Содержание:
Кредитная активность граждан РФ за последние года заметно возросла. Но при этом неожиданно снизился процесс одобрения заявок. Некоторые финансовые организации вообще одобряют только треть запросов. И это при том, что фактически они понижают возможную свою прибыль за счёт начисления процентов. Попробуем разобраться, в чём причина.
Отказ банком в кредите — из-за чего это может произойти
Если вы пришли за кредитом непосредственно в банк, предварительно позаботьтесь о своём внешнем виде. Случается, даже в пунктах МФО отказывают в займе посетителям, одетым грязно, неряшливо или находящимся в нетрезвом виде. Будь у вас трижды кристально положительная кредитная история, запах алкоголя шансы может перечеркнуть. Нетрезвый человек в разгар рабочего дня доверия явно не внушает.
Есть и более весомые причины:
- наличие любых просрочек за последние года три – одна из самых частых причин отказа в выдаче кредитных средств;
- если действует судебное взыскание задолженности, шансов получить в финансовой организации заём тоже практически нет;
- действующий кредит в другом банке тоже может стать препятствием, если таких обязательств несколько – тем более;
- иногда запрашиваемая сумма кредита слишком сильно не соответствует ежемесячному доходу потенциального заёмщика;
- при подаче заявки представлены не все необходимые документы или в них обнаружена ошибка;
- наличие судимости, даже погашенной, доверия у финансовой организации не вызывает довольно часто.
Выясняя, почему не дают кредит даже с хорошей кредитной историей, не стоит отчаиваться. Стоит попытать счастья где-нибудь ещё. Хорошо, если получится выяснить причину отказа. Но банки имеют право объяснения по этому поводу не давать.
Что проверяют банки при одобрении кредита
Условия, при которых банк выдаёт кредиты безоговорочно, являются частью кредитной политики финансовой организации. У каждого банка кредитная политика своя. Например, некоторые банки одалживают деньги клиентам в возрастных рамках от 20 до 70 лет. Это объяснимое снижение рисков – до 20 лет редко имеет стабильную доходную работу. А после семидесяти велика вероятность возникновения проблем со здоровьем.
Кроме возраста заёмщика, банки чаще всего обращают внимание и на другие факторы:
- процент одобрения заявки повышается при наличии подтверждённого стабильного дохода;
- весомый довод – большой трудовой стаж на одном месте;
- желательно официальное трудоустройство;
- почти всегда необходимо гражданство РФ или постоянная регистрация.
Что касается кредитной истории она, естественно, должна быть хорошей. А вот полное её отсутствие подозрительно. Клиенту с чистой КИ нередко отказывают, - банк просто не знает, чего от него ожидать.
Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей
Такие варианты возможны, и довольно часто. Нередко не дают кредит потенциальному заёмщику даже с почти безупречной кредитной историей, если у него есть неоплаченные долги в других сферах. Скажем, у человека накопилось много штрафов ГИБДД (часто проверяется и это), - банк делает вывод, что вы – недисциплинированный водитель. А если клиент привык не соблюдать дисциплину вождения автомобиля, он так же может отнестись и графику платежей.
Обращается внимание и на задолженности в сфере ЖКХ. Кстати, сейчас они вводятся и в кредитную историю. Злостный неплательщик либо не умеет рационально распоряжаться собственными финансами, либо у него их часто недостаточно. В обоих случаях такой клиент банку нужен вряд ли.
Вызывает подозрения и предоставление не совсем достоверных данных о себе. Например, вы указываете ежемесячный доход, который явно не соответствует вашей профессии. В анкете вы пишете, что работаете бухгалтером с зарплатой 120 000 рублей. А в данном регионе средняя зарплата бухгалтера намного ниже – 70 000 рублей. Банк приходит к выводу, что вы либо вводите финансовую организацию в заблуждение, либо ваша зарплата неоправданно завышена. Это рано или поздно выяснится, и зарплату вам наверняка понизят.
ВАЖНО! Каждая заявка на получение кредита обязательно попадает в вашу кредитную историю. И каждый отказ её ухудшает.
Поэтому постарайтесь избежать подобных неприятностей. И внимательно изучайте условия предоставления займа конкретно в этой финансовой организации.
Когда банк откажет в кредите хорошему заемщику
Иногда потенциальный заёмщик банковской организации просто невыгоден.
Скажем, вы указываете в анкете, что имеете доход в 150 тыс рублей. Если запрашиваемая сумма кредита – несколько сотен тысяч рублей, финансовая организация охотно пойдёт на контакт, потому что и проценты по кредиту будут большими.
Но если вам необходимо всего двадцать тысяч, да ещё на несколько месяцев, банк насторожится. Маловероятно, что человеку с такой высокой зарплатой вдруг понадобилась относительно небольшая сумма. Значит, возможно, вы свои доходы, кажем так, несколько преувеличили.
А если эти ежемесячные 150 тыс подтверждаются, вам ничего не стоит досрочно отдать кредит через неделю, и банк лишится большинства процентов. Поэтому вероятность отказа в данной ситуации велика даже при отличной кредитной истории.
Почему банки предварительно одобряют кредит, а потом отказывают
Как правило, предварительной проверкой заявки занимается робот. Система анализирует данные, полученные из Бюро кредитных историй. И вынесенное предварительное одобрение ещё не является полной гарантией того, что вы получите деньги. Далее события могут развиваться следующим образом:
- банк имеет право запросить документы, которые подтверждают ваш доход и занятость;
- может возникнуть необходимость в дополнительных сведениях о заёмщике;
- условия кредитования могут именно в это время измениться.
Если на каком-то этапе дополнительной проверки обнаружатся неподтверждённые данные или негативные сведения о заёмщике, банк вправе отказать в кредите. И по закону объяснять причину этого отказа он совершенно не обязан.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита наличными
Здесь алгоритм действий понятен:
- никто не запрещает вам обратиться в другую банковскую организацию;
- через один-два месяца можно обратиться с повторной заявкой в тот же банк;
- если не дают кредит ни в одном банке, обратитесь в МФО, там требования к заёмщикам не такие строгие, иногда заём дают даже клиентам с плохой кредитной историей.
Правда, в последнем случае большой суммы ожидать не стоит, да и проценты будут намного выше. Но решить насущные проблемы с помощью быстрого микрокредита вполне возможно.
Как увеличить шансы на одобрение кредита
Есть несколько работающих вариантов:
- ликвидируйте все текущие просрочки и долговые обязательства;
- избавьтесь от задолженностей в системе ЖКХ;
- найдите надёжного поручителя.
Наконец, попробуйте внести залог. Им может стать квартира и автомобиль. В этом случае вы можете по-прежнему жить на своих квадратных метрах и прописывать туда родственников. Только продать или подарить жилплощадь не получится. Это же касается и транспортного средства.
Однако следует помнить, что залоговое имущество может вполне законно стать собственностью банка, если кредит в указанные в договоре сроки не будет выплачен полностью и с процентами. Поэтому перед тем, как брать деньги взаймы на таких условиях тщательно взвесьте свои шансы и оцените собственные финансовые возможности. Кстати, это касается кредитов на любых условиях.
