Содержание:
Основная часть российских банков являются коммерческими организациями. Соответственно, для осуществления деятельности им требуется большое количество денежных средств. Но бывают ситуации, когда финансирования недостаточно. В этом случае организации приходится брать межбанковский кредит (МБК), который позволяет поддерживать ликвидность компании на должном уровне.
Что такое межбанковский кредитный договор
Под термином «межбанковский кредитный договор» подразумевается специальная бумага, в которой отображены все условия, на которых одна финансовая организация передает денежные средства другой.
Договор МБК может быть заключен для следующих целей:
- выполнение долговых обязательств банком-заемщиком;
- выплата зарплаты сотрудникам кредитной организации (особенно актуально для банков, которые открылись не так давно);
- поддержание на должном уровне текущей ликвидности.
Обратите внимание! Т.е. межбанковский кредит – это финансовая помощь одного банка другому, выполняемая на коммерческой основе.
Особенности межбанковского кредита
Естественно, что МБК отличается от обычного потребительского или целевого кредита. Сказывается специфика финансовой операции, а точнее ее участников. Основные особенности такого вида кредитования следующие:
- Процентная ставка. В этом случае она будет несколько выше, чем при потребительском кредите для обычных граждан.
- Тщательный анализ. Если при выдаче стандартного займа банки оценивают кредитную историю и уровень дохода, то при МБК проводится более широкий анализ. Главный критерий здесь – экономическая перспективность потенциального клиента (т.е. кредитор старается выяснить, будет ли обратившаяся к нему финансовая организация развиваться или она находится на грани банкротства).
- Срок. Договор между банками как правило заключается на несколько лет.
- Если одна из сторон захочет провести пролонгацию, для этого требуется заключение отдельного договора.
Обратите внимание! Еще одно ключевое отличие МБК от стандартного потребительского кредита состоит в том, что погашение суммы долга здесь происходит в основном не на ежемесячной основе, а в конце расчетного периода.
Разновидности межбанковских кредитов и функции
Существует несколько разновидностей МБК:
- Кредиты овердрафт. В этом случае организация заимодавец в автоматическом режиме перечисляет денежные средства на счет обратившейся компании. Такие кредиты в основном выдаются для того, чтобы банк-клиент смог стабильно продолжать свою рабочую деятельность.
- Овернайт. Слово можно перевести на русский язык как «на ночь». Это разновидность краткосрочных кредитов, которые выдаются на один банковский день. Т.е. такие займы финансовая организация запрашивает в том случае, когда деньги ей нужны для совершения срочной сделки. Возвращены они должны быть также в короткий срок.
- Операции РЕПО. В этом случае в качестве залога выступают ценные бумаги (например, акции каких-либо компаний). При этом после окончания расчетного периода заемщик может либо выкупить их, либо передать в постоянное пользование кредитору.
Связь между банками при заключении кредитного договора может осуществляться следующими путями:
- Прямой контакт. Это либо личная встреча, либо телефонный звонок, а также связь через электронную почту.
- Через посредника. В основном в такой роли выступают кредитные брокеры. Однако их услуги требуют дополнительных финансовых затрат.
- Торговые системы. В 21 веке есть множество электронных площадок, через которые можно получить займы. Ими пользуются не только рядовые граждане, но и сами банки.
Обратите внимание! В 21 веке для заключения сделок финансового характера все чаще используются торговые площадки, т.к. это упрощает совершение различных операций.
Роль и польза межбанковского кредитования
Главная задача МБК – поддержание существования и развития финансовой организации. Это особенно актуально для банков, которые были созданы недавно и у которых еще нет сформированной клиентской базы.
Главное достоинство такого вида кредитования состоит в том, что в большинстве случаев заемщику не нужно ежемесячно отчислять определенную денежную сумму в счет погашения долга. Чаще всего это делается в конце срока. Соответственно, во время действия расчетного периода заемщик получает все возможности для того чтобы поправить свое финансовое положение.
Функции межбанковского кредитного рынка
- возможность продолжить осуществлять операции по кредитованию клиентов;
- поддержание ликвидности пострадавшей в финансовом плане организации на должном уровне (что позволяет привлечь к ней новых клиентов, и соответственно, «поддержать ее на плаву»);
- создание дополнительного источника финансирования в качестве меры поддержки;
- возможность разрешения денежных конфликтов внутри организации (например, когда дохода банка не хватает на выплату заработной платы сотрудникам организации).
Основные принципы межбанковского кредита
Существует ряд официальных принципов, на которых строятся финансовые отношения между банками:
- денежные средства выдаются для повышения ликвидности как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе;
- кредит может быть выдан для совершения срочной сделки;
- МБК доступен для всех организаций, у которых есть перспективы развития;
- есть возможность краткосрочного займа.
Важно! Кредит в этом случае также может быть выдан под залог ценных бумаг, что является интересным исключением из банковской практики.
Основные условия получения
Условий не так уж и много, но все они важны:
- Банк-заемщик должен входить либо в 1 либо во 2 квалификационную группу (критерии отбора в этом случае устанавливаются Центробанком РФ).
- У финансовой организации-получателя нет непогашенных задолженностей.
- Возврат денежных средств гарантируется путем внесения в залог ценных бумаг или драгоценных металлов.
При соблюдении данных условий кредит как правило предоставляется финансовой организации через несколько часов после того, как сторонами будет подписан договор.
Содержание ключевых положений
Существует ряд пунктов, которые обязательно должны быть отображены в межбанковском кредитном договоре. Среди них:
- реквизиты (как самого кредитора, так и заемщика);
- все что касается предоставленных денежных средств (сумма, проценты, расчетный период и пр.);
- детальное описание и разъяснение всех моментов, которые могут быть истолкованы двояко;
- ответственность сторон в случае нарушения пунктов кредитного договора;
- сроки, в которые бумага считается действительно.
Важно! Отсутствие хотя бы одного из перечисленных пунктов может стать основанием для отказа в кредитовании или прекратить действие договора с юридической точки зрения.
Документы для получения межбанковского кредита
- свидетельство о регистрации организации;
- лицензия, которая дает право заниматься коммерческой деятельностью по выбранному направлению;
- учредительные бумаги;
- подписи ответственных лиц.
Дополнительные инструменты межбанковского кредитования
- Вексель. Это разновидность ценных бумаг, которые могут быть использованы в качестве установления финансовых отношений между заемщиком и кредитором, а также в качестве залога.
- Депозитные сертификаты. Своеобразное соглашение, которое составляется на бумажных носителях, указывающее на депонирование капитала.
Достоинства и недостатки
Достоинства:
- не нужно создавать накопительный фонд;
- сделка не требует много времени;
- организация кредитор становится своеобразным спонсором (с той лишь разницей, что деньги все-таки придется отдать).
Единственным недостатком МБК является большая процентная ставка и комиссия.
Российская практика
В РФ МБК применяется повсеместно. Благодаря этому молодые финансовые организации могут развиваться, а компании, которые действуют на рынке кредитования уже много лет, способны сохранить себя от банкротства. Причем в России кредитование осуществляется не только валютой, но и ценными бумагами.
