Содержание:
Кто такой поручитель и его особенности
Поручителем в процессе взятия кредита может выступать доверенное лицо или организация. Данное лицо контролирует регулярное погашение кредита и выполнение кредитных обязательств. Также в случае нарушения последнего, данное лицо несет ответственность. В общем поручитель выступает гарантом в исполнении кредитных обязательств заемщиком.
Обычно поручители необходимы в следующих случаях:
- Неудовлетворительная кредитная история или ее отсутствие. Это касается того что в прошлом заемщик нарушал кредитные обязательства, не выплачивал кредит. Тогда банку необходим гарант в виде поручителя. Который обязуется обеспечить стабильную выплату кредита.
- Низкая оценка по кредитному сроку. Перед тем как выдавать кредит заемщику сотрудники банка выясняют подробную информацию о клиенте. Если данная не удовлетворяет банк, то для снижения риска требуется поручитель.
- Нестабильный доход. В случае, когда у заемщика непостоянные заработки и низкие. Поручитель может убедить сотрудников банка в том, что кредитные обязательства будут погашаться.
- Большая сумма кредита. Когда заемщику требуется высокая сумма или большой период кредитования. Банку для большей гарантии требуется поручитель, лицо контролирующее погашение кредита.
Обратите внимание. В обязательства поручителя входит погашение кредита, в случае, когда заемщик не может этого сделать. Поэтому быть поручителем достаточно рискованно и ответственно. Поэтому рекомендуется поручителям подробно изучить условия договора и проконсультироваться с юристом либо финансовым советником.
Чем поручитель отличается от со заёмщика
В процессе кредитования и выполнения обязательств понятия поручителя и со заёмщика различаются. Хоть они оба участвуют в погашении кредита их роли и обязанности полностью различаются.
Функции поручителя:
- Поручитель по кредиту не задействован в получении кредитных средств. И не имеет доступа к ним.
- Его обязанность перед кредитором в том, чтобы дать гарантию погашения кредита. Даже если заемщик не сможет этого сделать. То поручитель выполнит все обязательства.
- Поручитель заполняет договор, в котором указано что он обязуется погасить задолженность только в случае неспособности — это сделать заемщиком.
- Поручителю недоступны кредитные средства. И в случае дефолта заемщика он не несет финансовых обязательств перед кредитором.
Функции со заёмщика:
- Данное лицо также является заемщиком и имеет доступ к кредитным средствам. На него распространяются такие же обязательства, как и на заемщика.
- Заемщик и со заёмщика вдвоем несут ответственность за невозврат кредитных средств. На них поровну распределяются кредитные обязательства. И они имеют право пользоваться кредитными средствами по общим договоренностям.
- В случае невыполнения кредитных обязательств перед кредитором. Со заёмщика и заемщик вдвоем несут ответственность за это. Также если один из них не может погашать кредит. То выполнение кредитных обязательств, ложится на плечи другого.
Важно, что различие со заёмщика и поручителя в правах и обязанностях. В то время как поручитель может только предоставить гарантию за заемщика. То со заёмщик является совладельцем кредитных средств. И имеет право влиять на движение суммы кредита и его возврат. В случае невыполнения кредитных обязательств у созаемщика и поручителя ответственность одинаковая.
Кто может быть поручителем по кредиту
В роли поручителей могут выступать физическое либо юр. лицо. Однако условия и обязательства поручителей различаются. В зависимости от банка кредитора и условий выдачи кредита.
Физическое лицо может быть поручителем:
- Если это родственник заемщику или близкий друг, супруг. Либо доверенное лицо способное выступить гарантов в выполнении кредитных обязательств. Ведь поручитель и должник отвечают перед кредитором.
- Коллега по работе или сотрудник. В случае если заемщик долгое время устроен на работе либо ведет свой бизнес. Поручителем может быть его непосредственный коллега или партнер по бизнесу.
- Любое физическое лицо. Тут необходимо чтоб у него была стабильная работы с хорошим доходом. Кредитная история должна быть положительной. Чтоб сотрудники банка смогли доверять и соответственно снизить риски.
Юридическое лицо или организация может быть поручителем:
- Работодатель. Когда заключаются корпоративные кредиты либо кредиты для бизнеса. Владелец бизнеса может быть поручителем и выступать как гарант в выполнении кредитных обязательств, заемщиком.
- Поручителями могут быть сторонние финансовые организации банки, любой гражданин или МФО. Это возможно при заключении определенных договоренностей. Но интересно что поручитель не подписывал договор по кредиту. Поэтому может не знать всех тонкостей.
