Содержание:
Кредитом считается денежная сумма, которая выдаётся клиенту на оговорённый срок с учётом оплаты не только долга, но и процентов. Этот банковский продукт содержит в себе сроки договора кредитования, размеры ежемесячных платежей и годовую ставку. Но есть ещё один фактор, который имеет большое значение. Это – схема погашения кредита. Есть несколько вариантов, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки. Наиболее распространённым считается аннуитетный способ погашения кредита. Он проще рассчитывается, и удобен при применении регулярных автоплатежей. Да и подобная схема намного доступнее.
Аннуитетный платёж по кредиту — что это такое
Такой способ выплаты ежемесячных платежей используется, в основном, для длительного кредитования, - например, ипотечного. Оговаривается срок полной выплаты займа вместе с процентами. Сумма делится на число месяцев этого срока на равные части. И клиент с первого и до предпоследнего месяца кредитования регулярно должен выплачивать одну и ту же сумму. В последний месяц обычно вносится уже только остаток, и он уже может быть меньше.
Финансовой организации такой способ выгоден по следующим причинам:
- расчёт платежей не представляет больших трудностей;
- составляя их график, финансовая организация сразу определяет платежеспособность заёмщика;
- аннуитетный кредит позволяет легко контролировать ежемесячные платежи;
- при нём заёмщик практически до последнего месяца выплачивает и долг, и проценты.
По этим причинам российские банки предпочитают сразу предлагать заёмщикам такой способ взаимоотношений. Он простой и для финансовой организации, и для клиента.
Плюсы и минусы для заемщика
У каждого способа финансовых операций есть свои преимущества и недостатки. К сожалению, составляя кредитный договор, клиенты обычно, в первую очередь, обращают внимание на процентную ставку и длительность его действия. Но если банк предложит ещё и выбрать и вариант платёжной схемы, следует учесть все нюансы. Плюсы регулярных одинаковых платежей можно заметить сразу:
- одинаковые ежемесячные суммы позволяют планировать регулярные бюджетные траты;
- особенно удобен такой метод для людей с постоянным одинаковым доходом;
- при аннуитетном способе погашения кредита удобно использовать автоплатёж.
Правда, и минусы у этой схемы тоже имеются. Общая сумма платежа оказывается больше, чем при дифференцированном способе. Проценты фактически сопровождают заёмщика до самого конца действия договора. Если он расписан на много лет, эти проценты значительно увеличиваются. Но в любом случае клиент понимает, что аннуитетный платёж по кредиту – это, в первую очередь, стабильность.
Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного
Дифференцированный тип кредитного платежа имеет свои особенности. Он рассчитывается по-другому. Здесь в первые месяцы заёмщик выплачивает самые большие суммы платежей, потом они постепенно уменьшаются. Получается, что сначала клиент выплачивает проценты, а потом он должен вносить только определённые части основного долга, которые называются телом кредита. Проценты «набегают» уже незначительные.
Подобным образом банк гарантирует для себя то, что свои проценты он быстро получит. В принципе, такой вариант – выгодный и для клиента, поскольку высокие проценты не нужно будет выплачивать в течение всего действия договора, как это происходит в случае с аннуитетным платежом.
ВАЖНО! Выбирая дифференцированный платеж, нужно обязательно учитывать, что в первое время суммы придётся выплачивать большие. Это хороший вариант, в первую очередь, для тех, у кого есть в запасе значительная сумма денег или высокий доход.
Если же придётся, что называется, затягивать пояса, следует всё тщательно рассчитать. Иначе уже с первых месяцев попасть в число должников, и проблемы будут только расти.
Кстати, есть ещё один вариант способа платежей – буллитный. При нём сначала выплачиваются все проценты, а потом единовременно – весь долг. Но этот вариант используется, в основном, при заключении договоров с крупными платежеспособными компаниями. Физические лица вряд ли способны отдать тело займа сразу по истечении определённого срока.
Главное преимущество дифференцированной схемы в том, что ежемесячные платежи заметно уменьшаются к концу срока погашения. Есть и другие существенные отличия:
- в каждый платёж включаются равные части только кредита;
- проценты начисляются лишь на остаток долга, с каждым месяцем их становится всё меньше;
- последние платежи процентов почти не содержат.
