Содержание:
Кредитная политика банков, конечно, в первую очередь, направлена на то, чтобы достичь прибыли в виде полученных процентов. Но нельзя отрицать и то, что успешные и популярные в мире бизнеса финансовые организации помогают многим компаниям экономически развиваться и осуществлять перспективные проекты. Одним из инструментов такой полезной деятельности можно считать создание кредитных линий.
Что такое кредитная линия и для чего она нужна
Бывает, что кредит необходимо взять несколько раз в течение года или другого определённого календарного срока. Как правило, такая необходимость может возникнуть при создании ИП или функционировании компании, юридического лица. Если пользоваться обычной процедурой, в каждом случае придётся заключать новый договор, оговаривать условия, заполнять нужные бланки и т п. Согласитесь, в большинстве случаев это утомительно и обременительно. Да и ведение бизнеса требует подчас принятия быстрых решений.
Для того, чтобы исключать лишние бюрократические препоны в подобных случаях, банки предлагают кредитные линии. Они оформляются на весь год всего один раз. Попросту говоря, кредитная линия это получение возможности за определённый срок взять, вернуть или возобновить кредит и воспользоваться микрозаймами банка. При этом договор о создании кредитной линии составляется всего один.
Понятно, что подобный договор основывается на доверии банка к заёмщику. То есть, финансовая организация пойдёт на создание кредитной линии для компании, которая ведёт успешный бизнес, не насчитывает долгов и имеет уже большой стаж работы в сегодняшних экономических условиях.
И это – не просто кредит. В случае обычного кредитования деньги на счёт заёмщика предоставляются целиком. А при наличии кредитной линии её можно брать частями. При этом сумму займа в течение года часто разрешается увеличивать. И кредитный лимит возобновляется автоматически, если долг полностью оплачен. Не нужно никаких новых договорных соглашений.
Если линия кредита оформляется на небольшую заёмную сумму, залог не требуется. Но в большинстве случаев речь идёт о значительном кредитном лимите. При таких условиях банк обычно настаивает на предоставлении залога. Им обычно является ликвидное имущество компании.
Виды, преимущества и недостатки, кто может открыть
Физическим лицам обычно кредитная линия предоставляется в виде кредитной каты. Брать и возвращать по ней деньги можно несколько раз в рамках лимита, пока не истечёт срок действия договора.
Для ИП и юридических лиц (компаний) предлагается несколько видов кредитных линий:
- возобновляемая предусматривает использование лимита многократно при условии полного погашения долга;
- невозобновляемая кредитная линия позволяет брать деньги в долг несколько раз, но только в пределах лимита, - после его окончательного завершения следует оформить новую КЛ;
- при открытии рамочной кредитной линии заёмщик обязан указать цель кредитования, - при этом условии КЛ может стать возобновляемой;
- онкольная похожа на овердрафт, она оформляется на длительный срок, - новые заёмные средства становятся доступными при погашении предыдущего долга;
- контокоррентная кредитная история предполагает открытие одного счёта для средств, взятых в долг и всех активов компании.
Последний вариант упрощает кассовые расчёты. При поступлении прибыли на счёт организации долг может погашаться автоматически.
Понятно, что у кредитной линии, как и любой финансовой операции, есть свои преимущества и недостатки. К плюсам можно отнести следующие факторы:
- экономится большое количество времени на оформление документов при каждом займе;
- из лимита КЛ заёмщик берёт на данный момент только необходимую её часть, по ней и выплачиваются проценты;
- срок возврата долга можно произвольно уменьшать;
- деньги из лимита КЛ можно брать в любое время, пока действует соответствующий договор;
- допускается продление действующего договора, если стороны не имеют претензий друг к другу.
Без определённых минусов, конечно не обходится:
- заявку на создание кредитной линии финансовая организация рассматривает дольше, чем соглашение по кредиту, - данные о заёмщике многократно проверяются;
- в течение действия КЛ компания обязана сообщать банку обо всех изменениях в уставных документах;
- если в течение года кредитной линией никто не пользуется, банк вправе её закрыть;
- свободный график погашения кредита требует повышенной финансовой дисциплины;
- иногда за дополнительные финансовые операции финансовая организация берёт комиссию.
Согласитесь, плюсы перевешивают. Но и о минусах забывать не нужно.
Чем возобновляемая отличается от невозобновляемой
Возобновляемая кредитная линия даёт возможность заёмщику гасить всю сумму займа или только её часть. При этом заимствование можно проводить повторно в случае необходимости, правда, в рамках прежнего лимита и срока действия КЛ.
Такие условия подходят торговым организациям, которые периодически закупают товар. После его реализации можно погасить заём и взять новый на следующую закупку.
При невозобновляемой кредитной линии лимит уже не восстанавливается. Подобный вариант приемлем, когда общие траты на год планируются заранее.
Особенности кредитных линий для физических и юридических лиц
Кредитные линии для юридических лиц (компаний) имеют следующие особенности:
- процентная ставка зависит от программы предполагаемых инвестиций;
- для каждого транша, входящего в кредитный лимит, может быть установлена своя процентная ставка;
- при нецелевом использовании средств они могут быть заблокированы.
По отношению к физическим лицам условия несколько иные. В принципе, основное требование в таких случаях – аккуратное и своевременное внесение обязательных минимальных платежей. В случае нарушения графика наступают штрафные санкции.
При этом банку абсолютно всё равно, на что вы тратите эти деньги. Его заботят лишь проценты.
Можно ли изменить условия кредитной линии после ее открытия
Размер займа и кредитный лимит после оформления кредитной линии можно увеличить. Но только после того, как банк убедится в вашей финансовой состоятельности. Для этого нужно подать соответствующую заявку.
Банк может пойти навстречу, если у вас хорошая кредитная история, вы получили повышение по службе, а компания – новый выгодный заказ.
Но можно получить и отказ. Это произойдёт в случае, если ваш доход понизился, а по отношению к юридическому лицу – у компании снизилась прибыль. Вряд ли заявка будет одобрена, если у заёмщика много других задолженностей.
В некоторых случаях банк сам может предложить увеличение кредитного лимита. Но для этого компания должна быть реально успешной, а физическое лицо – показывать постоянный высокий доход.
Изменение даты погашения
Уменьшение кредитного срока – его досрочное погашение. Оно допускается всегда. Но в случае с кредитной линией целесообразно вряд ли, - зачем отказываться от финансовой подушки безопасности?
А вот пролонгацию кредитного договора банк может не одобрить, если не увидит веских для этого оснований. Нужно понимать, что продление кредитной истории – это не обязательство финансовой организации, а одна из возможных опций.
Кредитная линия – более гибкий вариант кредитования, чем простой заём. Но и пользоваться ей нужно только в том случае, если вы уверены в своих финансовых возможностях. Взятые долговые обязательства нужно выполнять в полной мере.
