Содержание:
Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту
Процентную ставку применяют с использованием финансовых инструментов, получая этот показатель в результате общей капитализации накапливаемых % по кредитной линии. Поэтому перед заключаемой сделкой для каждого клиента достаточно важно уточнять показатели EIR. Предоставляемые сведения об ЭПС в раскладке excel помогут быстро понять, как конкретно действовать в той или иной ситуации, зная сумму по переплате оформленного займа.
Что такое эффективная процентная ставка по кредиту
Эксперты советуют заранее узнать все данные по Effective Interest Rate за весь период планируемого инвестирования, на протяжении которого не производят выплат. Самый простой способ для вычисления показателей Эфст, используется как приведенная далее формула: (С : Спк – 1) : (срок кредитования : 12) * 100.
Эффективная ставка по кредиту выражается в виде стоимости общих затрат за целый год/период кредитования, с учетом расхода на использование средств. В сумму включают изменения по уровню текущей инфляции. Поэтому этот процент важно рассчитать через банк, где планируется провести сделку. Комплексный подход позволит в деталях проконсультироваться по всем имеющимся у клиента вопросам.
Эффективная процентная ставка по оформляемому кредиту– это показатель ЭПС, который свидетельствует о реальной стоимости пакета и отражает целесообразность делаемого выбора.
Важно! К такому показателю относят не только формальные проценты по кредиту на оформляемый займ. В пакет заодно включается: комиссия от банка, страховка, дополнительные сборы/платежи.
Что напрямую влияет на эффективность в формировании процентной ставки?
Ведя учет по сделке, планируя инвестиции, необходимо заранее уточнить все значимые факторы, в перечень которых принято включать:
- Финансовую состоятельность – реальную платежеспособность заемщика.
- Общую экономическую ситуацию на рынке.
- Определенные темпы роста инфляции.
- Ключевую ставку ЦБ РФ.
- Финансовые вознаграждения.
- Перспективы и тенденции в развитии кредитного рынка.
- Кредитную стратегию выбираемого финансового учреждения.
- Регламентируемые параметры выбираемого пакета с ориентиром на особенности кредитной программы и назначение выдачи средств.
Обратите внимание! Кроме сроков займа, существенно оценить степени надежности в обеспечении оформляемого кредита. Это реально уточнить в условиях страховки и соглашения. Также нужно знать: репутацию банка, надежность финансового учреждения на рынке и ставку по рефинансированию от Центробанка РФ.
Как рассчитать реальную эффективную ставку
Чтобы правильно посчитать ЭПС, необходимо учесть влияние на финансовый поток общих темпов текущей инфляции. Расчет Эфст позволит:
- оценить покупательную стоимость для получаемых от банка денег;
- использовать, как пример, ориентировочный расчет эффективной ставки по оформлению кредита, чтобы определить размер ЭПС;
- от номинальной процентной ставки вычесть показатели по уровню прогнозируемой инфляции: (С : Спк – 1) : (сроки по кредиту : 12) * 100.
Очистив кредит от факторов инфляции, несложно выбрать среди действующих на рынке предложений оптимальный заем с ориентиром на: сроки, платежеспособность конкретного клиента, возможности воспользоваться рефинансированием.
Важно знать! Рефинансирование выбирают для замены действующего долгового обязательства на новую форму. Привлекательный пакет формируется на условиях рынка, позволяя заемщику по времени продлить или реструктуризировать ранее оформленный займ.
Общий метод вычисления ЭПС
В вычисление ориентировочного показателя ЭПС через опцию онлайн-калькулятора принято включать:
- номинальные проценты по выбираемым пакетам от банка;
- спецпредложения по программе кредитования;
- дополнительные расходы, повышающие коэффициенты по начислению ссуды, что приведены чуть выше.
Обратите свое внимание! Подключая финансовую защиту, при оформлении планируемых сделок, важно пользоваться: страхованием жизни/здоровья, цифровой адаптацией клиента и аутентификацией потребителя.
Вычисление ЭПС для аннуитета
Универсальный формат в Excel представляет собой практичный инструмент ведения заключаемых сделок. Такой просчет активно используется в аналитическо-вычислительных операциях и экспертной оценке проводимых схем и пакетов. Данный вид ведения расчетов применяют кредиторы, в том числе используют банки и инвесторы. Но чтобы грамотно вычислить ЭПС, существенно знать основные виды потребительских кредитов, где эффективная ставка по ипотеке поможет снизить возможные риски. Чтобы сократит общие затраты и грамотно подобрать оптимальный пакет для сделки, рекомендовано:
- Уточнить схемы общих начислений и сумму по формированию ежемесячных платежей.
