Содержание:
Сегодня кредитование является востребованной банковской услугой среди физических и юридических лиц. Это осуществляемое взаимодействие разных финансовых учреждений в виде кредиторов с непосредственными заёмщиками.
Основой становится предоставление клиентам запрашиваемой денежной суммы для указанного целевого использования, своевременный возврат полученных денег кредитующему банку, а также получение прибыли в виде процентов от заёмщика.
Банковское кредитование — что это такое, общие понятия
В настоящее время банковское кредитование подразумевает предоставление действующим коммерческим банком денежных ресурсов физическим или юридическим лицам во временное пользование. Принципами в этом случае становятся возвратность, срочность и платность, дифференцированность и обеспеченность.
Началом организации кредитования становится обращение непосредственного заёмщика в выбранное финансовое учреждение с обоснованным подготовленным ходатайством и просьбой о выдаче кредита. Заёмщик получает денежные средства на конкретные цели, которые указываются в заключаемом договоре. При этом банк получает определённые права на имеющуюся собственность заёмщика и пользуется ими при не возврате кредита. Например, это реализация залогового имущества должника.
Правовые основы, как регулируется в РФ
В настоящее время банковское кредитование в России регулируется разными действующими нормативно-правовыми актами. При этом особенность законодательного регулирования заключается в отсутствии единого законодательства и в компенсации этой проблемы большим комплексом разных законодательных актов. На регулирование взаимодействия между банком и непосредственным заёмщиком влияют главы Гражданского Кодекса РФ и действующие положения заключаемого договора.
Чьи интересы затрагиваются, что выступает субъектом и объектом
В банковском кредитовании затрагиваются интересы кредитора, заёмщика, а также двух других субъектов осуществляемых кредитных отношений:
- это лицо, которое обеспечивает исполнение кредитных обязательств, например, поручитель, страховщик, гарант или залогодатель;
- совокупный обладатель прав, находящийся в зависимости от соблюдаемой кредитной политики банковского учреждения.
Сегодня к субъектам кредитования относятся кредиторы и заёмщики, причём первые предоставляют разные ресурсы во временное пользование, а вторые получают в пользование денежные средства и обязательство их своевременного возврата в указанный срок.
В настоящее время это дееспособные физические лица или юридические компании, внушающие банку доверие. К ним относятся частные лица, предприятия или в некоторых случаях государство.
Объект кредитных отношений - это вещи, под которые происходит выдача кредита и выполняется сделка. В кредитной сделке объектом передачи выступает ссуженная стоимость. Выдача средств выполняется под разные элементы существующих материальных запасов. В промышленности банковскими учреждениями могут кредитоваться:
- используемое сырьё;
- разные виды материалов;
- незавершённое осуществляемое производство;
- произведенная продукция;
- в торговой сфере товары, которые находятся в товарообороте.
Объекты банковского кредитования могут быть частными или совокупными, выражающими материальный процесс, вызывающий потребность в кредите.
Классификация банковских кредитов: виды, какие бывают и от чего зависят
В настоящее время существует следующая классификация кредитов:
- Банковские ссуды на развитие бизнеса для юридических лиц.
- Ипотека, которая оформляется для улучшения жилищных условий.
- Кредит под залог недвижимости.
- Автокредит для приобретения машины.
- Потребительские кредиты с выдачей наличных денежных средств или с их переводом на счёт заёмщика.
- Кредитные карты, позволяющие заёмщику пользоваться деньгами банка не ограниченное количество раз.
Также это рефинансирование или получение средств в одном банке для погашения долга и процентов в каком-либо другом банковском учреждении. Результатом становится уменьшение размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки или продление срока кредитования.
В сложной жизненной ситуации в банке может быть проведена реструктуризация кредита с пересмотром условий договора для более лёгкого возврата долга. По целям осуществляемого кредитования существуют целевые и нецелевые банковские кредиты, причём по типу обеспечения они могут выдаваться под залог или поручительство. При их отсутствии кредиты считаются необеспеченными.
По сроку выплаты кредитование может быть краткосрочным, среднесрочным или долгосрочным, выдаваемым по фиксированной или плавающей кредитной ставке. На условия получения кредита влияют заработная плата, наличие финансовых накоплений, возраст, семейный статус и другие учитываемые факторы. Каждый современный банк пользуется собственным списком критериев, по которым определяется идеальный заёмщик, который будет нести обязательства по кредиту.
Основные принципы кредитования
В настоящее время рассматриваются следующие основные принципы кредита:
- Возвратность кредита – это полученные деньги, которые должны быть возвращены непосредственному кредитору, выдавшему кредит.
