Содержание:
Несмотря на огромную рекламную активность микрофинансовых организаций, абсолютное большинство российских заёмщиков предпочитает брать кредиты в банках. Такой способ кредитования основан на гораздо меньшей процентной ставке и, как правило, выдаётся на относительно длительный срок. Но и при таких условиях иногда возникает необходимость расторжения кредитного договора. Рассмотрим, насколько это возможно, при каких обстоятельствах, и что нужно предпринять, чтобы этого расторжения договора добиться.
Понятие
Расторжение кредитного договора предполагает полное прекращение финансовых отношений заёмщиков с банком. Легче всего это сделать, когда деньги ещё не потрачены, да и кредитор, скорее всего, на такой шаг быстро согласится. Сумма просто возвращается с небольшими процентами, и стороны друг к другу претензий не имеют.
Но необходимость расторжения может возникнуть и в процессе ежемесячного погашения займа. Эта ситуация будет подробно рассмотрена ниже. Пока же обозначим схему расторжения:
- для начала следует направить в банк официальное письмо с просьбой о прекращении финансовых взаимоотношений по договору;
- заключить соответствующее соглашение;
- в случае отказа нужно обратиться в судебные инстанции.
Всё вроде бы доступно и просто. Но на деле обычно приходится сталкиваться со множеством подводных камней.
Можно ли расторгнуть договор с банком
Сразу следует отметить, что такая процедура возможна. Но реализовать её очень сложно. Уже говорилось о том, что легче пойти на расторжение в начале кредитования. Если заёмная сумма ещё не израсходована (отпала необходимость в покупке, поездке на курорт, дорогом лечении и пр), сделать это можно безо всякой волокиты. Банку, конечно, разрывать отношения с заёмщиком, не получив от него ожидаемые проценты, невыгодно. Но юридически он отказывать в большинстве случаев не имеет права.
ВАЖНО! Внимательно читайте кредитный договор при подписании. Иногда в нём прописано, что досрочное погашение кредита или расторжение договора возможно только по истечении определённого срока, - например, нескольких месяцев.
Поэтому, если вы допускаете возможность преждевременного прекращения кредитных отношений с банком, такой документ подписывать не спешите. Лучше найти финансовую организацию, у которой условия менее жёсткие.
Хуже, если заёмные средства уже потрачены. Главное – не надейтесь, что долг будет прощён банком без решения суда, это исключено. Но возможность рефинансировать или реструктурировать задолженность всё-таки есть. Можно попробовать заключить новый договор на более подходящих условиях с увеличением срока кредитования. Ежемесячные платежи в этом случае станут меньше. Но, как правило, процентная ставка увеличивается.
Иногда появляется возможность передать долговые обязательства другому улицу. Но сделать это можно не только с согласия этого лица (такое случается, если человек сам является вашим должником), а ещё и с согласия банка. Если у нового заёмщика окажется плохая кредитная история ил множество непогашенных кредитных долгов, банк на такое соглашение пойдёт вряд ли.
Наконец, есть абсолютно законный путь отказа от кредита. В Гражданском кодексе РФ есть статья 415. Она допускает расторжение подобного договора «при существенном изменении обстоятельств». Таковыми могут считаться, например, утрата работы не по вине заёмщика, резкое сокращение его здоровья или тяжёлое заболевание. Вероятность расторжения договора в подобных ситуациях существует, но при соблюдении ряда условий:
- изменение обстоятельств наступило после заключения соответствующего договора;
- заёмщик этим изменениям не способствовал;
- они привели к невозможности выполнения долговых обязательств;
- у заёмщика не было возможности их устранить или свести на негативные последствия.
Суд может признать доводы заёмщика существенными и расторгнуть договор, несмотря на возражения финансовой организации. Но он не обязан делать этого, поэтому добиться положения удаётся далеко не всегда. К тому же, юридические службы банков, как правило, очень квалифицированные, поэтому тягаться с ними крайне сложно.
