Содержание:
Если человек планирует взять кредит в банке, то он должен как бы «посмотреть на себя» глазами финансовой организации. Это позволит понять, насколько велик шанс одобрения займа. Самый простой вариант – оценить свою кредитную историю. Но этого бывает недостаточно. Ведь при оценке клиента большинство банков использует и скоринг.
Что такое кредитный скоринг
Данным термином обозначается особая модель, которая позволяет составить общее представление о заемщике, а также понять его потенциальную платежеспособность. Скоринговая система используется большинством кредитных организаций.
Обратите внимание! В основе этой модели лежит не только статистика, но и математические выкладки.
Для чего нужен кредитный скоринг
Любой кредит – это потенциальный риск для банка. Ведь если заемщик не выплатить деньги вовремя, финансовая организация понесет финансовые потери. Да, долг можно взыскать через суд, но такие процессы иногда длятся годами. Чтобы обезопасить себя от этого банк старается заранее изучить клиента.
Для этого и нужна скоринговая модель. Ведь благодаря ей организация в полуавтоматическом режиме может выяснить платежеспособность клиента, его ответственность и заинтересованность в выплате кредита. Это позволяет принять решение об отказе в займе или его одобрении еще до того, как стороны подпишут договор.
Как работает кредитный скоринг
В большинстве случаев это особая компьютерная программа. Сотрудникам банков для начала расчетов достаточно ввести туда основные данные клиента. После этого в дело вступает автоматика.
Обратите внимание! ПО такого софта может отличаться друг от друга у разных кредитных организаций. Но большинство из них имеет одну схожую особенность. Каждая характеристика потенциального клиента оценивается в баллах. После этого можно вывести «общий балл», от которого во многом и будет зависеть решение о заключении сделки или отказе от нее.
В основном система оценивает следующие параметры:
- возраст;
- социальный статус;
- перспективность профессии;
- уровень заработной платы;
- кредитная история;
- форма занятости и пр.
Важно! План по параметрам очень приблизительный, т.к. многие аспекты скоринговой системы являются конфиденциальной информацией и не могут быть предоставлены в открытый доступ.
У каждого банка свои требования к клиентам. Поэтому, если гражданину отказали в одной финансовой организации из-за негативной оценки скоринга, то не факт, что другая компания примет тоже решение.
Источники и данные для построения скоринговых моделей
Информация для таких моделей берется в основном из открытых источников. Однако нередко банки используют и собственные базы данных. Также доступ к определенной информации кредитным организациям могут предоставить смежные ведомства.
Виды кредитного скоринга
- Заявочный. Известен также как Application-scoring. Считается наиболее распространенным видом. Именно эта модель применяется первой при получении заявки на кредит от потенциального клиента. Основная ее цель – провести первичную оценку гражданина, а также проверить актуальность указанных им в анкете данных. На основе этого система выдает общий бал оценки заявки.
- Поведенческий. Такой скоринг актуален в том случае, если клиент и банк уже сотрудничают на протяжении некоторого количества времени. Система оценивает модель поведения гражданина, а также степень его ответственности по долговым обязательствам. Также она выстраивает модель изменения поведения в случае, если у человека поменяется доход. В основном такой скоринг применяется при рассмотрении заявок на продление или выдачу кредитных карт.
- Расширенный. Используется для оценки платежеспособности тех клиентов, которые ранее не сотрудничали с кредитными организациями. При этом программа анализирует основные данные потенциального заемщика (место работы, уровень дохода и пр.).
- Мошеннический. ПО проверяет человека на риск проведения мошеннических операций. При этом программа сравнивает его с данными тех граждан, которые ранее уже были уличены в нарушении правил кредитной организации.
- Коллекторский. Разработан для тех ситуаций, когда гражданин допускает просрочки по оплате долга. В этом случае программа как бы подсказывает сотрудникам банка варианты взаимодействия с должником.
Важно! Обмануть скоринговую систему невозможно, т.к. в большинстве случаев банк использует одновременно несколько программ. Поэтому, если в биографии гражданина есть моменты, которые могут сыграть негативную роль в процессе получения кредита, сглаживать их нужно только легальными способами. За попытку взлома любой банковской системы в России можно получить серьезный тюремный срок.
Подсчет скоринг-баллов
Здесь сразу важно понять, что большинство аспектов скоринговой системы – это конфиденциальная информация, к которой обычные граждане не имеют доступа. Поэтому провести расшифровку скоринг-баллов большинству граждан просто невозможно. Подсчетом таких показателей занимаются только работники банка.
Значение скорингового бала для одобрения кредита
От этого зависит шанс одобрения кредита. Чем выше балл ставит система, тем большая вероятность того, что банк одобрит заем. Ведь в этом случае гражданин будет выглядеть в глазах сотрудников банка «надежным» и платежеспособным. А это главные критерии принятия решения.
Как узнать свой скоринговый балл
Узнать свой скоринговый балл невозможно. Банки стараются хранить эти данные в тайне. Лица, даже заинтересованные в результате, не имеют доступа к такой информации. Но выход есть. Можно запросить свой кредитный рейтинг. Как утверждают некоторые специалисты, принцип его расчета во многом схож со скорингом. Узнать рейтинг можно как бесплатно, так и за деньги.
Бесплатно
В этом случае следует посетить личный кабинет бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько штук, в каждом из которых есть информация о кредитной истории и других параметрах, связанных с получениями займов.
Зайти в ЛК БКИ можно различными способами. Самый простой и доступный – через портал Госуслуги (актуально только для пользователей с подтвержденной учетной записью). Здесь следует посетить раздел «Налоги и финансы» (во вкладке «Услуги»), и далее перейти в подпункт «Сведения о бюро кредитных историй». Далее придется заполнить электронную заявку, а затем следовать подсказкам системы.
Платно
Если гражданин запрашивает данные из БКИ чаще двух раз в год, то способ становится для него платным. Еще одно коммерческое предложение в этой сфере – сайт Центрального Банка Российской Федерации. Здесь данному вопросу посвящен целый раздел. Стоимость посещения зависит от конкретных целей и перечня необходимых для получения услуг.
Как обманывали банк раньше и как это можно сделать сейчас
Раньше «подчистить» информацию о человеке в компьютерных базах мог любой более-менее опытный программист. Взломать систему было не так уж и сложно. Кроме того, человек мог банально предоставить другие сведения в анкете. Ведь проверялась преимущественно только она.
Сейчас обмануть банк уже не получится. Ведь в программном обеспечении, которое здесь используется, применяются современные системы шифрования. Да и базы данных стали намного больше. К тому же банки предпочитают пользоваться не только своими БД, но и базами смежных ведомств.
Как увеличить шанс на получение кредита
Здесь нет единого алгоритма, т.к. каждый банк использует свою скоринговую систему. Можно посоветовать лишь не подавать сразу несколько заявок на получение кредита, а также, если гражданину уже отказали в 2-3 крупных банках, попробовать обратиться в менее известные финансовые организации. Ну и трезво оценивать свои показатели (ЗП, процент долговой нагрузки и пр.) также будет не лишним.
Плюсы и минусы скоринговой системы
Достоинства:
- экономия времени;
- возможность быстро отклонить или принять заявку;
- отсутствие предвзятого отношения.
Недостатки:
- слишком субъективная оценка;
- возможные сбои.
Кредитный скоринг в США
Данная система в Америке не сильно отличается от российской. Единственное, в Штатах в основном используется более совершенное программное обеспечение. Благодаря этому оценка клиента по различным параметрам происходит более качественно. Также система реже выдает сбои.
