Содержание:
P2p-кредитование является финансовой операцией, в процессе которой одно лицо в виде заёмщика берет деньги в долг у займодавца. При этом операции между сторонами сделки выполняются через интернет в режиме онлайн.
Одноранговые кредитные сети состоят из нескольких компьютеров, которые взаимодействуют между собой для обмена информационными данными и обходятся без использования центрального сервера. Это облегчает проведение разных транзакций без доверия, что приводит к экономии времени и к снижению затрат благодаря устранению посредников.
P2P кредитование в России и за рубежом
Развитие P2P кредитования началось в 2015 году, причём основные платформы находились в США или Великобритании, выдающих самое большое количество кредитов. В России услуги в этом направлении предоставляют компании «Вдолг ру» и «Fingooroo», пока имеющие небольшие показатели выдачи кредитов из-за некоторых особенностей работы индустрии кредитования.
По мнению экспертов в России будущее лежит в сфере кредитования под залог активов из-за отсутствия по-настоящему развитого кредитного бюро, собирающего информацию о заёмщиках. По этой причине кредитование под залог активов считается более безопасным делом для многих российских кредиторов.
Кто использует P2P-кредитование?
Сервисы P2P-кредитования являются лояльными к заёмщикам из-за отнесения всех рисков инвесторам. В основном за такими кредитами обращаются лица, получившие отказ в банке, причём решение об их допуске на площадку принимается быстро. Для предотвращения невозвратов в настоящее время используется фильтр заёмщиков.
Чем занимается P2P-платформа?
Рассматриваемая платформа занимается технической поддержкой и электронным документооборотом, а также отслеживает своевременность платежей. При этом проводится проверка заёмщиков и подготовка документов для предстоящей сделки. Платформа позволяет заёмщикам вернуться в график положенных платежей при просрочках, а также предлагает воспользоваться разными способами для решения проблем.
Типы P2P-кредитования
Сегодня существует следующие типы P2P-кредитования:
- кредиты для малого бизнеса;
- необеспеченные потребительские кредиты;
- автокредиты;
- бридж кредиты с обеспечением в виде недвижимости.
В настоящее время лидеры современного P2P рынка предлагают достаточно широкий выбор разных типов кредитования и инвестиций в представленные кредиты.
Почему P2P пользуется спросом?
Представленная платформа пользуется большим спросом из-за простого процесса сделки и экономии времени для непосредственных участников. При этом выбранном варианте людям не требуется посещение офиса и ожидание согласования всех предоставленных документов. На спрос также влияет то, что бизнес-процессы с помощью этой платформы протекают автоматизировано.
Какие риски есть у кредитора?
Основные риски при таких операциях несут кредиторы, которые могут столкнуться с недобросовестными заемщиками и операторами, причём деятельность последних не находится под контролем и является непрозрачной. К рискам также относится неадекватная оценка платежеспособности заёмщиков. Но формально между сторонами заключается электронный договор, который предъявляется в судебном разбирательстве.
Как защищаются деньги инвесторов?
Сегодня инвестирование без риска практически невозможно, причём с дефолтом могут столкнуться даже надёжные компании. Проблемой платформы в этом случае становится оперативное взыскание имеющихся долгов заёмщиков с помощью следующих решений:
- Подготовка документов в суд и передача их инвесторам для предстоящего судебного разбирательства.
- Фиксация гарантий в договоре.
- Подача иска в суд от лица инвестора.
- Выкуп долга или передача кредитного портфеля другому участнику.
- Страхование инвестиции или обеспечение займа поручительством.
Ещё одним вариантом защиты денежных средств инвесторов является оформление имущества должника в залог.
Как проходят платежи на платформе?
Все платежи проходят через открытые номинальные счета в действующих банках с защитой инвестора от рисков, при этом деньги являются обособленными от остальных активов площадки. В результате платформа не может пользоваться денежными средствами напрямую по собственному усмотрению.
Как снизить риски?
Снижение рисков при таком кредитовании выполняется разными способами, рассматриваемыми далее.
Объективность обещаний онлайн-сервиса
Представленные площадки заинтересованы в большом количестве заёмщиков и инвесторов, поэтому важно изучение любых цифр о них, а также чтение реальных отзывов на форумах о выбранных платформах р2р кредитования.
Проверка заемщиков
Проверить заёмщика можно на сайте судебных приставов, что позволяет определить наличие исполнительных производств или банкротство. Уровень дохода и наличие места работы определяются в случае предоставления справки 2-НДФЛ. В некоторых случаях возможен запрос данных, указанных непосредственным партнёром о целях необходимого кредитования и трудоустройстве.
Опция страхования от невозврата денег
Некоторые платформы выполняют страхование вкладчика от недобросовестных заёмщиков и компенсируют денежную сумму при невозврате. В таком случае возможной потерей может стать только проведенная оплата страховки, причем сумма основных инвестиций сохраняется.
Дополнительные расходы
Обычно за операции с финансовыми средствами в сервисе взимается плата, причём банк также берёт определённый процент за операции по счетам. Это приводит к уменьшению прибыльности инвестиций. Расходы повышаются при увеличении оборотов, что необходимо учитывать на начальном этапе работы.
Налоги
От дохода в бюджет отчисляется 13%. Для предотвращения потерь рекомендуется внимательное изучение партнёра и выдача небольших сумм новичкам, имеющим невысокий полученный рейтинг.
Ограничения по сумме
На современных онлайн-сервисах отсутствует кредитование под любые желаемые суммы. Для этого на площадках устанавливается возможная минимальная сумма для совершения входа, что приводит к росту итоговой доходности от процедуры инвестирования.
Отсутствие досрочного изъятия
Изъятие денежных средств не производится из-за невозможности досрочного расторжения договора. Сумма забирается с площадки исключительно в конце указанного срока кредитования. По этой причине при банкротстве выбранного сервиса у непосредственного вкладчика отсутствуют гарантии возврата средств.
Как выбирается платформа для p2p кредитования?
До выдачи займов участникам представленного кредитования требуется изучение разных сервисов и выбор самого подходящего из них, а также учёт следующих критериев:
- Изучение платформы, ознакомление с учредителем и работой сайта.
- Чтение соглашения и заключаемых договоров, которые публикуются на официальном сайте сервиса.
- Изучение тарифов и правил обновления выбранного сервиса.
- Поиск информации о перечислении площадкой налоговых платежей.
- Проверка дозвона по указанному телефону.
Также инвесторы настоятельно советуют контролировать состояние счета и не пользоваться опцией автореинвестирования. В результате ведётся постоянный контроль своих финансов, а также проявляется своевременная реакция на возможные происходящие изменения условий.
