Содержание:
Перед тем, как одобрить заявку на получение займа, каждый банк старается проверить своего потенциального клиента. Основным критерием при этом является кредитная история (КИ). Если она плохая (т.е. если человек допускал просрочки по платежам), гражданину могут отказать в услуге. Чтобы этого не произошло, следует вовремя исправить свою КИ.
Что такое кредитная история и на что она влияет
Кредитную историю можно назвать финансовым досье гражданина. Здесь есть информация обо всех займах человека (где и в каком банке взят, были или не были просрочки по платежам, когда и на каких условиях был закрыт кредит и пр.).
Также в КИ можно найти информацию о ряде долгов, которые не связаны с банком (неоплаченные штрафы, задолженности по ЖКХ и налогам). Все это формирует своеобразное досье, по которому финансовые организации оценивают степень платежеспособности своих потенциальных клиентов, а от этого зависит, будет ли одобрен очередной кредит или нет.
Обратите внимание! Сведения по КИ можно найти в бюро кредитных историй (БКИ). Доступ к ним может получить любой человек (два раза в год бесплатно, затем – только на коммерческой основе). Кредитная история может заинтересовать не только банки. Ее нередко запрашивают нотариусы, следственные органы и работодатели.
Как «портится» кредитная история
Есть 3 основные причины, почему может быть испорчена кредитная история:
- виноват сам заемщик;
- виноват банк;
- виноваты мошенники.
Наиболее распространенная причина – ухудшение кредитной истории по вине заемщика.
Виноват сам заемщик
Снизить кредитный рейтинг способны следующие действия гражданина:
- Человек постоянно допускает небольшие просрочки по платежам (на 2-3 дня).
- Гражданин однократно допустил длительную просрочку (более месяца).
- В ходе исследования банк выясняет, что у человека высокий процент показателя долговой нагрузки (т.е. на платежи по кредитам расходуется более 60% от общей суммы его официального дохода).
- У гражданина есть незакрытые штрафы и пени.
- У человека есть долги по ЖКХ, алиментам, налогам и пр.
Обратите внимание! Плохим признаком для банка считается полное отсутствие кредитной истории. Ведь, если гражданин ранее не брал ни одного займа, сотрудники финансовой организации просто не будут знать, что от него ожидать при выплате кредита. Соответственно, в услуге могут просто отказать. Если так происходит постоянное – есть смысл несколько раз воспользоваться услугами микрофинансовых организаций. Это позволит сформировать первые данные по КИ.
Виноват банк
В любой системе могут происходить сбои, которые влияют на скорость передачи данных. К примеру. Человек своевременно внес платеж по кредиту, но из-за сбоя в системе в БКИ данные об этом попали только через несколько дней. В результате КИ появляется информация о просрочке по кредиту.
Еще одна распространенная ситуация – сотрудники банка просто забывают вовремя передать данные в БКИ. Результат при этом тот же.
Виноваты мошенники
К сожалению, мошенничество в банковской сфере – распространенное явление. Особенно это касается кредитов. Ведь для того, чтобы оформить заем часто нужны только данные паспорта. Если третьим лицам удастся завладеть такой информацией, о наличии кредита человек узнает только когда ему придет уведомление о просрочке. В результате его КИ будет испорчена.
Обратите внимание! Исправить КИ в этом случае можно через суд. Но перед этим гражданину придется доказать, что он действительно не брал кредит.
Насколько часто нужно проверять КИ
Свою кредитную историю рекомендуется проверять не реже, чем раз в 6 месяцев. Если есть доступ к платным серверам – то раз в 1-2 месяца. Это позволит вовремя выявить факт ее изменения и предпринять соответствующие меры к восстановлению своего рейтинга.
Как восстановить свою кредитную историю
Здесь сразу важно сказать – скорректировать свою кредитную историю и уж тем более обнулить ее невозможно. Это как минимум противозаконно. Поэтому, если человеку встречаются объявления из разряда «Обнулим КИ всего за 100 тыс. рублей» он может быть уверен – это мошенники. Не стоит сотрудничать с ними, как бы заманчиво не звучало предложение. Единственное, в чем может помочь такая сделка – расстаться со своими деньгами не вполне обычным способом и услышать при этом кучу обещаний.
Если человек обнаружил в КИ ошибки, ему следует обратиться сначала в банк, а потом в правоохранительные органы (если сотрудники финансовой организации отказываются делать исправления). Ведь неверную информацию о заемщике в БКИ вполне можно расценить как клевету, со всеми вытекающими отсюда по закону последствиями.
Но если человек испортил КИ своими собственными действиями, единственный вариант исправления – вновь брать кредиты и на этот раз выплачивать их без всяких задержек.
Обратите внимание! Если крупные банки не дают кредит из-за плохого рейтинга, следует попробовать взять заем в менее популярных финансовых организациях или в МФО. Еще один вариант – брать товары в рассрочку.
Как поступать, если вы нашли ошибку в своей кредитной истории
Здесь все зависит от типа ошибки. Если выясняется, что кредит, который давно был погашен, в КИ все еще числится открытым, следует немедленно обратиться в банк. Скорее всего, сотрудники финансовой организации просто забыли передать сведения в БКИ. Это актуально и в тех случаях, когда человек видит, что за кредит есть небольшая задолженность (10-20 рублей).
Обратите внимание! За предоставление неверной информации о заемщике или за несвоевременную передачу данных в БКИ банк могут привлечь к административной ответственности. Поэтому, сотрудники финансовой организации обязаны отреагировать на заявление гражданина не позднее, чем через 10 дней после его поступления.
Также заявление с просьбой об исправлении ошибки можно подать через само БКИ. Однако рассматривать его будут дольше, чем в банке – до 20 дней.
Можно ли обнулить кредитную историю
Единственный законный способ полностью обнулить свою кредитную историю – не брать займы и не допускать просрочек по штрафам и пр. в течение 7 лет. Именно столько информация хранится в БКИ.
Во всех остальных случаях обнулить кредитную историю не получится.
Что делать если банк отказал в корректировке кредитной истории
Если у гражданина есть законные основания для корректировки кредитной истории (например, он успешно и без задержек выплатил заем), но при этом банк отказывается передавать сведения в БКИ, человек имеет право подать жалобу. Направлять ее лучше в Центробанк, т.к. он является контролирующим органом для большинства финансовых компаний, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации.
Когда нельзя исправить кредитную историю
Если гражданин часто допускает просрочки по кредитам в разных финансовых организациях, то банки (и даже МФО) просто заносят его в черный список. В результате человек не может не то что взять заем, но даже оформить товар в рассрочку. Ни о какой корректировке кредитной истории здесь уже и речи не идет.
Единственный выход для человека, попавшего в такую ситуацию – не пытаться брать займы в течение 7 лет. За это время КИ полностью обнулится. Соответственно, банки уже не будут видеть информацию о просрочках по платежам, допущенных ранее. Однако из черных списков человека не исключают. Соответственно, он может взять кредит, но в другом банке, с которым ранее ему сотрудничать не приходилось.
Важно! Даже в таком случае не стоит верить мошенникам (которые в основном прикидываются кредитными брокерами), обещающими обнулить кредитную историю за более короткий срок. ЭТО НЕВОЗМОЖНО.