Есть ещё вариант с обращением в суд для признания заёмщика банкротом. Если получится доказать, что человек или организация не имеет возможности выплачивать кредит из-за отсутствия средств и ликвидного имущества, банкротство станет подходящим выходом из сложной ситуации.
Возможные причины для отказа от получения кредита
При оформлении кредитного договора заёмщик и финансовая организация согласует три основных положения:
- размер суммы, которую банк согласен предоставить единовременно;
- процентную ставку, - она может быть разной в зависимости от вида займа;
- срок окончательного возврата заёмных средств вместе с процентами.
Как правило, банковский кредит выдаётся на несколько лет. За это время финансовые возможности заёмщика могут измениться, иногда неожиданно. Можно потерять работу из-за сокращения на производстве, а значит, и стабильный доход. Заёмщик может внезапно заболеть или утратить трудоспособность. Ситуаций много. Хорошо, если при подписании кредитного договора было подписано ещё и соглашение о страховании, например, жизни и здоровья заёмщика. Тогда его финансовые обязательства погасит страховая компания, и договор расторгать нет необходимости.
Но если выплата кредита становится непосильным бременем для заёмщика, нужно попытаться кредитный договор расторгнуть или изменить, об этом уже говорилось.
В одностороннем порядке
Сразу оговоримся: в одностороннем порядке у заёмщика расторгнуть кредитный договор не получится. Он может лишь инициировать это расторжение, если банк без согласования с ним изменил условия кредитования, например, повысил процентную ставку. Но и в этом случае кредит нужно будет вернуть хотя бы на прежних условиях.
А вот банк вправе расторгнуть договор с заёмщиком в одностороннем порядке, если тот не вносит ежемесячные платежи длительное время и не реагирует на предупреждения о штрафах. Как правило, финансовая организация либо передаёт сведения о долге коллекторам, либо обращается с иском в суд.
Досрочно
Иногда заёмщик просто передумывает и отказывается от кредита. Деньги с начисленными процентами возвращаются досрочно, и кредитный договор автоматически расторгается. Эта же процедура происходит просто при преждевременном погашении задолженности.
Когда отказаться от кредита нельзя
Иногда невозможность такой процедуры прописана в договоре. И заёмщик не имеет юридического права в одностороннем порядке отказаться от соблюдения договорных условий без соответствующего решения суда.
Порядок расторжения кредитного договора
Зная, как расторгнуть договор с банком по кредиту, следует действовать по определённому алгоритму:
- сначала заявление о расторжении следует направить в банк;
- финансовая организация должна рассмотреть вопрос в досудебном порядке и направить заёмщику ответ;
- при получении отказа нужно обращаться уже в суд.
Надо предвидеть, что финансовая организация удовлетворит такое заявления лишь в очень крайнем случае. Она должна убедиться, что у вас ни средств, ни ликвидного имущества, ни возможности продолжать платежи. Но, как правило, таким потенциальным заёмщикам в кредитах отказывают.
Сроки
Банки обязаны принять соответствующее решение в течение месяца. Но в исключительных случаях, если ситуация оказывается запутанной и сложной, этот срок может и продляться.
Может ли банк расторгнуть кредитный договор
Об этом уже говорилось. Если заёмщик отказывается от ежемесячных платежей или хронически их задерживает, финансовая организация вправе действие договора прекратить и обратиться в суд для принудительного взыскания кредита.
Возможные последствия
Даже если суд поддержит расторжение договора, что случается крайне редко, в кредитной истории вы будете обозначены, как неблагонадёжный заёмщик. Взять следующий кредит будет очень проблематично.
Особые советы тем, кто взял кредит и хочет отказаться
Приготовьтесь к тому, что вероятность положительного решения суда в вашу пользу будет очень мала. Лучше попытаться кредит рефинансировать, это реальнее. И не отказывайтесь от страхования жизни и здоровья. Случиться может всякое.