- Узнать специфику аннуитета, где предполагается, что клиенту придется вносить фиксированную сумму за каждый месяц – чаще одинаковую.
- Оценить возможности в дифференцированных схемах для погашения долга, в которых начисляемый процент приходиться на остаток по сумме займа и поэтому ежемесячный платеж со временем будет уменьшен.
Ежемесячную сумму по аннуитетному платежу формируют по общепринятой формуле:
А = К * S, где:
- сумма платежа по займу – А;
- коэфф. аннуитетного платежа – К;
- величина кредита – S.
Важно помнить! В программе Excel есть специальная опция, позволяющая автоматически считать аннуитетные платежи через функционал ПЛТ. Можно быстро узнать коэф-т аннуитета, рассчитываемый по формуле:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1), где:
- процентная ставка за месяц – i (рассчитывается при помощи деления годового показателя на 12 мес.);
- срок кредита в месяцах – n.
Как заемщик может самостоятельно оценить возможную выгоду планируемой сделки?
Используя денежный поток по вложениям в конкретный проект и онлайн-калькулятор, можно заранее:
- оценить возможности по предоставляемым на рынке пакетам с ориентиром на плавающие и фиксированные ставки по программам микрокредитования;
- узнать возможные риски и требования от конкретного банка, который по плавающей ставке будет иметь законное право увеличивать размер процентов в случае возникновении определенных обстоятельств/рисков, прописанных в ранее заключенном договоре с клиентом;
- произвести детальный расчет ставки по выдаваемому кредиту, исходя из высшего предела, при этом воспользоваться плавающей ставкой, если заемщик финансово подкован.
Обратите внимание! Способность отслеживать изменения в плавающих ставках, позволит извлечь для заемщика определенную выгоду. При этом нужно помнить о том, что фиксированная ставка позволяет заемщику быть уверенным в том, что данный показатель является неизменным – фиксируемым на договорной основе. И даже изменения условий на финансовом рынке, ни увеличит основной или другой индексный показатель и гарантированно не приведет к изменению ежемесячных платежей.
При фиксированных платежах, если индексные ставки понизят, а банк автоматически уменьшит показатель плавающей ставки – по факту проценты по займу будут прежними.
Для плавающих ставок характерно иметь низкие показатели – они привлекательнее в сравнении с фиксированными. А заемщик может по факту сэкономить, если успеет рассчитаться по ранее оформленному и выданному займу до того момента, когда процент поднимется. На практике также применяют и комбинированные ставки, где могут оформляться фиксированные выплаты по кредиту на более длительный срок – от 3 до 10 лет и более, а потом применяться плавающая ставка.
Формула расчета эффективной ставки по кредиту
Чтобы просчитать на кредитный пакет общие затраты рекомендовано пользоваться специальной формулой, приведенной здесь ниже.
П = С*ПС/100*КД/ДГ, Где:
- сумма по начисленным процентам – П;
- запрашиваемая сумма по кредиту – С;
- процентная ставка по кредиту – ПС (% годовых);
- количество дней кредитования – КД;
- кол-во дней в году – ДГ.
Примеры расчета эффективной ставки по кредиту
Выбирая пакет на кредитование, можно рассмотреть приведенный здесь один пример:
Игорь решил в кредит на 2 года купить авто и выбрал модель по стоимости 80 тыс. евро. Банк выдал ему деньги на договорных условиях под 24% годовых. Пакет был взят с аннуитетной формой займа для погашения (с равными частями по кредиту). Ежемесячную комиссию для внесения платежа предоставили как 1% от общей суммы выданных финансов. В данном случае переплата будет:
- П = 80 000 *24/100*730/365 + 80 000*0,01*24 = 57600 евро.
В итоге Игорю придется выплатить 137.6 тыс. евро.
Приведенный выше расчет эффективной процентной ставки по кредиту указывает на то, насколько оправдано делать вложения в конкретно взятый проект. Кроме перечислений средств на кредитную банковскую карту, на практике используют пакеты для оформления экспресс-займов. Клиентам рекомендовано также рассмотреть, на выбор: целевые займы (на приобретение товаров/услуг) и нецелевые займы (с выдачей наличных или на кредитную карту клиента банка на любые цели).
