Содержание:
Выдача любого кредита – это потенциальный риск для банка. Поэтому, перед тем, как оформить заем, сотрудники финансовой организации стараются проверить потенциального клиента. Одними из главных критериев оценки здесь выступают кредитоспособность и платежеспособность. Многие люди убеждены, что данные понятия являются синонимами, но на самом деле это далеко не так.
Что такое платежеспособность
Платежеспособность – это возможность гражданина отдавать кредит, т.е. совокупность всех источников его дохода. Один из основных критериев оценки потенциального заемщика. Ведь банки редко занимаются благотворительностью. Им важно, чтобы выданные в долг деньги были возвращены в полном объеме и с большими процентами. Если доход гражданина не позволяет это сделать, в получении кредита ему будет отказано.
Обратите внимание! Хорошая платежеспособность (т.е. когда общая сумма официального дохода в несколько раз превышает размер ежемесячного платежа по займу) еще не гарантирует выдачу кредита. Ведь это основной, но далеко не единственный критерий, по которому банк оценивает потенциального клиента.
А кредитоспособность – это возможность гражданина получить заем (т.е. оценка всех потенциальных рисков, которые могут возникнуть при сотрудничестве с ним). Это уже более широкое понятие. При оценке данного критерия используются различные системы, в том числе и автоматизированные.
На что влияет оценка кредитоспособности
Кредитоспособность – это важный показатель, от которого зависят ключевые аспекты договора по займу. К примеру:
- Одобрение заявки. Предположим, что у заемщика высокая кредитоспособность. Он получает хорошую зарплату и имеет дополнительные источники дохода. Но при этом гражданин уже раннее взял несколько кредитов, плюс у него непогашенные штрафы и долги по алиментам. Все это в глазах банка снижает степень его кредитоспособности. В результате, даже при хорошей платежеспособности ему откажут в выдаче займа.
- Размер процентной ставки. Банки предлагают лояльные условия сотрудничества только тем клиентам, в которых они уверены. А вот если кредитоспособность гражданина низкая, на нормальную процентную ставку он может уже не рассчитывать.
- Сумма. Чем выше доверие к клиенту – тем большую сумму он может рассчитывают получить от сотрудников банка.
Обратите внимание! Когда человек подает заявку в банк, он всегда указывает, какую сумму и на какой срок он бы хотел получить. Финансовая организация первоначально отталкивается именно от этих данных. Но итоговое решение принимается только после оценки кредитоспособности клиента. К примеру. Гражданин подал заявку на получение кредита в размере 500 тыс. рублей под 18% годовых на 3 года. Ежемесячно ему придется выплачивать 15 тыс. руб. Если сотрудники банка видят, что он без проблем сможет осилить такой платеж на протяжении всего установленного срока (т.е. ему не будут мешать в этом другие кредиты, потенциальная потеря места работы и пр.), то заявка будет одобрена. И наоборот.
Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов
У каждого банка свои критерии оценки. Однако некоторые из них используются повсеместно:
- Кредитная история. Она важна при выдаче любого займа. Если человек ранее допускал просрочки по платежам или объявлял себя банкротом, доверие к нему со стороны финансовой организации снижается. В результате получить новый кредит ему будет уже не так просто.
- Доход. Банк анализирует не только размер дохода, но и его стабильность. Ведь организация должна быть уверена, что человек не лишится источника получения денежных средств на протяжении всего периода кредитования. Поэтому займы охотнее выдаются тем гражданам, которые не меняли место работы последние несколько лет. И наоборот. Если человек часто переходит из одной компании в другую, в глазах банка он становится «неблагонадежным».
- Перспективность специальности. Некоторые профессии в 21 веке стали «вымирающими», т.е. спрос на специалистов в такой области с каждым годом падает. Людям, которые трудятся на подобных должностях банки выдают кредиты крайне неохотно. И наоборот. Если человек работает по перспективной специальности (например, в сфере IT), он может рассчитывать на выгодные условия кредитования.
- Показатель долговой нагрузки. Это совокупность всех займов, штрафов, алиментов и пр. по отношению к официальному доходу гражданина (т.е. сколько процентов из зарплаты человек должен отдавать на погашение кредитов и пр.). Чем выше такой процент – тем ниже шанс на получение займа.
- Кредитный скоринг. Информация о том, как именно действует эта модель, является коммерческой тайной. Но известно, что она позволяет оценить потенциального заемщика по разным критериям (возраст, надежность и пр.). Модель работает в автоматическом режиме. Поэтому обмануть ее не удастся.
