Содержание:
Многих людей с кредитными обязательствами сегодня интересует то, что такое рефинансирование кредита. Представленная услуга является выгодной для банков и непосредственных заёмщиков. Далее в этой статье процедура рефинансирования вместе с особенностями её проведения будет рассмотрена более подробно.
Что такое рефинансирование кредита и как оно работает?
Сегодня рефинансирование кредита является оформлением нового займа для погашения существующих кредитных обязательств на условиях, которые считаются более выгодными для заёмщика. Представленный способ позволяет значительно облегчить выплату текущего кредита и снизить высокую нагрузку по нему для клиента.
Работа процедуры рефинансирования заключается в следующем: клиент берёт займ в одном выбранном банке для погашения уже имеющегося кредита в другом банковском учреждении. В результате старые обязательства перестают действовать, а у заёмщика появляется новый кредит на выгодных условиях.
Важно! В некоторых случаях процедура рефинансирования может проводиться в своём банке.
Плюсы и минусы, в чем отличие от реструктуризации
В настоящее время преимуществами перекредитования являются:
- снижение кредитной нагрузки;
- уменьшение процентной ставки;
- объединение нескольких займов в один.
Недостатком рефинансирования становится необходимость сбора документов для подачи новой заявки, что требует затрат времени. Но процедура рефинансирования в своём банке занимает гораздо меньше времени из-за наличия у него всех данных клиента.
Отличие рефинансирования от реструктуризации заключается в том, что при первом варианте кредит становится более выгодным, а при втором появляется выход из тяжёлой ситуации с меньшими потерями.
Зачем банки снижают ставки, когда это выгодно
Снижение ставок приводит к облегчению финансовой нагрузки на непосредственного заёмщика. Когда клиент перестаёт справляться с положенными выплатами, потери банка возрастают. Продажа залога требует времени, а при процедуре банкротства полученная остаточная сумма разделяется на всех кредиторов. При создании лояльных условий клиент выплачивает долг, а банк получает положенную расчётную прибыль.
Как происходит рефинансирование?
Сегодня существует следующий алгоритм действий при рефинансировании кредита:
- Изучение актуальных программ рефинансирования с учётом сложившейся ситуации.
- Подготовка необходимых документов и передача их в выбранное финансовое учреждение.
- Ожидание решения по заявке и заключение договора.
- Направление в прежний банк уведомления о досрочном погашении займа.
- Погашение старого кредита с помощью перечисления всей суммы безналичным способом.
Последним действием становится переоформление залога, если речь касается ипотечного займа. В некоторых случаях от нового банка поступает требование о переоформлении залога на недвижимость в его пользу.
Какие документы нужны, сколько раз можно оформить
Сегодня ограничений по количеству рефинансирования нет. При аккуратной выплате долга и отсутствии просрочек переоформление одного или нескольких займов в другом банке возможно с объединением их в один кредит.
Необходимые документы для рефинансирования:
- документ для удостоверения личности, например, паспорт;
- справка о получаемых доходах;
- справка по кредитам, которые должны рефинансироваться;
- документы по имеющейся недвижимости в случае рефинансирования ипотеки;
- иногда поручительство или военный билет.
В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные виды документов.
Требования к рефинансируемым кредитам и кредитной истории
Сегодня банки предъявляют разные требования:
- отсутствие просроченной кредитной задолженности;
- отсутствие просрочек по действующему кредиту за 6-12 месяцев;
- ограничение количества кредитов, запланированных к объединению в один;
- срок до конца выплат 3 - 6 месяцев;
- время выплаты кредита 3-6 месяцев.
Каждый банк выполняет проверку платежеспособности и ответственности клиента, изучает кредитную историю, а также рассматривает исполнение им взятых обязательств.
Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?
Многих людей интересует вопрос о том, через сколько времени физическим лицам можно рефинансировать кредит. Сегодня даже рефинансированный кредит может повторно рефинансироваться при более привлекательных условиях, которые предлагаются другим банком. Ограничения отсутствуют при аккуратной выплате долга заёмщиком, а также при отсутствии активных просрочек.
Можно ли сделать рефинансирование с плохой КИ?
Рефинансирование займа с плохой КИ возможно при разовой просроченной задолженности, которая длилась несколько дней. При обращении за необходимым перекредитованием просрочка должна быть погашена.
Вероятность положительного решения по новому кредиту при непогашенной просрочке зависит от следующих факторов:
- сколько раз был просрочен долг;
- общее время просрочки;
- наличие источников погашения образовавшейся просрочки.
Также важным является выбор банка для запланированного перекредитования.
Можно ли при рефинансировании получить в кредит дополнительную сумму?
Сегодня возможно получение большей суммы, чем требуется для погашения ранее оформленных кредитов.
Это удобно при необходимости получения дополнительной суммы на какие-либо другие цели.
Когда не стоит рефинансировать кредит?
Процедура рефинансирования кредита является выгодной в том случае, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. При небольшой сумме займа и выплате на текущий момент более половины даже сниженная ставка не становится гарантией хорошей экономии.
Также рефинансирование не принесёт пользы в следующих случаях:
- Затраты на проведение процедуры будет больше, чем при возврате первоначального долга.
- Отсутствуют подходящие предложения по рефинансированию.
Для проведения этой процедуры сравниваются условия кредитования в разных банках, отбираются лучшие предложения и проводятся расчёты на кредитном калькуляторе с выбором самого выгодного варианта.
Основные причины для отказа рефинансирования кредита
По своей сути рефинансирование является обычным целевым кредитом, для одобрения которого клиент должен соответствовать заявленным требованиям со стороны банка. У него должен быть подходящий возраст, стабильный заработок, достаточный стаж работы, хорошая кредитная история и отсутствие непогашенных долгов.
- Причинами отказа в рефинансировании становятся:
- плохая кредитная история заёмщика;
- несоответствие рефинансируемого кредита заявленным требованиям банка;
- несоответствие получаемых доходов клиента требованиям банка;
- предоставление неверных данных или наличие ошибок в заявке;
- повторное рефинансирование одного займа.
У банков отсутствует обязательство о сообщении клиентам причин отказа, которые могут быть продиктованы любыми другими обстоятельствами. Например, это внутренние правила организации или условия конкретного кредитного договора.
