Содержание:
С 2011 года банковские учреждения обязаны давать право заемщикам на досрочное погашение кредита без скрытых комиссий и дополнительных платежей. Это предоставляет возможность в кратчайшие сроки закрыть долговые обязательства или снизить общую сумму переплаты по действующему договору. Чтобы исключить риски ошибок и недопонимания, целесообразно подробней изучить имеющиеся особенности.
Досрочное погашение кредита — в чем суть
Заемщики, которые принимают решение досрочно закрыть обязательства по договору, гарантированно снижают стоимость приобретаемого имущества. Вид кредитования не имеет значения. При потребительском или целевом, проценты начисляются на остаток суммы в течение всего периода пользования кредитными средствами. Гаси кредит до окончания срока действия договора, сокращается общий размер переплаты. Заемщикам, которые интересуются, можно ли досрочно погасить автокредит, законодательство не запрещает этого. Такой подход позволяет снизить стоимость приобретаемого транспортного средства.
Плюсы и минусы погашения досрочно, выгодно ли это делать
Досрочное погашение долговых обязательств позволяет существенно сократить максимальный срок выплаты по кредиту с одновременным размером ежемесячного платежа, причем вопрос переплаты определяется в индивидуальном порядке. Многое зависит от нескольких параметров:
- сумма кредита и тип кредитования;
- действующая процентная ставка;
- период, в который принято решение частично или полностью закрыть договор.
При аннуитетной схеме закрытия обязательств, которая широко используется в отечественной сфере кредитования, большая часть процентов подлежит оплате в первой половине срока действия договора. Следовательно, чтобы сэкономить на переплате, нужно внести средства в кратчайшие сроки после получения. Использование кредитного калькулятора позволяет наглядно понять суть.
Дополнительным преимуществом досрочного закрытия считается экономия с личным страхованием. Если заемщики подписали договор о кредитовании после 1 сентября 2020 года и закрыли досрочно, при этом не возникало страхового случая, неиспользуемая сумма страховой премии подлежит обязательному возврату. Следовательно, если договор о кредитовании подписан, к примеру, на 5 лет, а закрытие последовало через 3 года, за 24 месяца сумма неиспользуемого страхового вознаграждения подлежит перечислению заемщику. До недавнего времени функция предусматривалась некоторыми банковскими учреждениями, но сегодня требование закреплено на законодательном уровне.
Рассматривая, чем опасно досрочное погашение кредита, он не позволяет сократить переплаты, если до момента завершения срока действия осталось меньше половины. При использовании аннуитетно схемы платежа, большая часть процентов в таком случае выплачены банку, поэтому оставшийся платеж перечисляется в счет тела.
Как банки относятся к досрочному гашению
Каждый банк выдает кредит для получения экономической выгоды. Поскольку досрочное закрытие предполагает снижение процентов за пользование деньгами, это невыгодно кредитору. Однако негативных последствий для заемщика это не несет – занесения в черный список не последует.
Нужно ли предупреждать банк и за сколько
Согласно правилами ст. 810 ГК РФ, заемщики должны поставить в известность кредитора о намерении досрочно погасить долговые обязательства не менее, чем за 30 дней до момента возврата. Однако на практике, заявление может быть подано за 1 день.
Справка: при подписании договора рекомендуется внимательно изучать условия, поскольку в них может быть указан другой срок уведомлений.
Порядок досрочного погашения кредита в банке
Изучая, как погасить кредит досрочно, порядок действий зависит от выбранного способа внесения средств. Универсальная инструкция предполагает:
- Оформление заявления на досрочное закрытие через интернет-банкинг банка.
- В запросе указывается дата внесения платежа и сумма транзакции. Дополнительно требуется отметить вариант перерасчета графика – к примеру, снижение срока или размера ежемесячного платежа.
- Пополнение счета не позднее 23.30 даты совершения платежа.
- Формирование нового графика платежей автоматически системой через несколько минут после транзакции.
Справка: если кредит оплачивается в полном объеме, есть возможность моментального получения справки об отсутствии задолженности.
В качестве альтернативного варианта предусматривается личное обращение в ближайшее отделение банка. В таком случае требуется обратиться по вопросам консультации к уполномоченному кредитному специалисту.
Что нужно учесть, какие документы нужны
Процедура закрытия кредита предполагает упрощенный порядок. Поэтому заемщикам требуется подать заявление-уведомление без дополнительных документов. При оплате через интернет-банкинг, необходимо удостовериться в наличии соответствующей суммы на балансе банковской карты.
Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении
Изучая вопрос, если погасить кредит досрочно будет ли перерасчет процентов, стоит знать некоторые особенности. К примеру, заемщики, которые вносят досрочно часть долга, банк обязан пересчитать полную стоимость обязательств. В договоре предусматривается возможность изучить следующую обновленную информацию:
- оставшийся размер задолженности;
- срок действия;
- размер ежемесячного платежа.
Дополнительно банк автоматически отправляет уведомление с уточненным графиком – при условии, что имеется первоначальное решение.
В случае, когда банк учитывает досрочный платеж в дату обязательного ежемесячного, также имеются особенности. Крайне важно иметь на счете соответствующую сумму. К примеру, условия стандартные, необходимо платить 6933 руб. Если планируется досрочно внести дополнительные 10 000 с соответствующим заявлением, но в установленную дату на карте только 16 930, следовательно, система засчитывает первоначальную обязательную сумму. Перерасчет не будет выполнен, поскольку в заявленной сумме не хватает 3-х руб. В результате досрочка не актуальна.
Происходит ли возврат процентов по кредиту
Действующее законодательство предусматривает возможность досрочного гашения, кредитор в обязательном порядке инициирует перерасчет будущих процентов. При этом важно понимать, что уже уплаченные проценты за прошлый период, никто не планирует возвращать. Каждый заемщик пользуется кредитными средствами и платит за это.
В случае с частичной оплатой, заемщики вносят большую сумму при платежах, чем установлено изначально. В результате наблюдается сокращение долговых обязательств с одновременным уменьшением общего размера процентов. По результатам выполненной транзакции корректируется график. На практике это происходит следующим образом:
- Заемщиком принимается решение внести досрочное частичное гашение с формированием соответствующего заявления в банк.
- Банк, на основании полученного запроса, фиксирует уведомление, после чего к моменту наступления даты заемщиком обеспечивается заявленная сумма на счете для списания.
- Транзакция выполняется автоматически с заявленного банковского счета. При этом часть средств перечисляется в качестве обязательного ежемесячного платежа, другая – на снижение общей суммы задолженности.
- Заемщику выдается новый график обязательных платежей. В большинстве случаев даты остаются неизменными, но наблюдается уменьшение платежа. Редко когда банки готовы оставить сумму, но снизить период действия договора.
В результате клиентам не предполагается реальный возврат процентов, а исключительно сокращение общего размера переплаты. В любом случае можно с уверенностью говорить об экономической выгоде.
Самые частые ошибки досрочного погашения кредитов
Принимая решение досрочно закрыть заем, рекомендуется изучить некоторые распространенные ошибки. Это позволяет избежать рисков их повтора с соответствующими негативными последствиями. Среди них принято выделять:
- сбор средств до формирования круглой суммы, чтобы единым платежом закрыть договор. Важно понимать, что это не рассрочка, поэтому каждый банк ежедневно начисляется проценты. Если условия подписываемого договора, количество досрочных транзакций не лимиторовано, рекомендуется совершать подобные переводы при очередной возможности. Благодаря этому переплата существенно снижается;
- ожидание даты ежемесячного платежа. Если выполнить транзакцию раньше установленного срока, за соответствующие несколько дней приходится доплачивать определенную сумму. Это часто предполагает неудобство в вопросе контроля транзакций. Необходимо удостовериться в том, что в момент обязательного платежа на счете есть требуемая сумма. Благодаря этому наблюдается уменьшение процентов. Узнать стоимость доплаты можно через интернет-банкинг. Расчет выдается в течение нескольких дней;
- передача всех имеющихся свободных средств на досрочную оплату. В подобной ситуации крайне важно обладать финансовой подушкой безопасности из расчета на несколько месяцев. К примеру, при потере основного источника дохода есть время на поиски альтернативного.
К дополнительным принято относить отсутствие желание пользоваться возможностью досрочного погашения долговых обязательств в целом. К примеру, наличие комфортного размера обязательного ежемесячного платежа, многие принимают решение вносить оплату по четко установленному графику, настроив при этом опцию автоплатежа, направив свободный капитал на организацию качественного отпуска, ремонт в квартире и прочее. Однако важно помнить о том, что при больших суммах долговых обязательства, гашение таким образом предполагает внушительные переплаты. Достаточно единожды воспользоваться кредитным калькулятором, чтобы узнать сумму, которую можно сэкономить на досрочке. Это позволяет четко осознавать целесообразность использования рассматриваемой функции.
Досрочное погашение кредитов – отличная возможность снизить общую сумму переплаты и обеспечить себе экономическую выгоду. Нормами федерального законодательства предусмотренная такая возможность в отношении потребительского кредитования, ипотеки, автокредита и пр. Банки не вправе отказать в такой возможности. Но для этого необходимо предварительно уведомить кредитора о желании выполнить досрочный платеж.