- Платность. Обязательством заёмщика становится внесение определённой единовременной платы за использование кредита или проведение оплаты в течение оговоренного срока.
- Срочность получения кредита и его возврат в строго определённый срок. Это предельное время нахождения полученных денежных средств у непосредственного заёмщика.
- Принцип дифференцированности. Это разный подход к непосредственным заёмщикам с учётом их существующих возможностей выполнить погашение ссуды.
Нарушаемые принципы банковского кредитования приводят к искажению сущности кредита, поэтому он утрачивает свое подлинное назначение.
Требования к выдаче кредитов
Выдача кредитов в банковских учреждениях осуществляется в указанном порядке:
- юридические лица получают безналичный кредит с помощью зачисления средств на указанный расчётный, корреспондентский или открытый текущий счёт;
- физические лица получают безналичный кредит с помощью зачисления денежных средств на действующий счёт или наличными через кассу банка;
- юридические и физические лица получают безналичный кредит в иностранной валюте.
Выдача кредитов в банке происходит в виде разового зачисления финансовых средств на указанные счета или наличными деньгами непосредственному заёмщику. Также это открытие кредитной линии, кредитование указанного счёта клиента или осуществляемая оплата расчётных документов с указанного счёта.
Выдача кредита производится на основании распоряжения, подготовленного специалистами подразделения действующего банка, причём документ подписывает уполномоченное должностное лицо.
Как банки оценивают заемщика?
Оценка кредитоспособности своих клиентов проводится в банках с учетом испрашиваемой ссуды и получаемых личных доходов. При этом учитывается оценка текущего финансового состояния непосредственного заёмщика и цена имущества, находящегося в его собственности. В процессе этих действий изучаются характеристики заёмщика, а также его кредитная история.
Сегодня существуют следующие методы, используемые для оценки уровня кредитоспособности рассматриваемого физического лица:
- выполняемая скорринговая оценка;
- рассмотрение кредитной истории;
- определение финансовых показателей уровня платежеспособности потенциального заемщика.
Система скорринга
Современная скорринговая оценка позволяет определить систему критериев и показателей способности непосредственного заёмщика вернуть банковскому учреждению основной долг и начисленные проценты. Результатом становится общая бальная оценка уровня кредитоспособности. В России в банках используются разные доступные модели проведения скорринга, адаптированные именно к условиям нашей страны.
Кредитная история
Оценка уровня кредитоспособности будущего должника подразумевает изучение его имеющейся кредитной истории, которая связана с приобретением товаров в кредит. При этом банком используются следующие сведения из заявления, подаваемого на выдачу необходимой ссуды:
- имя заёмщика;
- адрес местожительства;
- другие данные.
Указанные параметры собираются у банковских и кредитных организаций для определения случаев несвоевременного платежа и проблем с погашением займа у будущего заёмщика. Эти данные становятся основой кредитной истории. В нашей стране данные о ней коммерческим банкам предоставляет Кредитное бюро.
Показатели платёжеспособности
Основой становятся данные о получаемом доходе физического лица, а также определение риска потери получаемых средств. Например, в Сбербанке перед выдачей ссуды важная платежеспособность заёмщика рассчитывается на основе данных о получаемом среднемесячном доходе за последние шесть месяцев.
Для этого изучается предоставленная справка о зарплате или налоговая декларация. При этом происходит уменьшение дохода на обязательные платежи и корректировка на коэффициент, дифференцируемый с учётом величины дохода. Большой получаемый доход приводит к увеличению корректировки.
Условия возврата кредита и процентов
Для погашения имеющегося основного долга и взимаемых процентов по кредиту используются следующие рассматриваемые способы:
- списание денег со счёта непосредственного заемщика по его подготовленному платежному поручению;
- процедура списания средств с указанного счёта заёмщика какого-либо другого действующего банка по требованию, заявленному непосредственным кредитором;
- безакцептное списание денег со счёта юрлица по договору на основе заявленного платёжного требования;
- процедура перечисления денег со счетов физлиц на основании полученных от них распоряжений;
- взносы наличными в кассу непосредственного кредитора;
- производимое удержание из сумм, которые идут на оплату работы заёмщиков, работающих в банке-кредиторе.
В день, который указывается в действующем кредитном договоре, сотрудник бухгалтерии, ведущий счёт непосредственного заёмщика, по письменному распоряжению проводит уплату процентов или имеющегося основного долга, а также в некоторых случаях переносит долг клиента на счёт учитываемой просрочки.
Безнадёжная или нереальная для взыскания задолженность в установленном положенном порядке подлежит списанию с баланса обслуживающего банка за счёт денежных средств, которые формируются в резерве.
