Содержание:
Во многих случаях заёмщик, получая в финансовой организации кредит, платит ещё и страховку. Банку это выгодно, - в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств он получит свои деньги у страховой компании. Что касается заёмщика, тут положение двоякое. Иногда такая страховка буквально навязывается, что увеличивает общую сумму платежей, но, собственно говоря, совершенно необязательна. И главное – некоторые виды такой страховки можно вернуть. Иногда даже в полном объёме.
Возврат страховки после погашения
Такой вариант возможен, но при определённых условиях. Любое страхование, не обязательно связанное с банковскими операциями, делится на страховку обязательную и добровольную. В случае с кредитованием это правило действует тоже.
Обязательна страховка дома или квартиры при ипотеке. Это положение входит в договор неизменно и всегда является частью сделки. Такие же обстоятельства возникают и при автокредите. Здесь уже страхуется приобретаемое транспортное средство.
ВАЖНО! Обязательная страховка во время кредитования не возвращается даже после полной выплаты суммы займа. Она входит в условие кредита.
Другое дело – страхование добровольное. Это страховка по отношению к здоровью заёмщика, его трудоспособности, потери работы и пр. Понятно, что банку она выгодна на сто процентов. Но если страховой случай не наступил, и заём выплачен вместе с процентами, встаёт вопрос о возвращении части страховки, ведь банк не понёс никаких убытков. И такое возвращение возможно, правда, придётся столкнуться с некоторыми трудностями.
Например, очень часто финансовая организация выдаёт добровольную страховку за обязательную, а то и вообще необходимую. Иногда пункт об этом просто включается в стандартный договор, как типовой. Нередко клиенту заявляют, что, скажем, без страховки жизни и здоровья он заёмщиком стать не сможет.
Добросовестные банки прописывают условия возврата добровольной страховки прямо в договоре, и здесь проблем не возникает. Но, к сожалению, чаще этого пункта в соглашении просто нет. В этом случае вернуть страховку будет труднее. Рекомендуется обращаться за помощью к юристам, самостоятельно оспорить невозврат, скорее всего, не получится. Это же следует сделать, когда возвращать средства отказывается страховая компания.
Почему банки так активно навязывают страховки? Страхование заёмщика – надёжная гарантия возвращения кредита, даже в том случае, когда клиент станет неплатежеспособным. Поэтому договор страхования от несчастных случаев и болезней навязывается особенно часто. Но, повторимся, в данном случае он совершенно необязателен!
Есть и ещё одно обстоятельство. При оформлении соглашения о добровольном страховании клиента банк фактически становится агентом страховой компании. И получает свои бонусы. Иногда это касается отдельных банковских работников, занятых оформлением кредитных договоров.
Лучший и безошибочный вариант возвращения страховки – «период охлаждения». Так называются последующие две недели после заключения договора. В этот период заёмщик вправе отказаться от добровольной страховки, написав соответствующее заявление в страховую компанию. И эта организация обязана в десятидневный срок вернуть деньги заявителю в полном объёме. В остальных случаях возврат возможен, но процесс этот будет несколько сложнее.
Отдельный вопрос – возврат части средств при досрочном погашении долга. Если договор заключён после 31 августа 2020 года, проблему решить несложно. Страховщик законодательно обязан выплатить средства за месяцы, идущие после погашения кредита. Для этого следует написать соответствующее заявление, к которому прилагается справка о полном погашении кредита. Правда, право на возврат возникает только при отсутствии каких-либо страховых выплат. Возвращение средств должно произойти в течение недели. Если полис оформлен раньше 31 августа 2020 года, вернуть средства будет сложнее. Но и в этом случае ситуация небезнадёжная, нужно обращаться в судебные органы.
Какие виды страховок можно вернуть
Итак, вы полностью погасили кредит, страхового случая не наступило. Можно ли вернуть страховку? К сожалению, не всегда. Многое зависит от посторонних факторов: условий договора, позиции финансовой организации, мнения страховой компании. Но отчаиваться не стоит даже при сильном противодействии.
