараться найти дополнительные источники доходов.
Как взять заем с большой кредитной нагрузкой?
Если ни один из перечисленных способов не позволяет снизить долговые обязательства, воспользуйтесь другими методами получения кредита:
- предложите недвижимость, ценные бумаги или транспортное средство в качестве залога в банк. Так повышаются шансы получения одобрения займа;
- обратитесь в другие финансовые учреждения, которые предлагают меньшие суммы кредита. Но будьте готовы, что тогда процентная ставка будет гораздо выше банковской.
Перед оформлением долгового обязательства следует тщательно оценить уровень своей платежеспособности и кредитной нагрузки. Определите необходимость и выгоду получения нового займа, который неизменно повысит ежемесячные финансовые затраты. Часто клиенты недооценивают свои возможности, что становится причиной образования большого долга по отношению к банку.
Способы расчета
Указанный выше метод расчета кредитной нагрузки очень приблизителен, поэтому при рассмотрении заявок практически не используется.
Чтобы сделать расчеты более точными, необходимо учитывать расходы семьи на повседневные нужды (еду, оплату коммунальных счетов, лечение, спорт, образование). Поскольку выяснить точную сумму расходов затруднительно, банк для этой цели может использовать усредненный показатель.
Третий, наиболее точный и популярный среди банкиров способ состоит в том, что расходы семьи в определенном регионе рассчитываются исходя из размера прожиточного минимума. В таком случае реальный доход семьи рассчитывается как сумма доходов минус прожиточный минимум, помноженный на количество членов семьи. Выплаты по кредиту делят на полученную цифру и умножают на 100.
Есть несколько способов расчета показателя долговой нагрузки:
- Способ первый. Простое отношение суммы кредитных обязательств (ежемесячных платежей) к общему бюджету семьи.
- Способ второй. Банк помимо платежей по кредиту учитывает другие обязательные ежемесячные траты: на продукты питания, аренду жилья, образование, медицину, коммунальные услуги и др. То есть сначала вычисляет чистый доход семьи, а потом уже отношение платежей по кредиту к нему. Такой способ сложен, так как неизвестно, сколько реально тратит семья. Часто банки применяют среднее значение уровня трат.
Пример. Катя и Игорь зарабатывают в месяц 90 000 рублей, а их обязательные расходы составляют 60 000 рублей. Семья хочет взять кредит с ежемесячным платежом 20 000 рублей. Тогда их ПДН = 20 000 / (90 000 – 60 000) * 100 % = 66 %. Это высокая кредитная нагрузка.
- Способ третий. Часто норму расходов на каждого члена семьи определяют исходя из размера прожиточного минимума в регионе.
Пример. Вернемся к Кате и Игорю. Предположим, что у них еще есть ребенок, семья живет в Нижегородской области, где МРОТ составляет 12 792 рубля. Тогда их ПДН банк рассчитает так: 20 000 / (90 000 – 12 792 * 3) = 38 %. Такой способ вычисления показателя долговой нагрузки банки применяют чаще всего.
Вы можете рассчитать свой ПДН одним из трех способов, но это не означает, что ваша методика расчета совпадает с той, которую использует банк. Хотя она даст представление о вероятности одобрения займа.
Как уменьшить кредитную нагрузку
Если ваша кредитная нагрузка превышает 50 %, это может быть опасным знаком, что в случае возникновения непредвиденных расходов вы не сможете справиться с обязательствами. Что поможет снизить кредитную нагрузку:
- Если у вас несколько кредитов, гасите долги постепенно, начав с самых дорогих, по котором ставка банка высокая. Это кредитные карты и микрозаймы.
- Если вы не справляетесь с ежемесячными платежами, попробуйте оформить реструктуризацию. Она подойдет, если у вас временно снизился уровень дохода из-за увольнения или болезни.
- Если ставки на рынке снизились с тех пор, как вы оформляли кредит, попробуйте сделать рефинансирование. С помощью него можно объединить несколько кредитов в один, снизить ставку и ежемесячный платеж.
- Если планируете взять крупный кредит, имеет смысл закрыть кредитки или снизить лимит по ним, так как кредитные карты иногда учитываются в расчете кредитной нагрузки, даже если вы ими не пользуетесь.
Кроме снижения долговых обязательств необходимо подумать и об увеличении доходов. Способов много: смена работы на более высокооплачиваемую, фриланс, сдача в аренду квартиры или комнаты и др.
Как взять кредит с большой кредитной нагрузкой
С высокой кредитной нагрузкой можно получить кредит, но он станет дороже — так банк компенсирует свои риски. Вы можете предложить банку залог (автомобиль, недвижимость, ценные бумаги), шансы на получение ссуды повысятся. Другой вариант повысить вероятность одобрения при высоком ПДН — привлечь поручителя или созаемщика.
Теперь вы знаете, как рассчитывать показатель долговой нагрузки и на что он влияет. Взвесьте все за и против: действительно ли нужен кредит и не обернется ли его получение неподъемными для вашего бюджета платежами. Советуем принимать ПДН во внимание при каждом обращении за кредитом, чтобы оценить свою платежеспособность.