Обратите внимание! Еще один важный показатель – запрашиваемый размер и срок кредитования. Если заем на относительно небольшую сумму берется на несколько лет, шанс получить его намного выше. Ведь сумма ежемесячного платежа здесь не такая большая. Соответственно, финансовая нагрузка на клиента минимальная.
Определение кредитоспособности
Кредитоспособность – это совокупность возможностей физического или юридического лица выплачивать заем, согласно условиям, прописанным в соответствующем договоре. На нее влияет множество факторов. Причем для обычных граждан и компаний они будут разными.
Физические лица
Под кредитоспособностью физлица подразумевается наличие у гражданина различных факторов, которые способны доказать банку, что он может выплатить заем на тех условиях, которые были указаны в договоре.
В отношении обычных граждан банковские сотрудники в основном использую скоринговые модели, которые позволяют за несколько секунд понять потенциальные риски, связанные с длительным сотрудничеством с человеком. Система в автоматическом режиме анализирует данные из баз различных организаций. Это семейное положение, уровень дохода и перспективность специальности, кредитная история и пр.
На основании полученной информации клиенту ставится оценка. Для одобрения займа она должна быть не ниже минимальной. Но не следует забывать, что в каждом банке на этот счет установлены свои правила. Т.е. если в одной финансовой организации гражданину отказали в выдаче денег, то это еще не значит, что такое же решение будет принято и в другой конторе.
Юридические лица
Здесь все немного сложнее. Ведь для анализа кредитоспособности юридического лица сотрудникам банков приходится изучать больше данных. Да и системы расчета общей оценки в этом случае совершенно другие. К примеру, специалисты изучают следующие показатели юридического лица:
- рентабельность производства (или предоставляемых услуг);
- процент чистой прибыли (или убытков);
- общие объемы оборота средств;
- наличие/отсутствие задолженностей по кредитам в других банках;
- ликвидность;
- наличие штрафов;
- положение на рынке;
- экономическая устойчивость;
- кредитная история;
- эффективность системы управления в организации;
- количество сотрудников;
- наличие/отсутствие задолженности юрлица по выплате заработной платы работникам предприятия.
Важно! Это лишь общие критерии оценки. В каждой финансовой организации действуют собственные правила касательно выяснения кредитоспособности как юридических, так и физических лиц.
Методы оценки кредитоспособности
Существует две основных разновидности методик оценки кредитоспособности:
- Скоринговые алгоритмы. Здесь показатель рассчитывается автоматически. Система просто берет данные из всех доступных для нее источников и выводи общую оценку.
- Экспертные. Здесь оценкой занимается человек. Помимо кредитной истории и т.п. он анализирует и личные качества потенциального заемщика.
Обратите внимание! Практика показывает, что чем ниже запрашиваемая сумма кредита, тем выше шанс одобрения заявки.
Организационный анализ
Это первая ступень в оценке. Здесь у гражданина запрашивают копии различных документов, которые позволяют пробить его по базам данных. Банки проверяют подлинность предоставленных бумаг, а также выясняют, есть ли у гражданина или юридического лица налоговые и иные задолженности.
Финансовый анализ
На данном этапе у гражданина или ЮЛ потенциального заемщика запрашивают документы, связанные с финансовой отчетностью. Это позволяет определить его платежеспособность.
Сравнительный анализ
На этом этапе происходит анализ и сравнение данных, полученных при проведении организационного и финансового анализа. В результате кредитная организация принимает решение о выдаче займа или отказе в данной услуге.
Пример анализа кредитоспособности заемщика
К примеру, в банк обратился гражданин со средним доходом 50 тыс. рублей «чистыми» (т.е. после вычета всех налогов и пр.). 12,5 тыс. руб. он каждый месяц перечисляет в счет алиментных платежей. 4,5 тыс. руб. – это ежемесячный платеж по кредиту в другом банке.
В результате свободных средств у него остается 33 тыс. руб. Но человеку нужно чем-то питаться и платить за коммунальные услуги. Поэтому, от этой суммы отнимается еще и прожиточный минимум. Предположим, что он составляет 12 тыс. руб. Соответственно, в глазах банка «свободной суммой» будет 21 тыс. руб.
Но банк ни за что не станет оформлять кредит «впритык». Соответственно, в данном случае гражданин может рассчитывать на заем с ежемесячным платежом не более 15-18 тыс. руб.
Важно! Это самый простой пример расчета, без привлечения скоринговой модели и других дополнительных систем оценки.
