Содержание:
Узнать ориентировочные затраты на планируемый заранее заем в выбранном банке на территории РФ, поможет не только формула, но и уточнение всех особенностей – условий и договорных правил на выдаваемые пакеты и оформляемые средства. Действующие программы потребительского кредитования, где учитывается полная стоимость кредита – это не только очередной денежный займ, но и актуальная информация, через которую можно уточнить класс обслуживания клиентов. Ценится уровень доверия со стороны кредитора, а также нужно знать, до подписания оригиналов соглашения: возможные риски по сделке, лимиты, сроки погашения обязательств, наличие лицензии у банка, страховку рисков, кредитный рейтинг заемщика и статус КИ.
1. Полная стоимость кредита — что это такое
Если подходить к этому вопросу формально, то изначально стоит заметить для лиц непосвященных, что:
- Полную стоимость по кредиту еще принято обозначать условной аббревиатуры в виде ПСК.
- Подсчет этой величины по обязательствам перед официальным кредитором, указывает все понесенные банком расходы, по которым заемщику придется своевременно и в полной мере выплачивать образовавшийся долг за конкретно обозначенный в соглашении период кредитования.
- Существующее определение на ПСК приведено в положениях ФЗ № 353 и позволяет на основе существующих условностей, самостоятельно определиться – насколько действительно выгодно будет действующее на рынке конкретное спецпредложение от выбранного в перечне банка.
Важно! Если заемщик стремится изначально избежать возможной переплаты, существенно знать из чего складывается плата за кредит и помнить о том, что:
- очередной ежемесячный платеж часто приведен в графике погашения, составленным и утвержденным самим банком;
- размер выплаты формируется на основе пары составляющих, куда входит первая – это часть тела по кредиту и вторая – проценты за пользование банковским продуктом;
- само тело представляет собой неизменную величину и зависит от выделенного кредитором размера по займу и срокам действия договора;
- оформляемые сделки для физических лиц предполагают указания на договорной основе, фиксированных или плавающих процентов по ставке, которые формально начисляют на остаток имеющегося перед кредитором долга.
Зачем её нужно знать, что в неё входит
Когда нужно знать точный ответ на тему – что такое пск в кредитном договоре и как лучше правильно рассчитать эту условную величину, эксперты рекомендуют помнить о том, что:
ПСК переводится в годовой % по расчету реальной стоимости на выделенный от банка займ;
- сумма указывает на все включенные в займ: комиссии, награды, дополнительные сборы и услуги;
- рассматриваемое средство позволяет оценить предельный расход планируемого банком бюджета на погашение всех возможных по соглашению затрат на выделенный пакет без пролонгации договора;
- эту величину нужно знать, чтобы определиться изначально – что входит в понятие ПСК на момент подписания полного пакета документов, при этом уточнить реальную платежеспособность одобренного банком заемщика и степень возможных рисков по официально проводимой сделке.
2. Чем она отличается от ставки и суммы ипотечного кредита
ПСК рассчитывается с выведением процентов и в рублях. При этом показатель всегда выше, в сравнении со ставкой по кредиту, потому что изначально заключает в себя условно все расходы на выделенные средства. Но проценты по кредиту считают с ориентиром на утвержденную банком ставку, указанную в самом соглашении, а не в графе с полной стоимостью кредита. Если рассматривать отличие суммы ипотечного займа и ставки от полной стоимости кредита – это обязательства, куда также будет включено, но не входит формально в перечень ПСК:
- учтенные дополнительные платежи, возникшие на основе неисполненных условий по договор ипотеки;
- выписанные со стороны официального кредитора штрафы и неустойки по причине просроченных платежей;
- начисляемые банком просрочки, которые заемщик будет получать в свой адрес через официальные уведомления для погашения пени и прочих обязательств перед кредитодателем.
Обратите внимание! Повышая финансовую грамотность, заемщики должны изначально знать, что стандартный перечень банков в РФ для ПСК включает условно:
- оплату по официальному страхованию жизни конкретного заемщика или его ответственности, включая имущество, передаваемое официально в залог банку;
- проведение процедуры формальной оценки по залоговому имуществу;
- платежи на оплату нотариальных/юридических услуг.