Допустим, заёмщик берёт 100 тысяч рублей на год под 20 %. В первый месяц придётся заплатить 10 тысяч, из них 8,3 тысячи – основной долг, а проценты – 1,7 тысяч. В последний раз нужно будет внести 8,3 тысячи основного долга, но доля процентов составит всего 100 рублей.
Зная, что аннуитетный кредит это равные платежи на протяжении всего срока, нужно брать в расчёт и другие отличия:
- сумма ежемесячных платежей будет оставаться одинаковой, но распределение тела кредита и процентов будет отличаться;
- в самом начале выплат часть тела кредита будет намного больше;
- график платежей всегда будет оставаться неизменным.
Например, клиент возьмёт всё те же 100 тысяч на год под 20 %. Ежемесячный платёж все 12 месяцев останется неизменным – 89,2 тысячи рублей. Только в первый месяц его физическое соотношение частей будет складываться так: 7,5 тысяч основного долга и 1,6 – процентов. А в последний месяц придётся внести 9,1 главного платежа и только 150 рублей процентов.
Есть различия и в досрочном погашении различных вариантах кредитования. При аннуитенте можно внести ежемесячный платёж раньше обязательной даты погашения, это уменьшит последующие взносы. Допускается и частичное сокращение срока выплат. При дифференцированных платежах можно досрочно погасить тело задолженности.
Однако банкам досрочное погашение не совсем выгодно – снижаются проценты. Поэтому в некоторых договорах такой вариант либо вовсе исключается, либо допускается только через определённое количество месяцев. Чтобы избежать подобных неприятностей, нужно просто внимательно изучать все пункты документов, которые приходится подписывать.
ВАЖНО! В некоторых случаях досрочное погашение кредита почти бессмысленно. Особенно это касается конца срока.
Например, вы взяли кредит лет на двадцать. И основную нагрузку задолженности уже выдержали, осталось несколько лет. Какой смысл её снова увеличивать?
Двадцать лет назад взятая сумма была намного значительнее, – цены изменились. Теперь и сумма кредита теперь большого значения не имеет. Финансовая организация от вас ничего лишнего не требует. Так что проявлять инициативу не стоит.
Как рассчитать аннуитетный платеж, формула
Для этого есть специальная формула. Её можно использовать для любого вида займов, в том числе, и ипотеки. Только первоначально нужно точно выяснить сумму и срок кредита, а также процентную ставку, установленную банком
Формула выглядит так:
X=C*K.
Значения таковы:
- X – ежемесячная сумма платежа;
- С – вся сумма кредита;
- К – аннуитетный коэффициент.
Последний рассчитывается следующим образом:
К = (М * (1 + М) ^ S) / ((1 + М) ^ S — 1).
Расшифровка такова:
- К – коэффициент;
- М — ставка по кредиту за месяц;,
- S — срок кредита в месячном значении;
Расчёты можно производить вручную. Но в Интернете есть специальный онлайн-калькулятор, в нём формула уже заложена. Остаётся только воспользоваться соответствующей офисной программой. Впрочем, и сотрудники банка охотно помогают клиентам с расчётами.
Выгодна ли аннуитетная схема погашения кредита
Наиболее выгодно использовать подобный вид выплаты задолженностей молодым семьям со средним уровнем дохода. Именно в этот период возникает необходимость в ипотеке, крупных покупках для обустройства квартиры, наконец, просто хочется отдохнуть вместе где-нибудь на курорте. Будем откровенны – дифференцированный платёж в первые месяцы в таких условиях не всем по плечу. Аннуитет доступнее.
Ещё одна проблема у молодых семей – планирование бюджета. Соблазнов много, а доход ещё не очень большой. В такой ситуации знать твёрдую сумму, которую нужно будет ежемесячно платить, просто необходимо.
Особенна выгодна такая форма сотрудничества с финансовыми организациями при не очень большом, но стабильном доходе. Зная свою регулярную платежеспособность, человек может рассчитать сумму кредита и график своих платежей на много лет вперёд.
В заключение остаётся ещё раз напомнить, что при составлении договора с банком нужно учитывать даже мелочи. Хорошо, если в этом поможет квалифицированный юрист. В конце концов, любая финансовая задолженность это не только подспорье, но и определённое бремя. Однако в случае своевременных платежей аннуитетная их схема помогла и продолжает помогать уже многим людям.
