Содержание:
В жизни бывают разные обстоятельства. Если человек не справляется с долговой нагрузкой, он имеет право объявить себя банкротам. Возможность проведения такой процедуры регламентирована действующим законодательством. Но у банкротства есть определенные последствия. Совершать финансовые операции (оформление потребительского кредита, ипотеки и пр.) после получения такого статуса становится намного сложнее.
Последствия банкротства
Если гражданина в судебном порядке признали банкротом, то, после присвоения ему соответствующего статуса, на него накладываются некоторые ограничения. В течение определенного времени ему запрещается оформлять на свое имя бизнес, а также выезжать за пределы Российской Федерации (исключение – удовлетворение соответствующего прошения или жизненная необходимость (например, лечение)).
Обратите внимание! Как только статус будет получен, у должника автоматически замораживается банковский счет.
Если гражданин владеет движимым или недвижимым имуществом, оно будет распродано, а вырученные денежные средства будут использованы для погашения всего долга или его части. Но при этом судебные приставы не имеют право конфисковать единственное жилье должника, а также вещи, которые необходимые ему для жизни и осуществления трудовой деятельности.
К другим негативным последствия банкротства относятся следующие ограничения:
- если человек планирует взять кредит, то, в течение 5 лет после получения соответствующего статуса, он обязан указывать в заявлении информацию о своем банкротстве;
- гражданин не имеет право назначаться на руководящие должности (запрет действует 3 года);
- человек не имеет право работать в кредитных организациях (на руководящих должностях) в течении 10 лет после банкротства;
- повторно получить такой статус можно только через 5 лет.
Обратите внимание! Первое ограничение из списка является ключевым. В глазах банка банкрот, даже если он сумел нормализовать свое финансовое положение, все равно остается в статусе «ненадежного». А скрывать такую информацию при подаче заявления в банк или другую кредитную организацию человек не имеет право. Это преследуется по закону.
Запрет на получения кредитов после завершения процедуры банкротства
Согласно действующему законодательству, а именно п. 7 ст. 213.25 ФЗ № 127, как только человек объявляет себя банкротом, его личный банковский счет замораживается. Соответственно ни о какой выдаче кредита или даже микрозайма не идет даже и речи. Да и никакая финансовая организация не пойдет на такой риск. Ведь человек не является платежеспособным. И этому есть официальное подтверждение.
Но все меняется, когда оканчивается сама процедура получения такого статуса. Если после продажи имущества и проведения других финансовых операций гражданину удалось погасить свои долги, он имеет право разморозить свой банковский счет и, соответственно, получить кредит. Законом это не запрещается.
Обратите внимание! Процедура банкротства может длиться от 12 до 15 месяцев. Практика показывает, что примерно в течение 1-2 лет после ее окончания банки неохотно выдают кредиты таким гражданам. Впрочем, здесь все решается в индивидуальном порядке.
Можно ли взять кредит после банкротства
Да, сразу же после окончания процедуры банкротства гражданин имеет право на получение кредита. Но на практике оформить заем можно лишь через несколько лет после получения такого статуса. И то лишь при условии, что человек устроился на хорошую работу с перспективной профессией и стабильно получает высокий доход.
Попадают ли сведения о банкротстве в кредитную историю
В течение 5 лет после окончания процедуры гражданин обязан указывать такие сведения в заявлении на получение займа в любых финансовых организациях. Но при этом в кредитной истории подобная отметка как таковая не появляется. Однако, стоит сотрудникам банков начать анализ предыдущих платежей обратившегося к ним гражданина, как им сразу станет понятно, что человек обращался в суд для получения статуса банкрота. Ведь в кредитной истории будет отмечено, что долг был реструктуризирован или погашен путем продажи имущества должника.
Какие факторы влияют на вероятность одобрения кредита
Законов о том, что нельзя выдавать кредит после банкротства физического лица не существует. Но на возможность одобрения займа влияет целый ряд факторов:
- Наличие/отсутствие имущества. Банку нужны гарантии того, что деньги будут возвращены ему даже если гражданина вновь перейдет в разряд «неплатежеспособных». В качестве такого гаранта в основном выступает движимое или недвижимое имущество, которое можно взять в залог. Если у гражданина его нет, то вероятность получения денег в долг снижается в разы.