3. Порядок расчета полной стоимости (упрощённый вариант)
Используя общий порядок на точный расчет ПСК в кредитном договоре, и зная, что это достаточно простой алгоритм, стоит рассмотреть:
- упрощенный вариант формулы, где: ПСК = (S/S0-1)/n * 100;
- примеры и рекомендации экспертов, где потребуется изначально определиться как с суммой всех планируемых заранее платежей (S), так и суммой от банка (S0), включая точное количество лет для полного погашения оформленного займа (n);
- готовые образцы на просчеты общих затрат по кредиту по наиболее востребованным формулам, что специально даются как приближенные представления о планируемой выгоде по действующим на данный момент программам и выделяемым пакетам на потребительское целевое или нецелевое кредитование.
Важно! Чтобы не возникло заминок и досадных несоответствий ожидаемому результату, эксперты рекомендуют лучше всего воспользоваться специально функционирующими в сети онлайн калькуляторами, которые предназначены для дистанционного расчета по показателям ПСК. Полную стоимость по займу (ПСК) определяют конкретной суммой в рублях или валюте, которую клиенту придется по факту заплатить на момент полного погашения обязательств по официально подписанному соглашению с банком. Назначают за реальное пользование выделенными по сделке средствами – это условная цена кредита при закрытии пакета.
4. Пример расчета ПСК и ставки базового периода
ПСК по планируемой сделке должно быть заранее рассчитано еще до получения денег. Для этого нужно знать установленные в банках в РФ правила и действующие условия по программам потребительского кредитования и заранее оценивать возможные риски и преимущества предлагаемых пакетов для оформления сделок по целевым и нецелевым займам.
Ориентировочная сумма кредита – это стартовый пакет по выделяемым со стороны выбранного на рынке кредитора деньгам, которые банк условно готов предоставить конкретно одобренному заемщику без учета самих процентов. Поэтому на примере расчета показателей для выведения ПСК легко убедиться в том, что:
- Порядок точного расчета на полную стоимость потребительского займа приведено в положениях ФЗ N 229-ФЗ (от 21.07.2014 во второй части).
- ПСК = i х ЧБП х 100, где: ПСК – показатель полной стоимости по займу; i – процентная ставка по базовому периоду с выражение в десятичной форме; ЧБП – количество выделенных периодов в базе календарного года.
- Просчитываемую процентную ставку базового периода (i) определяют как наименьший положительный показатель по уровню, а она рассчитывается по формуле, наведенной выше, где нужно знать: ДПk – сумму k-го платежа; qk– количество по полным базовым периодам на момент выдачи займа до наступления выбранной даты k-го платежа; ek – срок, указанный в долях с ориентиром на базовый период, с даты завершения qk-го основного периода до числа k-го платежа; m – количество запланированных условно периодических ежемесячных платежей; i – процентную ставку основного периода, указанную в десятичной форме.
Внимание! Вверху приведено ориентировочный пример при показателях: сумма кредита – 15 тыс. руб., процентная ставка – 1.5% в день, срок кредитования – 10 дней. Процент оплачивается в день возврата долга. Сначала находят общую сумму по выплатам за используемый зам и ее приплюсовывают к выделенной сумме по кредиту, чтобы получить ПСК.
5. Как рассчитать стоимость кредита онлайн
Используя кредитный калькулятор онлайн, можно самостоятельно и в деталях анализировать через быстрый расчет величин, возможности планируемых сделок. Такое выражение позволяет выбирать и сравнивать сразу несколько доступных вариантов и использовать максимально выгодные предложения по программам потребительского кредитования в РФ.
Для этого придется ввести в анализатор сведения о: типе займа (наличка/под залог недвижимости/жилье в кредит), сумму, процентную ставку (% годовых), срок для соглашения и наличие аннуитета (график погашения кредита через определенные/равные промежутки по времени(ежемесячно/квартально/ежегодно), с частичным погашением или без него).