Если в договоре нет пункта, что возврат средств после полной выплаты задолженности исключается, это уже – повод к действию. Хорошо, если договор по страхованию ещё не расторгнут или не прекратил действовать. Хуже, когда договор кредитного страхования действовать уже перестал. Обращения в банк или в страховую организацию будут уже практически бесполезны. Остаётся одно – обращение в суд. И при этом не стоит забывать о сроках исковой давности.
Сроки исковой давности
Судебным путём решить вопрос ещё можно. Но тоже при соблюдении определённых условий.
ВАЖНО! В случае полного и своевременного погашения кредита заёмщик вправе обратиться в суд с требованием о возвращении части добровольной страховой суммы. Но только в течение трёх лет со дня подписания соглашения.
Если кредит оформлен на более длительное время, нужно подавать ходатайство об упущенных сроках давности. Это же рекомендуется сделать, если выплата кредита ещё продолжается.
Особенности возврата средств при коллективном страховании
Сложнее ситуация при коллективном страховании. Это вариант, когда соглашение со страховой компанией подписывает не заёмщик, а непосредственно сам банк. Определяются группы клиентов по возрасту, уровню дохода, профессиональной деятельности и т п. По каждой из них составляются типовые условия страховки, которые и подписывает заёмщик вместе с заявкой на получение кредита. Но подписывает не со страховой компанией, поэтому нередко та выплачивать страховку обратно отказывается. Дескать, она заключала соглашение с банком, а не с заёмщиком. Получается, что и объектом страхования был только сам банк, а у него претензий нет.
Приходится и в этом случае обращаться в суд. Но схема закручена настолько хитро, что были случаи, когда местные суды отказывали заёмщикам в возврате средств по той же причине. Точку в спорах поставил Верховный суд РФ. Он посчитал, что с момента подписания кредитного договора с банком объектом страхования становится уже не финансовая организация, а клиент банка. Сложно, но деньги вернуть можно с помощью судебных органов. Но совет можно дать несколько другой. Договор коллективного страхования при кредитовании вообще не рекомендуется подписывать без надёжного юридического сопровождения. По многим параметрам он выгоднее банку, а не заёмщику.
Схема возврата страховых выплат
Здесь порядок действий выглядит так:
- сначала следует посетить банковское учреждение;
- написать соответствующее заявление с приложением справки о полном погашении кредита в установленные сроки;
- в случае получения отказа рекомендуется обращаться в суд.
К сожалению, судебные разбирательства в подобных ситуациях – дело частое. Многие страховые компании и банковские организации возвращают страховые средства крайне неохотно. Да и не все заёмщики знают, что имеют полное право на возврат хотя бы части страховки.
Необходимые документы при возврате страховки
При возвращении страховки через суд следует предоставить следующие из них:
- исковое обращение с указанием всех понесённых юридических затрат;
- копию кредитного договора с банком;
- справку о полном и своевременном погашении кредита;
- копию заявления в финансовую организацию о возврате страховых средств;
- копию отрицательного ответа страховщика.
Желательно только не затягивать со сроками подачи иска. Вероятность положительного решения выше сразу после выплаты кредита, иначе договор соглашения может потерять силу.
Как оспорить отказ страховщика возвратить деньги за страховку
Отказ страховщика выплатить деньги за страховку можно и без судебного разбирательства. Иногда достаточно обращения в Роспотребнадзор. В нём следует указать следующие моменты:
- наименование кредитной и страховой организации, которые в выплате отказали;
- подробные сведения о кредите: сроках, сумме, процентах и т д;
- номер соответствующего договора;
- описание претензий заёмщика.
К жалобе прилагаются вышеперечисленные документы, с которыми нужно обращаться и в суд. Если Роспотребнадзор вас не поддержит, обязательно предъявите в суд и решение этой организации. К сожалению, система страхования заёмщиков кредитов содержит много невыгодных для клиентов подводных камней. Поэтому делаем вывод: когда в банке вам навязывают кредит из разряда добровольных, категорически от него отказывайтесь, если он вам не нужен. Продолжают настаивать, - ищите другой банк.
