Что значит кредитный лимит на кредитной карте — размер и способы повышения
Содержание:
У владельца практически каждой кредитной карты есть лимит. Он предоставляет возможность пользоваться не только собственными средствами, но и деньгами финансовой организации. И чтобы правильно пользоваться кредитным лимитом, стоит понять, как определяется его максимальный объём и что можно сделать для увеличения максимальной доступной суммы.
1. Что такое кредитный лимит
Предоставляя клиентам возможность использовать заёмные средства, банк ограничивает их количество. Это позволяет избежать перерасхода и невозврата займа. Предел затрат называется кредитным лимитом. Причём, ограничения могут касаться и всех транзакций, и только конкретных – снятия наличных, конвертации валют, покупок в интернет-магазине или регулярных платежей. Во втором случае максимально доступная сумма называется сублимитом кредита – это такая часть общего лимита, которая позволяет банку контролировать риски и предотвращать ненадёжные операции. Если говорить проще, кредитный лимит – это максимальный размер финансовых средств банка, которые держатель карты получает в рамках потребительского кредитования. Со временем эта сумма может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от выполнения клиентом определённых условий.
2. Варианты кредитного лимита
Клиентам финансовой структуры могут быть доступны несколько вариантов кредитования. Самый простой и популярный – возобновляемый. Сумма, которая доступна заёмщику после своевременной оплаты минимального платежа или полного погашения кредита, восстанавливается. Поэтому держатель кредитной карты может постоянно использовать её, чтобы оплачивать счета, совершать денежные переводы и снимать наличные.
Кредит может быть и невозобновляемым. Сумма зачисляется на карту единоразово. Но, когда задолженность погашается, ваш баланс обнуляется, после чего можно использовать только собственные средства. Увеличить сумму получится даже при своевременном погашении задолженности. А применяется он реже возобновляемого – в основном, для безналичной выдачи потребительских кредитов.
Ещё одна классификация осуществляется по количеству доступных на карте средств:
- Нулевой. Величина допустимой суммы равна нулю. Такие карты обычно выдаются новым клиентам. Для установки лимита необходимо обратиться в банк, предоставив справку о доходах.
- Минимальный. Такой лимит кредитования – это сумма, которую банк может предоставить клиенту с плохой кредитной историей или без подтверждённого дохода. Увеличить его можно, вовремя погашая кредит.
- Максимальный. Может достигать нескольких сотен тысяч и даже миллиона рублей. Его предоставляют постоянным клиентам, не допускавших просроченных платежей. Ещё одно условие получения такого кредита – подтверждение дохода клиента.
Ещё один вид лимита, платежный, используется в ситуации, когда сумма на счету страхуется. В том числе, на случай потери клиентом трудоспособности, его болезни и потери работы. Для его расчета из общей суммы вычитается величина страховки.
3. Кредитный лимит и овердрафт — в чем разница
Для банковских карт устанавливается не только ограничение на кредитные средства, но и овердрафт. Иногда эти понятия путают. Разве что расходный лимит определяется по кредитной карте и равен объёму собственных и кредитных средств. А овердрафт обычно считается для дебетового платёжного средства. На самом деле отличий намного больше:
- карту с овердрафтом получить намного проще, чем кредитную, возможность выдачи которой зависит от проверки кредитной истории и других факторов;
- для кредита есть риск просрочки, сумма для погашения овердрафта автоматически вычитается из зарплаты;
- для кредитов могут устанавливаться льготные периоды погашения долга, для овердрафта это не предусматривается;
- погашать сумму кредита можно частями, а овердрафт возвращается сразу.
Все эти особенности значат, что размер кредитного лимита обычно намного больше. А величину овердрафта обычно привязывают к доходу клиента финансовой структуры, ведь он является только разовой помощью, когда не хватает средств до зарплаты.
4. Зачем нужен кредитный лимит
Ограничение на использование заёмных средств необходимы, в первую очередь, банкам. Лимит увеличивает шансы финансовой организации получить назад всю задолженность. Ведь, если ограничения не указывать или установить слишком большими, заёмщик может не вернуть потраченные средства.
Ограничения необходимы и самому клиенту – для регулирования расходов. Ведь, если вся доступная сумма потрачена, использовать деньги не получится. И лучше, если на карте останется неиспользованный лимит кредита – что это такое, можно узнать, когда потраченных средств меньше, чем доступных.
5. От чего зависит размер лимита
Ограничения устанавливаются финансовыми организациями с учётом целого ряда критериев. Обычно, чтобы рассчитать максимальную сумму, используют специальное программное обеспечение, которое учитывает такие особенности:
- срок обслуживания держателя карты в финансовой организации;
- величина доходов;
- кредитная история;
- наличие имущества, недвижимого и движимого;
- вид карты.
Банк может увеличить лимита кредитования, если заёмщик вовремя возвращает займ. Или, наоборот, уменьшить его или установить равным нулю. Чтобы получить желаемый объём доступных средств, следует чаще совершать покупки с помощью кредитной карты. Сумма увеличивается быстрее для покупателей дорогих товаров. Картой стоит пользоваться как можно чаще, вовремя погашая задолженность – но не только в льготный период, но и после того, как тот закончился.
Внимание! Не следует допускать просрочек по кредиту и игнорировать звонки сотрудников банка. Результатом может стать поставка клиента в категорию высокорисковых и установка нулевого лимита.
6. Какой средний размер лимита
Летом 2023 года средняя величина лимита кредитования достигла 105 тысяч рублей на одного клиента. За год она увеличилась на 53%. А за 7 месяцев 2023 года банки РФ выдали 14,6 миллионов кредитных карт на сумму 1,37 триллионов рублей. Увеличение связано с тем, что кредитки позволяют заработать за счёт начисления процентов.
7. Как узнать свой кредитный лимит
Узнать допустимую сумму заёмных средств может только держатель карты. Возможность доступна в офисах выпустившего карту банка или с помощью его колл-центра, где для идентификации клиента придётся сообщить кодовое слово, выбранное при подписании договора о получении карты. А ещё – для банкоматов и терминалов, в личном кабинете в браузере или в мобильном приложении.
Важно! Процедура получения информации о максимально доступном объёме заёмных средств может быть платной. Обычно за неё платят клиенты, использующие банкоматы или терминалы других банков.
