Содержание:
У каждого из нас случаются ситуации, когда необходимо занять определённую сумму денег. Иногда крупную, - нужно сделать неожиданную покупку, отправиться в туристическую поездку, потратить средства на лечение. Занимать у соседей или родственников не всегда удобно, да и не у каждого из них есть свободные сбережения. Удобнее обратиться в банк, сейчас таких возможностей много. Но перед тем, как получить в финансовой организации необходимый кредит, следует заключить с ней кредитный договор. Только после подписания этого документа появится возможность получить необходимые средства.
Кредитный договор — что это такое
Так называется документ, который регулирует денежные отношения между финансовой организацией или юридическим лицом и заёмщиком. В роли последнего может выступать конкретный человек (физическое лицо) или компания, предприятие (лицо юридическое). Это соглашение между сторонами. В нём указываются их обязанности вместе с условиями передачи денежных средств. Главное – этот документ имеет полную юридическую силу.
Отличие кредитного договора от договора займа
В принципе, заём и кредит имеют одинаковую основу. И в том, и в другом случае происходит определённое заимствование материальных ценностей. Причём, по истечении некоторого срока эти ценности владельцу нужно будет возвратить.
Однако дольше уже начинаются различия. При оформлении кредита составление договора обязательно. Если средства передаются только взаймы, возможно и просто устное соглашение. Но в случае, когда и при займе оформляется договор (как правило, при передаче крупной денежной суммы), ответственность по нему несёт только заёмщик.
При оформлении кредита эту ответственность в равной степени несут обе стороны. Заёмщик обязуется регулярно выплачивать кредит в течение определённого срока, кредитная организация – выплатить денежные средства сразу же в полном объёме.
Предметом обычного займа могут быть денежные средства или какие-нибудь другие активы. Кредит выдаётся только деньгами. Наконец, в договоре о займе указывается, что заёмщик обязуется вернуть долг в определённый срок. В договоре о кредитовании указываются сроки и график помесячного погашения кредита.
Договор о кредите заключают, как правило, банки. Займами занимаются МФО. Там тоже подписываются определённые документы, но графика выплат в них нет. Просто указываются дата возврата средств, процентная ставка и возможные пени и штрафы в случае нарушения заёмщиком обязательств.
Виды кредитных договоров
- Их встречается достаточно много, но выделяются основные:
- договоры о кредитовании, обеспеченные или не обеспеченные залогом;
- целевые предусматривают расходование заёмных средств на строго определённые цели.
- договоры на потребительский кредит составляются на использование средств в личных целях;
- договоры о рефинансировании заключаются для реорганизации возврата долга.
Кроме этого, соглашения о кредитовании бывают краткосрочными и долгосрочными, с физическими или юридическими лицами. Заёмщик вправе не подписывать этот документ, если определённые условия, которые там прописаны, его не устраивают. В свою очередь, кредитная организация имеет полное право отказаться от заключения договора, если выяснится, что клиент имеет недостаточный доход или его кредитная история отрицательная.
Права и обязанности сторон
Итак, договор подписан. Теперь следует начать выполнять прописанные в нём условия. Кредитор обязан предоставить заёмщику обозначенную сумму денег в полном объёме. А клиент должен вносить платежи в оговорённые сроки. Если в соглашении есть какие-то дополнительные пункты, должны быть выполнены и они. Надо помнить, что кредитный договор это юридический документ в полном объёме, даже с примечаниями.
ВАЖНО! Большинство банковских организаций предлагают клиенту уже составленный образец договора. И составлен он, в основном, с учётом интересов банка, а не только клиента. Поэтому следует внимательно изучить все пункты этого документа перед подписанием.
Причём, не у всех банков условия договора одинаковы. Поэтому рекомендуется, если есть такая возможность, изучить несколько вариантов.
Что если банк или заёмщик нарушат условия договора
Если условия договора были нарушены одной из сторон, наступает ответственность за их нарушение. В случае, когда банк выплачивает кредитную сумму клиенту не полностью (бывает, что финансовые организации сразу требуют внести первый платёж), тот вправе договор расторгнуть. Если заёмщик будет нарушать график платежей или вовсе их прекратит, банк назначает систему пеней и штрафов или обращается в суд для принудительного взыскания долга.
Многое зависит от тяжести нарушения долговых обязательств и политики банковской организации. Заёмщик может понести ответственность не только согласно условиям договора, но и в соответствии с законодательством Российской Федерации. Разовое невнесение платежа, как правило, наказывается обычным штрафом. Регулярное нарушение условий договора позволяет банку обратиться в коллекторское агентство. Судебное разбирательство начинается обычно по истечении определённого времени. И в пользу неплательщика оно, конечно, не заканчивается. Кредитные обязательства заёмщик выполнять обязан.
Отдельно стоит упомянуть и о том, что если банк во время судебного заседания сможет доказать, что заёмщик брал кредит, указав неверные данные о себе, или, явно не намереваясь отдавать деньги, клиент может быть обвинён в мошенничестве. А это уже статья Уголовного Кодекса.
Как расторгнуть договор кредита
Договор кредитования – документ, имеющий юридическое значение, поэтому основания для его расторжения должны быть очень веские. Это можно сделать по обоюдному согласию сторон или в одностороннем порядке. Чаще всего поводом для такой акции служат разногласия, которые не удаётся разрешить. И в момент заключения договора одной из сторон о них не было известно.
Бывает, что заёмщик внезапно теряет работу и, соответственно, постоянный источник дохода. При этом на момент заключения договора он такой ситуации не предвидел. Ситуация практически патовая, если возможности достать где-то средства для внесения платежей нет.
ВАЖНО! Потеря работы, к сожалению, - не основание для расторжения договора. Долговые обязательства остаются прежними.
Единственный благоприятный выход в подобном случае – реструктуризация долга. Это возможная отсрочка платежа или снижение процентов на определённый период. Но это возможно только при согласии финансовой организации. Обычно она старается идти навстречу постоянным или выгодным клиентам с большой суммой кредита.
Есть ещё вариант с банкротством. Но эта процедура тоже требует затрат и определённых условий. К тому же, после признания человека банкротом он ограничивается в некоторых правах. Например, не имеет права занимать финансово ответственные должности, а иногда даже выезжать за границу.
Банк может расторгнуть договор, если заёмщик систематически нарушает свои обязательства. Но это не освобождает клиента от финансовой ответственности.
Срок давности кредитного договора
Для востребования задолженности есть свой срок давности. Он составляет три года. По истечении этого срока подать иск на недобросовестного заёмщика уже нельзя. В большинстве стандартных банковских договоров указан период, когда задолженность заёмщика должна быть погашена полностью. Если этого не произошло, начинается трёхлетний отсчёт искового срока давности.
Правда, надеяться на такую «амнистию» вряд ли стоит. Банки прекрасно осведомлены об этом сроке и нужную дату не пропускают.
В заключение остаётся ещё раз отметить, что кредитный договор – документ очень серьёзный, и его подписание влечёт за собой определённую ответственность. Кредиты нужно брать не только в случае необходимости. Нужно быть твёрдо уверенным в том, что есть возможность вносить платежи в указанные сроки.