- Любое юридическое лицо. Важно чтоб оно было кредитоспособным и руководство имело желание предоставить гарантии по погашению кредита.
Важно, что гарантии перед кредитором выражаются в том случае, если заемщик неспособен выполнять кредитные обязательства по договоренности. И поручитель в этом случае гарантирует сам погасить данные обязательства. Поэтому рекомендуется перед взятием на себя подобной ответственности, обдумать возможность самому выполнять кредитные обязательства. И внимательно ознакомится с предметом договора между заемщиком и кредитором. Также следует проконсультироваться с сотрудниками банка о правах и обязанностях поручителей.
Необходимые документы для поручителей
В зависимости от типа кредитора, юрисдикции и суммы кредитных средств пакет документов для поручительства по кредиту может различаться. Но в большинстве банков или МФО необходимыми документами для поручителей следующие виды:
- Личные документы. Сюда относятся паспорт, его копия или скан и свидетельство о браке либо разводе. Это необходимо для подтверждения семейного положения поручителя, по требованию банка или кредитора.
- Финансовая информация. В данный пакет входят справка о доходах, налоговые декларации и выписка с банковского счета. Это необходимо для доказательства финансовой устойчивости поручителя и подтверждения его способности выполнить кредитные обязательства и погасить долг.
- Остальные документы. Это касается заявления о поручительстве, в котором он соглашается на взятие на себя долевой ответственности. И все это закрепляется нотариусом.
- Документы на собственность. Иногда для подтверждения кредитоспособности и снижения рисков кредитора, необходимо предоставить в залог недвижимость либо технику. Для этого необходимы документы.
- Дополнительные документы. Некоторые кредиторы могут требовать кредитный отчет поручителя и документы о страховании. Это необходимо для более полной информации о поручителе.
Обычно условия и пакет документов в зависимости от банка и условий кредитования различаются. Поэтому следует заранее ознакомится с требуемым перечнем. Ведь так кредитору будет легче оценить кредитоспособность поручителя.
Ответственность поручителя по кредиту, в случае невыплаты по кредиту
В случае невыполнения заемщиком, кредитных условий. Поручитель несет следующие аспекты ответственности:
- Финансовая. При неспособности основным должником погасить кредит. Кредитор в праве обратится к поручителю с просьбой погасить кредит вместе с процентами и штрафами, согласно подписанному договору. И для выбора доступных способов погашения.
- Совместная ответственность. Меры наказания для заемщика и поручителя являются одинаковыми. Погасить долг они могут в равных частях, либо по другим условиям установленным договором.
- Кредитная история. В случае если поручитель исправно платит свою часть и вовремя вносит платежи. Это положительно фиксируется в его кредитной истории. В то же время если заемщик не выполняет кредитные обязательства, то это негативно влияет на его кредитную историю.
- Юридическая ответственность. Если поручитель не выполняет свои обязательстве при непогашенном кредите. Банк или МФО могут принимать меры такие как и к заемщику. И произвести судебные разбирательства касательно заемщика и поручителя.
Дополнительная информация. Поручительство — это серьезная финансовая ответственность. И перед тем как брать ее на себя следует проконсультироваться и точно понять возможности погашения кредита в случае неплатежеспособности заемщика, по выданному кредиту.
Права и обязанности поручителей
Исходя из того, что поручитель выступает гарантом выполнения кредитных обязанностей заёмщика и берет на себя ответственность за это. Его права и обязанности могут различаться в разных банках и при разных условиях кредитования. Основными правами поручителя являются:
- Доступ к информации. Поручитель имеет право получать услугу по информировании о поведении должника и о его выполнении кредитных условий.
- Право на обеспечение. В случае невыполнения кредитных обязательств должником, поручитель может требовать их исполнения.
- Право на подачу иска. В случае, когда поручитель выплатил долг за заемщика. Он в праве подать иск о взыскании морального и материального ущерба.
- Право на возврат. Поручитель может в судебном порядке взыскать средства с должника, которые он потратил в уплату его долга.
Обязанности поручителей и в каком случае поручитель должен погасить кредит должника:
- Выполнения обязательства. В случае нарушения заемщиком условий договора кредита. Поручитель обязан выплатить все банку вместе со штрафами и процентами.
- Соблюдение условий договора. Поручителю следует соблюдать и контролировать выполнение всех условий по договору, заемщиком.