- Уровень дохода. На него банк смотрит в любом случае, но данный пункт особенно актуален для людей, прошедших через банкротство. Если сотрудники финансовой организации видят, что после получения статуса человек смог устроиться на хорошо оплачиваемую работу, вероятность одобрения его заявки возрастает. И наоборот. Если физическое лицо часто меняет места работы, и при этом трудится по специальности с низким заработком, рассчитывать на получение кредита ему не приходится.
- Причины банкротства. При рассмотрении заявки сотрудники банка стараются понять, что же послужило причинами получения гражданином такого статуса. Если они окажутся объективными (сокращение, болезнь, сложная жизненная ситуация и пр.), то кредит скорее всего будет одобрен.
Важно! После банкротства ни в коем случае нельзя обращаться в ту финансовую организацию, из-за долга в которой человеку и пришлось получать такой статус. Это 100% отказ в получении кредита.
Кредитная история после банкротства и ее влияние на одобрение кредита
Кредитная история в этом случае останется практически без изменений. Но в ней будет указано, что гражданин в определенный момент не смог справиться с долговой нагрузкой и ему пришлось погашать кредит на условиях, которые отличались от изначально прописанных в договоре.
Для банка это нехороший признак. Клиент, который был вынужден обратиться к подобной процедуре не вызывает доверие. Соответственно, получить заем ему будет намного сложнее, чем остальным гражданам. Это особенно актуально в первые месяцы после окончания процедуры банкротства.
Обратите внимание! Если банкротство было связано с невозможностью выплаты кредита определенному банку, сотрудники финансовой организации, в которую обратился гражданин, могут просто связаться с представителями этого учреждения и выяснить все подробности.
Кредитный рейтинг реальных людей, прошедших процедуру банкротства
Когда человек обращается в банк, его проверяют по скоринговой системе. Это компьютерная модель, которая позволяет в автоматическом режиме определить степень «благонадежности» клиента. Принцип расчета здесь во многом схож с оценкой тех параметров, которые используются при составлении кредитного рейтинга (КР).
Если информация о баллах в скоринговой системе является конфиденциальной, то получить доступ к своему КР может любой человек. Для этого достаточно посетить любое бюро кредитных историй (БКИ).
Граждане, которым приходилось проходить через процедуру банкротства говорят однозначно – показатель КР после этого снижается в разы. Соответственно, взять кредит в крупном банке после получения данного статуса становится намного сложнее.
Однако после ряда успешных финансовых операций (например, обращение в МФО) КР постепенно начинает повышаться.
Какие есть альтернативы кредитам
Непосредственно во время прохождения процедуры банкротства за деньгами в долг придется обращаться к друзьям и знакомым. Ни одна финансовая организация не пойдет на такой риск и не станет связываться с гражданином. К тому же у него будет заморожен банковский счет. Соответственно, даже в теории, кредит он может получить только наличными.
Когда процедура будет завершена, за первым займом лучше обратиться в микрофинансовую организацию. Это обусловлено несколькими причинами. Во-первых, крупные сотрудники крупных банков все еще будут считать физическое лицо не заслуживающим доверия, поэтому в услуге ему скорее всего будет отказано. Во-вторых, кредитный рейтинг и история в первые месяцы после банкротства будут безнадежно испорчены. Соответственно, для любого банка человек считается неплатежеспособным. Ему нужно доказать обратное.
В этом МФО как раз и способны помочь. Небольшие суммы такие организации выдают без оглядки на кредитную историю. А после этого увеличивается шанс на получение более-менее крупной суммы. Это позволит сделать первые шаги в нормализации своего кредитного рейтинга.
После того как платежи в МФО будут выплачены, можно обращаться за займом в банк.
Обратите внимание! Не стоит сразу же обращаться в крупные банки. У таких организаций много клиентов, поэтому к потенциальным получателям займов требования здесь намного выше. Для получения первого кредита после банкротства лучше обратиться в региональный банк средней величины. Это повысит шанс на одобрение заявки.