- Уведомление кредитора. В случае, когда поручитель узнает о нарушении кредитных условий, он должен сразу уведомить об этом кредитора. Потому что он тут выступает как гарант, и контролирует заемщика.
- Участие в судебных разбирательствах. В случае подачи иска к должнику на возмещение потраченных средств. Поручитель должен активно участвовать в суде.
Для более подробной информированности по правам и обязанностям поручителя, следует проконсультироваться непосредственно с кредитором или квалифицированными сотрудниками.
Как долго действуют обязанности
Сроки действия обязанностей поручителей разные и зависят от действующего законодательства и условий по договору. Обычно данными сроками принято считать:
- Сроки действия по договору. В договоре, заключаемом между заемщиком и кредитором прописывается срок действия обязательств. Он идентифицируется датой, либо по выполнению определённых обязательств. Или по появлению некоторых событий, влияющих на условия договора.
- Срок действия по закону. Если в договоре не прописан конкретный срок, то в некоторых странах устанавливается максимальный срок действия обязательств.
- Смерть или банкротство. Это может быть завершением обязательств если это произошло с поручителем, ведь делать выплаты по кредиту он не сможет. Или при случае если есть прямая угроза его жизни.
Важно, что обязанности и сроки различаются в зависимости от действующего закона и условий конкретного заключенного договора. Поэтому предварительно стоит все изучить.
Как смягчить ответственность
В случае, когда заемщиком перестают выполнятся условия по кредитованию. Поручитель по кредитному договору становится обязанным погасить долг. Существуют некоторые положения для уменьшения ответственности:
- Ограничение суммы задолженности. Тут можно увеличить срок погашения, либо уменьшить сумму задолженности, договорившись с кредитором.
- Определение сроков поручительства. Изначально в договоре может определятся срок, по истечению которого поручительство прекращается. Также он может быть обговорен с кредитором.
- Обеспечение требований поручителя. Последний вправе требовать с должника осуществления некоторых действий, направленных на погашение задолженности.
- Поиск альтернативы. Поручитель вправе предложить должнику варианты погашения кредита. Посодействовать во взятии другого кредита или обеспечить его работой для финансового выполнения обязательств. Чтоб избежать финансовых проблем по невыплате. Так снимается ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком.
Важно понимать, что применения условий смягчения не всегда является эффективным. Для избегания этого необходима консультация со специалистами и изучение договора по кредиту.
Отказ от поручительства
Данная возможность есть только при наличии определенных положений, прописанных в договоре. Это зависит от действующего законодательства страны и условий выдачи кредита банком. Обычно для отказа необходимо:
- Изучить условия договора поручительства. Для поиска возможности смягчения условий или их несоответствия.
- Обсуждения с кредитором. Можно связаться с банком и после предоставленных оснований для расторжения сделки, потребовать ее закончить.
- Поиск альтернативных поручителей. В случае отказа кредитором, можно найти поручителей, готовых взять на себя ваши обязанности.
- Обращение к юристу или адвокату. Данные специалисты помогут определить права поручителя и возможности. Ведь часто они скрыты в договоре.
Отказ от поручительства может занимать много времени и предоставления многих фактов для этого. Поэтому рекомендуется добиваться отказа вместе с юристами и адвокатами.
Прекращение поручительства
Поручительство завершается в соответствии с действующим законодательством страны и согласно условиям кредитования. Обычно это:
- Исполнение всех обязательств. Тут говорится о погашении долга вместе с процентами и возможными штрафами.
- Срок действия договора. Любой договор составляется на определенный срок. По истечению, которого поручительство сразу аннулируется.
- Соглашение сторон. Кредитор, заёмщики и поручитель могут договорится о взаимовыгодных условиях при прекращении поручительства. И соответственно зафиксировать это юридически.
- Судебное решение. При доказательстве того что поручитель был неправомерно вовлечен в сделку или кредитор с заемщиком нарушили условия договора. То суд может прекратить обязанности поручителя.
Обратите внимание, что в зависимости от страны законодательства и кредитных программ банка. А прекращение поручительства может быть разным иметь отличительные факторы. Поэтому следует подробно ознакомится либо проконсультироваться с финансовым адвокатом или юристом.
Стоит ли соглашаться быть поручителем, по чужому кредиту
К данному вопросу следует подходить осторожно и взвешенно. Потому как поручительство имеет большие финансовые и юридические риски. От чего следует изучить данный вопрос подробно и проконсультироваться с финансовым адвокатом, юристом и сотрудниками банка. Чтоб ясно понимать сможет ли конкретное лицо, организация справится с данной ответственностью.
